看到“智能投顾”四个大字，不知道小伙伴们脑海中会浮现哪些画面？是一个个机器人在“埋头”理财，还是上百种AI量化模型不断在“推演”？反正，给人的感觉就是好高端的样子。
目前市场上也确实有不少“智能投顾”产品，比方说摩羯智投、组合宝、智投星、千人千面等千奇百怪的“智投”名字。而且产品原理大同小异，先做个线上调查问卷了解用户投资需求或者风险承受能力，然后根据个人风险偏好推荐个性化的资产组合，帮你一键实现“资产配置”。再好点的，在你买入后会不断提示机会或者风险，建议你适时调整“篮子里的菜”。“智能投顾”最终给我们的感觉是，靠AI机器人就可以战胜不擅长投资的自己！
事实是否真的如此？司令有幸参与了华夏基金的一款智投APP的首批体验，今天就来说说我的一些感受。
这款APP叫做“华夏查理智投”，由华夏基金子公司华夏财富发布。一些“花里胡哨”的菜单功能我就不具体介绍了，比方说【精选产品】主要挑选了一些公募、私募、专户、券商集合产品，【社区】主要关于一些热点话题的讨论，等等，今天重点要说下【查理智投】菜单。
进入【查理智投】菜单，主要是三大智投系列，分别是：教育智投系列、养老智投系列、增利智投系列。这种划分，明显就是从场景化需求出发来设计的。根据我的理解，业务逻辑应该是：根据自身或者子女的年龄、当前自身养老或者子女教育储备金额以及预期需要的储备金额，让“查理”这个AI来计算未来的资金缺口、一次性投资或者每月以定投方式所需的金额，以及“篮子里的菜”应该选哪些品种为最优。
市场上大部分“智投”产品一般先是做“用户画像”，就是让客户自己先填一张调查问卷，然后再根据调查问卷来进行分层标签后推荐资产配置策略。而“查理智投”却是根据用户的需求场景来进行“画像鉴定”，这点还是蛮有特色的，因为大多数人在填写问卷时其实都会和实际需求有所偏差。
每大场景需求下又细分3种需求，教育智投系列（教育规划）里包含中学、高学、大学不同教育阶段的理财需求，养老智投系列（养老规划）里包含智享财富、智赢人生、智领未来三种不同养老状态的理财需求，而增利智投系列（理财规划）里则包含安逸理财、均衡稳健、锐意进取三种不同收益/风险承受比需求。在这9大场景需求中，我们基本都能找到自己理财需求的“位置”。和一些单纯根据“用户画像数据”来推荐投资产品组合的“智投”相比，理财需求更加“具象化”。
以教育智能规划里的雏鹰初中生计划为例，点击进入后可以清楚地看到目前推荐组合的历史年化收益百分比、日涨跌幅百分比和近一年收益百分比，以及此计划国内权益基金、国内债券基金、跨境权益基金（QDII）和货币基金的各自配比，各阶段的组合表现、最大回撤、年化波动率、夏普率等数据。这里值得一提的是，依赖华夏基金近20年资产管理经验，可选的组合品种还是蛮丰富的，对资产配置而言可以做到灵活搭配。
再往下拉可以清楚地看到组合的历史调仓记录，各基金调整前后的占比。这套模式有点像“顾问式营销”，根据客户持有的组合盈亏情况，综合对市场的判断，提示客户加仓、继续持有、赎回操作，但我不知道调仓模型背后是不是AI量化模型与基金经理人工判断相互结合的诊断模式。
看完这些数据，点击“立即投资”，如果你是新注册用户还是需要填写调查问卷，比方说学历、家庭可支配收入中可用于金融投资的比例、计划重点投资于哪些品种等等，应该是出于监管对“投资适应性”的要求。填完这些后，就可以根据具体的需求来进行规划。比方说我想做初中阶段的规划，小孩目前的年龄（10岁），当前教育储备金有（5万元），预计中学阶段每年教育支出为（3万元）。点击“诊断教育投资状况”按键后，“查理”计算后得出：每年可支取教育金18,206元，但还是每年存在11,793元的教育缺口。于是给出投资方案：建议每月投入1,320元，只要持续投资2年，按照沪深300指数8%年化收益（最近五年历史数据）来推算，即可新增4万元教育金。加上原来的5万元储备金，就可以满足中学3年每年3万元的教育资金需求（吐槽下：不知道上海的中学现在已经是4年制了吗）。然后，点击“一键投资”就可以开启智投之路（之前注册成功后会提示绑定银行卡）。另外8个场景的规划，流程上大同小异。由此可见，“查理智投”是根据场景化的未来资金需求来进行现阶段投资策略建议的。
最后，我们再来看看大家关心的“起投金额”和“费率”问题。“查理智投”起投金额为500元，目前成分基金申购费率打1折，股票/混合基金相当于0.15%，对比招行摩羯智2万元起投以及费率不打折，还是诚意满满滴。
综合目前市场上的智能投顾产品来看，“查理智投”的9种组合场景化以及能够实时给出调仓建议，让客户选择是否“跟调”的功能还是蛮有特色的。
好了，大家对这款智投APP功能还有什么建议的话，欢迎留言哦，也可以去下载APP亲自体验下后再一起交流~~
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