生活带给我们的压力是无法逃避的,物质、精神、经济和感情。每个人都有自己的烦恼和忧虑,没有人是完美的,也没有人是永远不会生病的。特别是在压力如此大的现代社会,我们大家或多或少都会有一些小毛病。这些毛病看起来不会要了我们的命,但是在购买保险时,却会带来一定的影响。


是不是只有标准的健康人群才能购买保险?我生过病是不是就与保险无缘了?其实也未必,在有些情况下,即使你不健康,也未尝不可顺利投保。今天保鱼君(:)就来讲讲,如何“带病投保”:


生过什么疾病?

什么情况下可以“带病投保”?

如何“带病投保”?


一、生过什么疾病?


健康告知时,通常会遇到哪些生病情况呢?主要是以下几个:


1、既往病史


保鱼君遇到过一个朋友来咨询,问他是否有既往病史,他说就是有些高血压,其他的毛病没有。像高血压、糖尿病等疾病,可以通过药物控制病情,可能在几年之内都不会有太严重的病症,但他们在某些疾病的发病率上,确实会比正常人高出许多来。


还有对于一些即使已经治愈过的疾病,要不要纳入承保标准里是保险公司的事,但是作为消费者的我们,一定要如实告知。


2、家庭病史


在近期热播剧《急诊科医生》中,有这样一个片段:一名男子突然肚子疼,去医院检查,结果确诊胃癌。他回忆道,自己的父亲和哥哥都是因胃癌去世的,他是不是也快要死了。


像这种情况,即使他没有确诊胃癌,但是在购买健康险时,保险公司综合他的家庭情况,也同样可能会拒绝承保,因为他患胃癌的几率会比普通人高很多。即使不拒保,也可能除外承保。


不过幸运的是,他的胃癌发现得非常早,做了切除手术之后好好休养,未来还有很长的路可以走呢。


3、不确定疾病


社会发展迅速,生活压力大,许多人身体或多或少都有点小毛病。而我们总是忙着家庭和工作,大部分人都没有定期体检的习惯。那么如果没有进行体检,自己觉得身体不舒服怎么办呢?自己的猜测可以当做病史吗?


保险公司对于被保险人的身体健康状况的认定,来自专业医学机构的医学鉴定。也就是说,如果你觉得最近身体没力气,但是没有去进行体检检查,就不算疾病。


不过如果身体不健康的体征比较明显,还是要先去医院就医,因为重疾险和医疗险都有等待期,等待期内出险是不予理赔的,只退还已交保费。如果为了熬过等待期而故意不及时治疗的话,后果不堪设想。


二、什么情况下可以“带病投保”


准确说来并不算是“带病投保”,而是根据不同保险公司的健康告知和核保结果,来选择对自己承保结果最好的保险产品。


因为不同保险公司对产品的设计都是有出入的,健康告知和承保要求也是不一样的。同样的身体健康状况,可能这家保险公司拒保,另一家标准体承保,都是说不准的。所以,如何在身体已经不是标准体的情况下,顺利投保?


1、在保险条款认可范围内的轻度症状。


就拿高血压为例吧,我们先来看看高血压的标准:

那么高血压可以购买健康险吗?这是最近大火的百万医疗险“微医保”的健康告知。保鱼君之前做产品测评的时候提到过,这款产品的没有线上智能核保功能,但是它的健康告知非常清晰,只有简单4条,并且对于一些常见的健康状况作出了明确投保指引:

综合两个截图,我们可以看出来,微医保对于1级高血压是予以正常承保的。也就是说,即使你已患高血压,但在症状比较轻的时期,还是可以购买该产品的。


我们再来看平安e生保百万医疗险的健康告知:

它的健康告知里明确表示,高血压患者无法购买该产品,并且没有对高血压的程度进行限定,也就是说,无论是轻度、中度还是重度,都无法投保。


那么根据微医保和平安e生保的健康告知对比得知,如果我们患有1级高血压,是无法购买平安e生保的,但是买微医保是没问题的。另外尊享e生和好医保对1级高血压也是予以承保的。


