怀胎1年，央妈终于生二胎啦。
“网联”宝宝诞生。
— M O N E Y U P —
“网联”是个啥？
我们先弄清楚央妈家的大公子——“银联”。
按照字面意思理解，“银联”就是银行的联合。
它的诞生是基于线下银行机构的增多带来的跨行业务的激增。主要责任是跨行清算、卡组织、行业监管的职能。
银行间的所有支付业务都需要经过银联的清算。
流程是收单-转接-清算，涉及发卡机构、收单机构和转接清算平台三方，按照7:2:1的比例分成。
银联作为清算平台，稳拿1成手续费还能向收单机构收取万分之二的银联品牌管理费。
04年马爸爸曾经想要在淘宝网引入银联支付，无奈碰了一鼻子灰。
当时的银联也刚成立2年，线下支付尚未站稳脚跟，远未意识到互联网会在未来十年呈现怎样迅猛的发展。
同年底，马云就成立了支付宝。同时期的还有易宝、财付通等。这些企业在无人问津的线上支付领域大展拳脚。
现在，连煎饼果子都能扫码付款了。第三方支付已然渗透到我们的日常生活的点点滴滴。
无现金化在一、二线城市也已经得到全面普及。
在网联还没出现之前，第三方支付走的银行直联模式，如下图
例如钱多多想通过中行向小二的工行转100块，如果是传统的银行打款，那就是这笔钱从我的中行出来进入银联清算系统，然后再到达小二的工行账户。
央行是知道这笔钱的来源和去向的。
但是现在第三方支付是这样：我和小二都有支付宝账户，我通过支付宝从我的中行转出100块，进入支付宝的中行账户；然后支付宝从自己的工行账户给小二打100块。
感觉三方支付机构就是银行中的银行。相当于支付和清算的角色都是第三方机构自己承担的。
对于央行来说这一笔跨行交易属于两笔普通的同行转账业务。
央行就无法获知真实的交易情况，也无法掌握资金流向，无法进行有效的金融监管，反洗钱和宏观经济调控都无法进行。
这当然不能忍，所以网联来了。
网联成立后，第三方支付模式如下图。有了网联，所有发生在三方的业务都要经过网联清算。
马爸爸心想：终于不用再一家家银行求爷爷告奶奶的谈合作了。
— M O N E Y U P —
我们且不管三方、银行、央妈、银联各自之间的利益纠葛。我等吃瓜群众更关心的是网联的出现对我们生活的影响。
在网联监管下钱更安全了。
为啥这样说？
三方支付机构对接网联的结果就是，央行能在线上对第三方支付机构进行监管，特别是客户备付金集中存管制度。
啥叫“客户备付金”——咱们在微信钱包、QQ钱包、支付宝等等支付工具里转的钱，必须有一定比例存在指定的机构专用存款账户中。
目的是防止第三方支付公司出现破产或者资金紧张问题时，咱们存在里面的钱也会受损失。
这个比例从12%到24%不等，根据第三方支付公司获得的支付业务来确定：比如网络支付业务最高要交20%，银行卡收单业务最高是18%，预付卡发行和受理业务最高要交24%备付金。
网联出现前，央行是不知道三方支付机构收了多少钱的。又怎么去监管他们是不是少交了备付金呢？
网联出现后，可以实现第三方支付机构交易信息的透明化，强化支付体系资金的监控，加强风险防控。
市面上开通三方支付的机构有好几百家。我们当然可以信任阿里和大腾讯不会倒闭，但是很多小的机构或者P2P如果备付金不够，就会出现跑路的情况。
有了网联，就可以清除一大批不合格的三方支付机构。
这些改变主要是针对机构，对于消费者而言，支付体验应该没有很大变化。
我很期待的一点是：
就像银联实现了各银行的跨行支付一样。网联的介入可能会实现各三方平台之间的跨机构支付。
也许某一天，支付宝、微信、京东……可以相互转账啦。
总之一句话就是，央行盯紧了，咱们的钱更安全了，利益有了更好的保障。
竞争会让这个行业朝向更优化的方向发展，产品迭代和服务也会更利于用户。
央妈二胎利好支付行业发展，对我等瓜众而言：
钱，更安全了。
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