近年来，患重疾病的概率正呈现逐年上涨的趋势，患病年龄也趋于年轻化。不可否分，意外和疾病已经开始威胁着孩子的健康。基于此，越来越多的父母从孩子出生开始就各种购买“保险”，以期能应对不可预知的各种风险。
但是，少儿重疾险不管是在保障范围还是投保选择上与成人重疾险有很多不同。
那么重疾险是刚性需求吗？重疾险范围如何挑选？保费越高是不是保障范围越全面呢？
少儿重疾险
少儿重疾险，也就是少儿重大疾病保险，是针对少年儿童设计的，目的在于为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
被保少年儿童若在保险期内发生大病，如果保险人发生了合同约定的重疾，经指定医疗机构确诊，就可按保险合同向保险公司申请理赔。
另外少儿重疾险的保障范围与成年人还不是完全相同，中国保险行业协会对少儿重疾是有另外规定的，主要恶性肿瘤、重大器官移植或造血干细胞移植、瘫痪、深度昏迷等15种重疾。
少儿究竟需不需要重疾险
对于成人来说，尤其是充当家庭经济支柱的人，考虑到重疾险能够提供收入补偿功能以及缓解家庭经济压力，购买重疾险毋庸置疑。那么对于少儿而言，是否有必要也需要配置重疾险呢？
从少儿重疾险（保障儿童成长期）的产品价格普遍低于成人重疾险中可以看出，少儿重疾发病率整体上低于成人发病率。
但是，近年来一些特定重疾逐渐开始低龄化，如白血病、严重心肌炎、严重脊髓灰质炎等。尤其是少儿白血病，由于装修污染、饮食失衡等原因，在少儿重疾险理赔率中排名第一位。
从上表可以看出，随着现代医疗技术的不断发展，大部分常见的少儿重疾治愈率已达到一个较高的水平。
只是与成人重疾险作用不同的是，少儿重疾险虽然保的是儿童，但真正补偿的是父母在照顾孩子期间的收入损失。
由于宝宝的身体还处于发育阶段，一旦患病，必然需要漫长的治疗和康复周期。对于在各种经济重压之下的年轻父母而言，儿童重疾给予家庭造成的经济冲击往往无法估量。因此，少儿重疾险对于整个家庭来说十分重要。
定期和终身的选择
保险的保障期间分为定期和终身。建议对于还在牙牙学语、蹒跚学步的宝宝来说，拥有一份能够保障到其大学毕业的时候就够了。目前的保险市场上产品更新换代较快，将来让宝宝自己来规划风险保障不失为一种更好的选择。
很多家长选择少儿终身重疾险的理由是：年龄越小保费越便宜，与其等孩子成年后再买一份重疾险，还不如趁早一次性购买。这个“销售话术”似的理由看似很有道理，却有一个致命的缺陷——过度的拉长保险期间，在投保预算有限的情况下必然会限制保额，降低保障功能。相反，选择定期重疾险，在孩子的成长阶段给予充足的保障（放大保额）更有意义。
当然，如果在投保预算充裕的情况下，父母愿意选择高保额的终身重疾险，虽然说不是一个最优选择，但对孩子的宠爱有加也无可厚非。目前市场上偶尔会出现几款性价比很高的终身重疾险，在相同保障的情况下费率只和定期相差几百元，这样的高保额终身重疾险，保障充足，费率也不高，自然更加适合宝宝。
合理选择保额
考虑到重疾的医疗费用很高，少则八九万元，多则几十万甚至更高。所以对于普通家庭来讲选择保额在30万元左右的重疾险是比较合适的。
因为低于10万元的重疾险保障功能太弱，而超过50万元的保费则太高，对于普通家庭来说50万元的重疾险保额反倒成为了一种负担，是没有必要的。
但是考虑到恶性肿瘤、白血病这种少儿发病率高、医疗费用昂贵的重疾，建议家庭条件允许的情况下保额最好在50万以上。
最后，对于少儿重疾险推荐购买消费型的，而且现在市场上的消费型少儿重疾险多数为组合型产品，性价比还是不错的。
总结
1.在重疾种类选择上，关键在于是否覆盖了大多数少儿特定高发重疾。孩子成长时期相比成人有特殊的健康风险，重疾种类不需要贪多，在覆盖大多数少儿特定高发重疾后25-50种即可。
2.在保额和保险期间的选择上，高保额的定期重疾险比低保额的终身重疾险更有意义。返还型的重疾险产品性价比很低，不推荐购买。
3.重疾险具有医疗险所不能提供的功能，即收入补偿功能。重疾险和医疗险都能补偿孩子患病时的治疗费用，但是重疾险还能提供家长因照顾孩子的收入损失补偿。所以，优先购买重疾险，再辅以一款合适的医疗险是很好的选择。
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