孩子是一个家庭的希望,是爱的延续。许多朋友在为人父母之后,才想到购买保险,因为做父母的总想把全世界最好的东西都献给自己的孩子,给他们最好的保障,让他们的未来更加安心。

那么保鱼君在给自己的孩子买保险时是如何买的呢?我们应该如何选择少儿重疾险呢?今天保鱼君就做了几款少儿重疾险产品的测评:

少儿重疾险与普通重疾险的区别

少儿重疾险产品测评

保鱼君总结

一、少儿重疾险与普通重疾险的区别

1、保障期限通常较短

大部分少儿重疾险都有一个特点:被保险人年龄低,保障期限较短。因为这类产品会针对小孩子做一些特别设定。

在之前的文章里,保鱼君推荐,在经济条件允许的情况下,最好选择终身型重疾险,因为这个年龄段的保费相对来说比较低,就算购买终身型也不会太贵。但是也有一些朋友出于其他考量,想要先购买一款定期重疾险来过渡,等家庭经济实力更加稳定之后,再购置终身型重疾险产品。

对于小孩子来说,购买一款保障30年的定期重疾险,年保费也就几百块钱,对于家庭经济压力来说是比较小的,完全负担得起。并且在几十年保障到期之后,市面上也许还会有许多很棒的产品供我们选择。

相比于少儿重疾险来说,普通的定期重疾险考虑到的是所有年龄阶段的人群,类似于“通用版”产品,而少儿重疾险就更加具有针对性。它们通常会对被保险人的年龄要求比较多,控制在18周岁以下,并且大部分为定期产品。有限的保障期限就把保障范围缩小在了年幼时代,专注保障小孩子的童年时光。

也有一些少儿产品会设计得保障期限比较长一点,但优势远不如普通终身重疾险大。因此,如果是想要给小孩子购买一份定期重疾险的话,可以优先考虑少儿重疾险;如果是想要购买保至70周岁、80周岁甚至是终身型产品的话,还是要看普通重疾险。

2、少儿特定疾病保障。

少儿重疾险的针对性比较强,除了普通重大疾病以外,还会对一些小孩子高发的疾病进行保障。目前保险行业对于少儿高发重疾并没有一个统一的标准,因此每个产品对少儿特定疾病的保障是不一样的。无论是在疾病保障上,还是保险金理赔上,不同产品的设计都是不一样的。

有些产品不单独设计特定理赔,有些产品多倍赔付,有些产品额外赔付,还有产品附加其他的相关保障。因为没有统一的标准,所以消费者只能根据自己的需求来选择产品。

二、少儿重疾险产品测评

保鱼君筛选了市面上众多的少儿重疾险,最后选择了这几款比较热销产品进行测评:



1、全面保障之选:大黄蜂

大黄蜂相对来说保障比较全面:30种轻症 60种重疾还有身故保障。虽然它没有特定疾病的额外赔付,但是可以选择附加少儿特定疾病长期医疗险。

a)大黄蜂的合同保障期限有点复杂。

发生少儿特定疾病:保险公司赔付重疾保额,同时重疾保障和轻症疾病保险金责任终止。但本合同继续有效,并豁免后续未交保费,特定疾病医疗保险期限内继续有效,身故责任继续有效。

发生除特定疾病之外的重疾:保险公司赔偿重疾保额,并豁免后续未交保费;身故、特定疾病长期医疗责任继续有效,保障期限内再次发生特定疾病,可以获得长期医疗的保障。

如果被保险人身故了,保险公司返还已交保费,保险合同才终止。

虽然这是一款定期重疾险,但是只要在保障期限内,哪怕重疾出险理赔了之后,合同仍旧有效,依旧可以享受身故保障和特定疾病长期医疗险保障。

合同结束只有两种可能:要么期限届满;要么被保险人身故。

b)附加的医疗险是特定疾病医疗险。

也就是说,只有发生该产品规定的3种特定疾病,才可以进行医疗费用报销。3种特定疾病为恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、重疾器官移植术/造血干细胞移植术。

