上篇文章，小旺和大家一起进行了养老规划的第一步：计算了未来退休生活的资金缺口，设定了养老的投资目标。那接下来我们应该怎么办呢？
小旺给大家的建议是，尽早为退休建立专用的养老账户，然后选择合适的投资品进行投资。
一、为什么要建养老账户？
今天呢，我们就主要来聊聊养老账户。
说到养老账户，可能很多小伙伴会不理解，觉得慢慢攒钱就行啦，建不建立账户无所谓的吧？
但其实，只有建立专门的账户才能帮我们更好地准备养老资金。
为什么这么说呢？我们知道，人的一生中会有很多大大小小的目标，比如买车、买房、结婚、旅行、养育子女、退休养老等等，如果我们不提前进行整体的财务规划，有的时候就会顾此失彼。
就比如说吧：有的小伙伴刚结婚时，将所有的钱都用于买房，当孩子出生后，才苦于没有为养育孩子准备足够的钱；还有的人特别看重子女的成长教育，完全没想过自己的养老，等到要退休时，才发现自己准备的不够，甚至还会因此耽误原本的子女教育计划。所以啊，在对未来生活进行规划时，我们一定要想清楚自己要做哪些事，还有哪些事情更重要、更紧急。
比起在短期内用全部资金支持某个单独的目标，从长期来看，为买房、子女教育和养老这3个目标分别设置一个账户会比较合理。这三个账户里的钱有多有少，配比不同，可以帮我们专款专用，兼顾不同的生活目标。2017年，诺贝尔经济学奖的获得者理查德塞勒教授，就曾经提出了类似的观点，他认为对于钱和资产，人们会将它们各自归类，区别对待，在头脑中建立相应的账户，从而更好地管理、控制自己的消费行为。就比如该怎么花钱，能花多少钱啊，如何分配预算啊，怎么管理收支啊等等。
二、怎样建立养老账户？
那怎么建立养老账户呢？首先，咱们要保证这个账户里的钱确实用于退休后的生活；接下来呢，我们得设定条件锁定账户，约束自己在退休前不得随意支取使用；最后，我们还要尽量让这个账户长期运作，努力做到资金的保值和增值。
当我们建立了不同的账户，我们就可以根据不同人生阶段的主要目标，做出合理的投资规划。而对于养老呢，如果我们能在早期分配较少的钱到养老账户，规划起来便更轻松，而且也不会对其他目标造成过多影响。
比如说，在青年时期，我们规划以买房为主要目标，那只分配月收入的10%-20%在养老账户就可以了。而在成家立业后，需要养育孩子，可能会以子女教育的账户为主，但子女教育不是一次性支出，属于长期开销，那我们就可以根据自己的财务情况，逐步提高存入养老账户的资金比例；而在子女教育完成后，就可以把更高比例的资金放入养老账户了。
还需要注意的是，我们设定的养老账户，追求的是通过长期的持续性的投资来获取稳健的收益回报，从而平滑掉短期的波动风险。因此，对于养老账户，即使短期内出现了一些波动，也不用着急，因为这并不会影响我们其他规划的正常支出。
说到这里，相信大多数小伙伴已经开始意识到建立养老账户的重要性了，也可能有小伙伴会迟疑，觉得退休离自己还很远。但小旺想说，不要犹豫了，现在就是建立退休账户的最佳时间。
为什么这样说呢？因为在复利的作用下，越早开始准备，投资效果就越好。举个例子来说吧，假设我们要在65岁时存够300万元用于养老，投资的年化收益率为8%，那么，如果你从25岁开始准备，每个月只要拿出大约900块钱来投资就够了。可如果你从50岁才开始准备，那每个月就要拿出近10000元才够。
也许你会觉得等到50岁了，每个月存上10000元应该不难，毕竟收入应该会增加。但咱们只看到了收入增加，却没考虑到支出的增长。尤其是在30岁-55岁的这个阶段，我们不但要满足自己的生活所需，还要负担房贷、车贷，同时还要养育子女、赡养老人。如果这个阶段真的很轻松，也就不会有中年危机这个词啦！所以呢，还是趁年轻，越早开始规划越好。
其实呢，养老规划就像爬山，当我们二三十岁时，年轻没有负担，走的是缓坡，路程长但很轻松，还能边走边玩儿；而随着年龄的增长，越往后，走的路就越陡峭，时间和距离都缩短了很多，但攀登的风险和难度也增加了。所以小旺就想告诉大家，不如尽早建立养老账户，这样投资起来会更轻松，更从容，也更有保障。
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