没啥啥钱，到底先买哪个保险？

如题，我们先不回答。

换个角度：当疾病风险发生时，保险是怎么起作用的？

假设，王二的风险意识比较强，该买的4种保险都买了：

这时，风险发生了，王二得了大病：光住院治疗费用就花了30万。

由于3个月没上班，加上请护工的钱，杂七杂八加起来，还有10万元的间接损失。

那么王二买的保险是如何派上用场的呢？如下图：

按顺序解释下：

1 因为治疗过程中用了很多自费药，社保无法报销，最终社保报销了总费用中的15万元；

2 医疗保险按约定报销了社保之外的14万治疗费用（有一万的免赔额度）；

至此，30万元的治疗费王二只花了1万元，但还有10万元的间接损失。

3 但早在大病确诊时，保险公司就把30万重疾险保额直接付给了王二，这笔钱王二怎么花都行。

4 假设王二不治身故，他之前买的定期寿险会将100万元付给当初约定的“受益人”。

回到标题，其实答案已经有了：

社保是第一层风险防线。此外，医疗险和意外险是必配的，一年几百块，非常便宜。

有了「社保+医疗」，起码在治疗费用上不需要花钱。

所以，没钱就不用买重疾了吗？

当然不是！

从例子中能看出来，重疾险最大的优点是：确诊给付，花费自由。

如果预算有限，可以先买「短期重疾险」。比如微信里的「微医保」，非常便宜，也是一年几百块。

所以，那还买一年几千块的「长期重疾险」干嘛？

我做了张图，对比了两款极致费率的「短期重疾险」和「长期重疾险」到底哪个更合适？来看下：

30岁投保/30万保额

微医保vs康惠保 保费对比

都是30岁开始投保，保额30万。我来说下对比结果：

结论很明显：长期重疾险虽然总保费贵了一万多，但保障期限、断保风险上都远远好于短期重疾险。

一般短期重疾的总保费都会高于长期重疾。

所以，「短期重疾险」只是过渡。只要保费允许了，一定趁早切换到「长期重疾险」上。