一直以来，都有小伙伴问我关于健康告知的问题：
“我xx异常，能不能买保险？”
“需不需要把所有身体异常情况都跟保险公司说明？”
“业务员建议我，xx健康问题不用如实告知，以后不影响理赔吧？
很多人对如何正确健康告知云里雾里，这种情况对未来理赔可能会造成不同程度的损失。为避免大家掉入保费花了，理赔却难的坑，这篇文章一定要好好看。
到底怎样健康告知，才能既遵守最大诚信原则，又不至给自己挖坑？Fan从最浅显易懂的内容讲起：
1、我国保险业采用“询问告知”的方式。
2、如何进行健康告知？
3、非标体会被直接拒保吗？
4、非标体怎么投保更有利？
5、如果没有如实告知会怎么样？
一、保险业的两类告知方式
保险业有两类告知方式，一种是无限告知，一种是询问告知（也就是有限告知）。
无限告知：指投保人主动把与可能相关所有个人事项告诉保险公司；
询问告知：只需根据保险公司的问题来回答。
根据保险法第十六条规定，我国保险业采用“询问告知”的方式。
具体不同险种，健康告知严格程度不同。意外险大部分没有健康告知，费率的核心影响因素是职业类别。一般寿险的健告要比重疾险宽松些，医疗险健告要求最详细，核保也是最严格的，基本上既往病症都会除外承保，严重的直接拒保。
二、怎么进行健康告知？
都说如实告知，那具体怎么操作？一般遵守如下原则：
问什么答什么
根据健康告知中明确列明的内容，如实作答就可以。
比如，如果问是不是有甲状腺结节，那如实答是或否即可，若存在甲亢或者甲减即无需告知。（不问不答）
仔细回想再作答
健康告知中现病史、既往病史的部分，很多都有时间条件，要看清楚。
比如说我们投保截图中这款产品问的是2年内是否接受医师诊察等，如果是2年前有过，那就可以放心选否。
某重疾健康告知部分截图
没问就不答
健康告知中没有提到的内容，没有必要主动告知。
保险公司不会对额外发现的风险视而不见，你既然告诉了健告中没有覆盖到的风险，那承保前也肯定会干预的。
三、非标体会被直接拒保吗？
对于身体有些健康小状况的人来说，如实告知，是不是一定会被拒保呢？不一定。
其实，并非所有健康问题都会拒保。先说明三点：
（1）核保医学和临床医学是不一样的。
有些症状从医学的角度上，只要不影响当前的生活或者被抑制住，即算正常情况；
若从核保角度来看，即使抑制住，那么核保人员需要结合当前的情况以及未来这个风险可能会带来的其他风险或者并发症进行评估。
如果此症状极大可能会带来其他并发症，则拒保；若几乎不会产生其他风险或并发症，则接受承保。
（2）不同保险公司有不同的处理结果。
不同公司对同种疾病处理方式可能不同，核保规则也可能变动，处理方式也就不同。
（3）不同险种之间核保规则也不一样。
根据我们的健康告知情况，保险公司的核保结果有以下情况：
我们重点看看重大疾病保险对非标体人群有什么样的核保结果:
❶ 人工核保后可正常承保
人工核保后，明确现有的健康问题对所承保的重疾风险不会有影响的，可以正常承保。
王先生去年不幸因一场意外导致手臂骨折，并做过手术，住过院。今年在线上投保某重疾险时，看到健康告知中有询问最近两年是否住过院，是否有做过手术时选择了是。
保险公司人工核保时，确认王先生的骨折已痊愈，并且没有留下后遗症，评估后认为此事并没有提升重疾险发生率。故可以正常承保。
❷ 加费承保
核保人员经评估，对所承保重疾发生风险会有一定程度增加的健康问题，给出加费承保的解决方案。
张先生3月份体检时，发现有中度的高脂血症，在投保某重疾险产品，健康告知中有一条是否有高血脂。
在提交核保评估后，发现他的高脂血症虽然会提升一些重疾险的风险，但在可控风险范围内，可通过加费的方式平衡未来可能导致的风险，并未达到拒保的程度。
❸ 延期承保
某些健康问题暂无法确定是否对重疾风险有影响或者在未来治疗、恢复后有承保可能性的，保险公司会观察一段时间才确认承保的方式。
陈女士在怀孕期间诊断出妊娠期高血压，孩子出生后想给自己买份保险，但在投保某重疾险时发现健康告知中有一条——是否曾经患有、被告知患有或症状患有下列疾病，其中有高血压；如实告知后，核保人员提出延期观察一年，1年后血压恢复正常水平，可以按标准体正常投保。
❹ 责任除外
对某些较为独立的脏器或部位上的异常，通过评估其发生重疾风险的可能性较大，且无法用加费的方式去平衡或弥补未来风险的，保险公司会约定在保险合同有效期内，被保人因此导致的相关重疾，不承担保险金给付责任。
再举个栗子：
李女士有甲状腺结节病史，在投保某重疾险时发现健康告知中有一条是“是否曾经患有、被告知患有或症状，其中有一个是甲状腺结节，其如实告知。
提交核保后，核保人员通过要求体检，发现甲状腺功能正常，没有任何压迫症状，最终的核保结果是，与此相关的重疾不承担保险金给付责任。
❺ 拒保
对于未来可能导致重疾风险较大的疾病或存在症状，一般是直接拒保。
事实上，像我们非核保、非医学专业人士是无法预估具体核保结果的。我们唯一能做的就是如实告知，剩下的就教给专业核保人士了。
四、非标体如何争取最佳核保结果？
（1）分别咨询多家保险公司的核保情况
可以利用不同保险公司之间核保的差异性，分别咨询多家保险公司，最终选择核保宽松的那家。
（2）选择可以智能核保的产品
智能核保类似一套实时的调查问卷。当在网上投保不符合健告时，可以根据自己的实际情况在线自助核保，1、2分钟内就能得到核保结论，直接告诉你能不能买，或者以什么条件承保，解决了过去“一刀切”的情况。
关于智能核保，文章《测一测 你会被保险公司拒保吗？》有更详细操作流程，建议大家都看看。
（3）先投保再体检
这里的前提是保险公司没有要求投保前体检。如果近期身体健康，无任何异常，不建议刻意去体检。
若此时身体处于亚健康状态，一些体检结果就会留下记录，很可能导致近期无法投保，弄巧成拙。
五、当时投保未如实告知，该怎么办？
曾经投保时没有如实告知，可能会影响到后续的理赔。
投保人故意不如实告知的，未来理赔时保险公司查明有故意隐瞒情况，可能采取不承担理赔责任，且不退还保费的结果。若确实存在过失，则不承担保险责任但可退还保费。
其实，对于投保时未告知的，可以通过后期保全补充告知进行再次的核保审核。
补充告知最常见的途径是通过客服电话，告诉客服人员自己之前买的XXX保险，当时有些健康异常忘了告知，把你要告知的情况向客服说清楚就可以了。
这时，你已经尽到了如实告知的义务，接下来的事情就交给保险公司了。他们的核保人员会根据你补充告知的信息对保单进行重新审核，再给出核保结论。
关于这个补充告知后会出现的结果，篇幅有限，我们后续再细谈！
六、总结
希望通过这篇文章，大家都能掌握正确健康告知的姿势：
1、遵从如实告知原则，问什么答什么；
2、仔细回想再作答；
3、没问到的健康问题则不答。
如果因一时疏忽有相关健康问题未如实告知，后期可进行补充告知。
另外非标体投保重疾，并非一定会被拒保，核保结果看具体身体情况。为避免留下拒保记录，建议多咨询或选择可以智能核保的产品。
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