这个被饱受争议的“首付贷”到底有多危险？

我们都知道买房要交首付，那你知道首付贷是什么吗？这个被饱受争议的首付贷，有多危险。

一、什么是首付贷？

所谓“首付贷”指的是在购房者首付款不足的情况下：地产中介、开发商或其他第三方金融平台，为其提供的用于解决首付资金的贷款，以便让购房者快速入市。

举个例子说：

买一套100万的房子，原本要交30万的首付，剩下70万欠银行的。款可以慢慢还，但凑不够30万怎么办？那首付贷就能借给你钱来凑够首付，当然了，这是需要支付利息的。

这种贷款一般都属于P2P贷款列项。也就说，你向这些金融公司申请了首付贷，这些机构再寻找投资人投标，三方获益、双方受益、一方付利息。

二、首付贷到底有多大的风险？

1.借款人的巨大风险和压力

首付贷的类型分为：信用贷和抵押贷。期限为半年到三年不等，可贷款额度一般为总房价的15%—20%，贷款利息则根据期限长短不同而不等：

一般半年期为6%左右；

12个月为8%—10%

2年期为10%—12%

3年期为13%左右。

这样计算首付贷给借款人产生了巨大的压力，借款人除了每月要还P2P网贷平台的贷款以外，还需要偿还银行的按揭房贷。面临巨大的双重压力，房产又很难短期之内转手变现，同时，选择首付贷的人一般情况下，不具备太强的偿还能力。

周期短、利率高的首付贷也加剧了借款人还款的风险。

2.对房地产市场的影响

一般来说，买房首付是不可以贷款的，普通的房贷都要先付房款的30%，剩下的才能从银行贷款。之所以要规划30%，

一方面是控制风险，首付一定程度上保证了一个人的支付能力；

另一方面，对于一般人来说，一笔首付可能要攒上个好几年，首付的存在可以控制购房的热度。

但是，首付贷一出现，这个规则就被打破了，首付贷这一产品甚至可以让许多购房者零首付就可以买房。这也吸引了一大部分投机投资买房的人，通过民间资金的补给，让原本并不具有购房资格的群体顺利买房。

在这种情况下，首付贷的刺激，买房子的人越来越多，房子的需求上升，根据供求关系，房价也会水涨船高，大量投机购房者买进房子炒热房价形成大量泡沫。

因为首付贷越过了开发商，首付贷发展到一定程度之后，不再限定楼盘，大量劣质楼盘入围，贷款对应房产的资质下降，房子的整体升值空间受限，房子都不在保值了，贷款人偿还贷款的意愿也会下降，贷款风险大大增加。

3.对银行的影响

市场上的首付贷多是一些非银行类金融机构或者P2P网贷平台推出的产品，但这些机构贷款的个人信息很难及时录入央行征信系统，这让银行很难了解贷款买房人的真实负债情况，无法准备判断借款人是否具备还款能力，也就不会影响银行的房贷判断。

银行之后如果再次贷款给这个赖账的的购房者，欠债就不一定能够追回来，造成风险隐患。这种按揭贷款用户增多，势必让银行房贷质量下降，贷款违约率提升。

大量不具备偿还能力的购房者涌入购房市场，银行设计的风险防御机制就被破坏了。如果房价下跌，原本100万的房子只值80万，而且未来还有不断下跌的趋势，这个时候与其继续还贷，然后发现房子越来越不值钱，失去了首付的限制之后，更多人会选择放弃还贷，让银行收回房子。

但是对于银行需要的现金，房子对它来说并没有什么用途，这就形成了银行坏账，甚至导致区域性系统性金融风险。

4.对P2P的影响

按照监管要求，传统银行不能发放首付贷款，但就个人贷款和小微贷款来说，现在并没此类禁令。

目前很多的创新来自于首付贷产品与P2P平台的结合，资金多来源于个人投资者，也就是通常所说的民间资金，贷款资金流向是从P2P平台流出，在这条食物链上，最后受灾的不是中介而是P2P平台。

“首付分期”的方法，降低了购房人的违约成本，一旦出现贷款人断供的情况，投资者可能遭遇坏账风险。而P2P平台没有传统银行较为完善的风控能力。

一旦首付贷款的贷款人违约，P2P的贷款人对房屋残值的估值、及时变现能力将远远弱于银行，也就是说，断供了之后，首付资金也很难追回来，这也会进一步放大房地产市场风险。

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