2、资料证明已完全治愈


在线上投保时,健康告知条款通常都比较清晰。这是国华保20年和30年重疾险的健康告知:


根据第1、3条,我们可以理解为,2年内没有住院,并且以前的住院治疗都不在第3条的疾病范围内,就是可以承保的。


我们再看一条新华保险的i健康重疾险的健康告知:

该产品对每一类病因的健康告知非常详尽,只对上述既往病史有投保限制,除此之外,都可以顺利投保。


举个栗子:如果被保险人1年内因肺炎进行过住院治疗,但是在这款重疾险的健康告知中,并没有对肺炎情况有告知要求,不会因为肺炎的既往病史而拒绝承保,所以肺炎患者是可以购买这款重疾险的。


综合上述条款我们可知,并不是有过既往病史就一定不能投保了,只要满足一定的条件还是可以承保的。


3、人工核保


线下通常会提供人工核保。比如前面国华保20年和30年重疾险的健康告知里,如果你得过肿瘤,就不予承保。


如果你是10年前得的肿瘤,手术治疗痊愈后并且10年内都没有复发。在购买重疾险时,线上投保没有那么灵活,但是在线下可以拿着相关资料证明,保险公司会有专人进行人工核保,也是有可能除外承保的。


不过根据其他几款产品的健康告知我们也看见有一条:是否有“被保险人过去2年内曾被任何保险公司拒保、延期、加收额外保险费或做任何形式的合同修改”。“任何形式的合同修改”包括除外承保,如果投保某个保险产品时被除外承保了,可能会影响到其他保险产品的投保。


所以,对于这种情况,最好是先购买能够正常承保的保险产品,最后再购买除外承保的那个产品。

三、如何“带病投保”

看起来像是带病投保,其实我们并没有违背最大诚信原则。我们履行了如实告知健康的义务,只是不同保险公司、不同保险产品对身体健康要求的标准不一样,我们选择了承保范围更广的保险产品而已。


因为,无论什么时候,做人都要保持诚信,一定要如实进行健康告知。


1、多家投保


保险行业的不断发展,保险产品也在不断地更新升级,没有什么产品是一定不能被替代的。所以我们没必要非要去纠结哪一家的某一个保险产品。如果它对我们并不“友好”,无法顺利承保的话,也可以考虑其他相似的保险产品。


趋利避害是人之本能。货比三家,同时选择多家保险产品,最后购买对自己身体状况承保结果最好的产品,也是一种不错的选择。


2、线下投保


虽然现在部分产品支持线上智能核保,甚至是线上人工核保,比如阳光健康随e保重疾险。


但是大部分产品的线上核保功能还是有些木讷的,提供线上人工核保的产品非常少。所以,如果身体状况有点复杂的话,我们最好是选择线下投保,拿着相关资料证明申请人工核保,会更加灵活,承保结果也许会更加美好。


3、购买时机


一定要尽早购买保险。投保时年龄越小,保费越便宜,同时因为身体健康,顺利承保的几率也比较高,之后发生风险及时获得理赔,达到风险保障的目的。


购买保险前最好不要进行体检。如果有打算购买保险的想法了,同时身体没有明显异常的话,就不用急着去医院体检,过了等待期再去。因为一旦检查出什么毛病来的话,可能对之后的投保会有影响,并且等待期出险也是不予理赔的。


当然,前提是身体并没有感觉到太大异常,如果身体已经明显不适了,还要强撑着投保熬过等待期的话,没准小病拖成重疾,甚至危及生命,就与我们的初衷相悖了。


另外,从各大保险产品的健康告知条款上来看,通常会对2年内的生病情况进行了解。如果近期进行过治疗之类的,也不要急着投保,等身体健康状况稳定了,并且一段时间内没有复发,再去投保。当然,对于这种情况,保鱼君还是认为线下投保比较稳妥。



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