还贷还到75岁……

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昨天工行发了一则通知：

将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。同时，个人住房贷款的最长期限仍然是30年，没有改变。

之前的“年龄与贷款期限之和不超过70年”，这意味着两个点都放宽了“5年”，同时也意味着还款的最高年龄可到75岁！

举个例子：

过去45岁的借款人，最多可以贷款25年至70岁；

而过去70岁是不能贷款的。

现在45岁的借款人，最多可以贷款30年至75岁；

而现在70岁可以继续贷款5年。

消息一出，楼市未动，倒是网上评论闹开了锅~~

大家吐槽的点其实就是：如果75岁了还在还房贷，这辈子得多憋屈。

但这样的评论其实调侃味太重了，放宽贷款年限影响不大，想还20年还是可以还20年的，想还10年的也还是可以还10年的......只要你有钱......

反而放宽年限可以让年长的人有更多的选择。

比如刚刚说的45岁，过去最多只能贷25年，现在可以选择30年了，那么每个月的月供可以轻松一些，对于首套房及改善刚需的人群来说还是一件好事来的。

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不过，放宽贷款年限并不代表房贷放松，相反，房贷利率一直处于上行通道，现在还有很多人在等着贷款下来。

去杠杆和金融监管是今年的主旋律，所以房贷利率仍有上涨的空间。

多多之前跟大家说过，我们的房贷合同有两种版本，一种是固定利率的，贷款期间每个月的月供不变。

而另一种则是浮动利率的，一般一年调整一次，分“ 次期调整 ”和“ 固定日调整 ”两种情况：

次期调整就是从利率调整之后的下一个还款期开始使用新的利率。简单来说就是利率调整之后，你下一个月的月供就要变；

固定日调整则是按照银行规定的某一天（多为每年的1月1日）进行统一调整，这样一来，调整后的利率最少也会维持一年。

在利率上行通道中，固定利率的无疑对贷款人比较有利。

不过刚刚也说了，现在不是你想贷款就能贷款的时候，一般在签订贷款合同前银行直接就给你选了浮动利率的。

如果想优惠一些，比如想以基准利率贷的话，可以在银行存个50万定期或理财，或者买一份保险什么的，贷款经理开心，你也开心......

当然，浮动利率的也未必是坏事，假如在利率下行通道，那你的月供也会减少。

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最后我们来玩一道数学题，虽然房贷我们比较难做主，但现实生活中还有各种贷款渠道和场景，到底什么样的还款方式对我们而言更划算？

举个例子——

早前有不少平台 没有告知借款人具体的借贷利率 ，而是说借款10万，一年后还本金，而

A以日计息，每日还息30元；

B以月计息，每月还息900元；

C以年计息，每年还息11000元

元芳，你怎么看？

没差多少？

3030=900；30365=10950；90012=10800

那就错了，月底还900元和一年后还900元的概念是不同的，900元放在货币基金里11个月也有33元的利息收入，更何况后续还有10个900元，收益可不止这些，这就是货币的时间价值。

计算一下实际利率，就会很直观了：

A——11.57%

B——11.35%

C——11%

所以选择最迟还款的方式对借款人而言更为有利。