在报销范围上,对于住院医疗及特定门诊医疗都可进行报销,包括门诊化/放疗。不限社保用药,0免赔。如果保障期届满仍未结束治疗的,在附加合同保险期间届满次日起180日内(含第180日),仍承担少儿特定疾病医疗保险金给付责任。

值得注意的是,在一般家庭当中,成年人购买社保是很正常的,但是很少会注意到给小孩子购买社保。而大黄蜂的附加医疗险当中,如果被保险人,也就是小孩子本人没有社保的话,则只报销70%。

c)投保人的年收入不低于4万元。

在投保告知时,不仅要进行健康告知,还要对投保人的年收入有限制,会询问“投保人的每年固定收入是否小于4万元”。此项设定是为了确保投保人有足够的经济实力来负担保费。

2、纯重疾保障:慧馨安和健康随e保

这两款重疾险相对来说,保障条款就比较简单了。它们都没有轻症保障,只追求重大疾病保障。那么没有轻症保障的纯重疾保障够吗?

随着现在百万医疗险的流行,保费低保额高,轻便灵活,成为许多朋友的心头爱。因此也有许多人选择了纯重疾险 医疗险的搭配,轻症风险通过医疗险进行报销,而把更多的保费支出花在提高重疾保额上面。因此,如果对于轻症风险有其他想法的朋友,也可以考虑纯重疾险。

a)如果追求高保额,可选择慧馨安。最高保额可购买80万,特定疾病两倍保额赔付,最高可获得160万的保额保障。

慧馨安的费率蛮有意思的,保鱼君假设了50万保额,20年缴费,保障30年,试算了不同年龄段的保费支出:



我们可以看出来,在0周岁的时候保费是最高的,11周岁时的费率是最低的。有需要的朋友的可以着重关注一下。

b)健康随e保虽然是儿童版,但它可以选择保至终身。在保障期限方面比较灵活。同时它的核保系统比较完善,除了普通核保以外,还提供线上人工核保,如果小孩子之前生过病,选择人工核保的话,承保几率会更高一点。

同时它对于特疾的赔付也是比较独特的。

情况一:若被保险人先确诊患少儿特定重大疾病,且确诊时未满25周岁,可获得最高33万元的少儿特定重大疾病保险金,合同继续有效,且免交剩余保险费;此后,若被保险人确诊患重大疾病,可获得最高33万元的重大疾病保险金。两次共获得赔付66万元,保险合同效力终止。

情况二:若被保险人先确诊患重大疾病,可获得最高33万元的重大疾病保险金,保险合同效力终止。

情况三:若被保险人确诊的疾病同时符合少儿特定重大疾病和重大疾病的赔付标准,且确诊时未满25周岁,则可获得最高33万元的少儿特定重大疾病保险金及最高33万元的重大疾病保险金,共获得赔付66万元,保险合同效力终止。

为什么是25周岁呢?因为被保险人年满25周岁及以后,该产品就不承担给付少儿特定重大疾病保险金责任。

3、返还保费:E宝无忧

E宝无忧是一款返还型重疾险。重大疾病虽然种类比较少,只有30种,但是包含了恶性肿瘤(白血病)、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等基本重疾。

它虽然保费高一些,但是到期全部返还,并且保障期限固定,只能选择保至25周岁。25岁时拿到保费返还,我们可以把它当做强制储蓄,到期用这笔钱去购买其他保障也未尝不可。

三、保鱼君总结

慧馨安:保额高,最高保额80万,发生特定疾病最高可获得160万保额理赔。

健康随e保:少儿特定疾病额外理赔,理赔后重疾保障依旧有效,重疾理赔后合同结束。

大黄蜂:保障全面,附加的特疾医疗险保额高;重疾理赔后合同依旧有效,身故保障和特疾医疗险保障继续。

E宝无忧:到期返还已交保费,保障期限固定,可用作强制储蓄。

而i健康我们可以看出,从产品设计上来说,它的性价比很一般,保鱼君就不做过多的推荐了。如果有比较喜欢新华保险这家保险公司的朋友,也还是可以考虑一下它的。


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