根据孩子自身情况,大致的海外保险有:重疾险、住院医疗、高端医疗、储蓄险、意外险5大类。

为儿童购买商业保险时可借鉴常用优先原则:保障类的重疾险和住院医疗险是首选,再者可以考虑教育金等储蓄型保险,最后对自己孩子就医要求很高的客户可以选择高端医疗保险。

在给孩子投保前,请记住最重要的一点:父母先要给自己建立充足的保障,然后再考虑给孩子投保。大人给孩子投保时,切记要附加投保人豁免保障,这样即使投保人发生身故,保单还会继续有效,依旧可以享受保单的利益。

为何为孩子选择香港保险

“其实这可能属于生命套利。” 保险的保费率是按照人均寿命计算的,而香港人均寿命是85岁,而国内人均寿命是75岁,其中存在10年差异,这也被视作香港投保更便宜、保障更高的主要原因。

1相较内地保险,香港保险第一大优势是性价比高,相同年纪的投保人,香港保费往往只有内地保费的60%~70%。若是重大疾病险,保障病症更多,还保50余种早期疾病,保障范围更全面。而且保单在满5年之后,现金价值一般高于内地保单,不过前两年的现金价值非常低,甚至为零,不适合短期退保。

2需要指出的是,内地对未成年人投保身故赔偿责任最高为20万和50万两个层次(10周岁以下的未成年人死亡保险金限额为20万元;10周岁至18周岁以下的未成年人死亡保险金限额为50万元),不过在重疾赔偿额度是没有上限要求的。而这个方面,香港保险则没有相关限制。

3投资者用美元购买保险,最后偿付也是美元,可以对冲风险,这是属于资产配置重要一环。但是汇率永远是把双刃剑,可能会带来好处也可能把赚取收益统统抵消。不过作为家庭资产,仅持有单一货币资产的风险较高,适度配置点美元资产是可行的。

4香港保险公司遵循“严格核保、宽松理赔”理念,可以全球理赔,受益人无需亲自到香港索赔。

少儿重疾险越早买越好

专家建议,在选择香港儿童重疾险的时候,首先应关注产品的保障杠杆倍数,即保额除以总保费支出。这是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标,一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍。其次,产品保障范围的明细条款也非常重要。在对比其他方面时,主要需注意三点:可保障有多少种疾病?理赔的宽松程度有多高?获得赔付有哪些除外条款?值得注意的是,一般在保单签发日起90天内被诊断出上述疾病或者疾病征兆的不会得到保障;一般战争、暴乱等因素所导致的伤病或者自杀也都不受保障。再次,可根据自己的资产状况安排缴费年限。若家庭资产量较大,不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短,所缴纳的总保费越少。一般而言,香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等,投资者可自由选择。

最后,香港保单一般有三种货币,美元、港币、人民币,美元及港币占绝大部分。分析师建议使用美元作为保单货币,一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单,二是因为美元保单在保险公司安排投资时,可投资所有美元资产,港币保单只能投资港币资产,过去20年,美元保单的收益率一直远超港币保单

儿童储蓄分红险资金需求是关键

为孩子储蓄教育金是几乎所有父母都必须尽早考虑的问题,甚至比儿童重疾险更受重视。需要购买香港儿童储蓄型分红险的投资者要清楚两个问题:

一,是否每年都有保证派发的红利?

二,投保人投入的资金何时可以取出使用?

储蓄型分红险均为终身寿险,包含两种功能,一是根据保单运作情况,给予投保人一定的现金分红或增值分红;二是受保人身故时可获得身故赔偿。如果寿险保额较低,储蓄分红功能相应较强;如寿险保额较高,储蓄分红功能相应会被削弱。如果为孩子选择储蓄分红险,前者更为合适,后者则适合以成人为受保人、满足身故后财富传承需求。

此外,购买儿童分红险,还需要弄清楚哪些是适合孩子18岁使用的教育金,哪些适合养老。如果确实是为了孩子教育金,可以选择在18岁至20岁给予红利有优势的产品,如是养老保险或重视孩子较长生命周期内的年金需求,则可选择30岁之后有优势的品种。


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