假设今年60岁到了退休的年纪，寿命为80岁（保守估计），按照现在的生活质量每月6000花费，通胀率为4%，我们的养老公式：需要的总钱数=∑（每月生活费*12）*（1+通货膨胀率）n，n=0,1,2，…，（最终年龄-当前年龄）来计算的话，我们大概需要157.76万，按这个来计算300万也是够的，但是这只是养老的最最最保守的估计。接下来我们一起看一下到底需要多少钱？
估计有人开始犯愁，如果真要这么多钱，那可怎么办呀？有的小伙伴原本计划着在退休后周游世界；还有的小伙伴盼望着能够早点儿退休。
别担心，接下来呢，指旺君就会用3篇文章来讲讲，如何通过一套投资规划方法，帮我们轻松过好退休后的生活，而且，也许还能让你提前退休哦。
一、为什么退休后的生活需要很多钱？
首先我们来帮大家分析一下，为什么说退休后需要很多钱。要回答这个问题，就要想到我们退休后生活多少年、要过什么样的生活，以及未来的财富购买力。
1、寿命延长
先来看看我们的寿命吧。
对于这个问题，相信小伙伴们也都有所感受，自己或者朋友的爷爷奶奶等长辈们大多还是很健康硬朗的，而且身边能看到的八九十岁的高龄老人也越来越多。这是因为，我们的寿命变得越来越长了。
根据国家统计局公布的《2015年国民经济和社会发展统计公报》显示，我国人均预期寿命为76.34岁。其中，女性平均寿命79.9岁，男性平均寿命68.9岁，分别比1990年增长了11岁和8.5岁。而现在基因技术的发展也会让人类寿命大幅度延长。随着生活水平和医疗水平的提高，参考以往的寿命增长速度，保守估计2030年后，人们的平均年龄会达到95岁。那从60岁退休到95岁，我们的退休生活可能长达35年，时间越长，花费也就会越多，要准备的钱当然也就更多了。
2、追求生活品质
知道了我们会活更久，那这么长的时间我们应该如何度过呢？
喂马劈柴是一种生活，周游世界也是一种生活，我们未来希望怎么过，和要准备的钱可是紧密相关的。这里，指旺君参考美国先锋基金的做法，按照退休前工资的收入百分比，将未来生活分为3种：普通生活，品质生活和乐享生活。
普通生活就是满足基本的衣食住行，比如一日三餐吃得饱，出门坐公交，看病靠医保，这种生活需要的资金大约占退休前税前收入的40%左右；那品质生活呢，是在满足基本生活之上追求一定的生活品质，比如不仅要吃饱还要吃的健康，出门可以自驾，每年还能出国旅游，这种生活大约需要按照退休前收入的60%来准备；而乐享生活是指在品质生活的基础上更加享受人生，比如想退休后环游世界看看世间美景，享受国际先进科技的医疗保障，这种生活大约需要退休前税前收入的120%才能够满足。
对指旺君的朋友小强来说，退休后过上品质生活就是他的目标。他和指旺君算了算，按照每个月花5000元的标准，要在退休后生活30年的话，他只要准备5000元*12个月*30年=180万元，就能退休了！
那么，这些钱真的够了么？
3、通货膨胀
其实除了寿命和生活品质，还有一个更重要的因素常常被我们忽略，那就是通货膨胀，会让我们不得不准备更多的钱。
根据国家统计局公布的数据，从1990年到2015年的平均通货膨胀率约为4.37%。这个数字意味着什么呢？
保守估计未来的年均通胀率仅为4%的话，那你现在手里的5000元钱，在35年后，就只相当于现在的1267元，折损70%！假设你有一笔180万元的存款，35年后这笔钱就缩水成了45.6万元，根本不够满足之后的养老生活！这样一算，你还敢确定存款上百万，就能在退休后妥妥地过上品质生活了么？
当然了，要计算退休养老钱可不能这么简单粗略，指旺君会在下节课告诉大家更精确的计算方法。
那在上面说完了这么多关于退休养老的内容，其实指旺君也想问问大家，你们是怎样看待这个问题的呢？
二、不同的人对于退休养老的观点
1、靠社保
有的小伙伴会说，还有社保呢，我可以在退休后领取养老金啊！
确实，社保养老金的确可以保障我们退休后的基本生活，但是，也许你并不知道，光靠社保养老的生活可不那么好过哦。
如何判断退休后的生活是否好过呢？先来了解一下衡量退休前后生活水平差异的基本指标吧：养老金替代率，也就是养老金领取水平与退休前收入水平的比率。根据世界银行建议，养老金替代率大于70%，即可维持退休前的生活水平；如果达到了60%-70%，能维持基本的生活水平；如果低于50%，那么生活水平较退休前会有大幅下降。
而我国的养老金替代率偏低，是社会平均工资的40%左右。按照各地社会平均工资来看，这个比例与我们想要过的品质生活存在着巨大差距。以上海市2016年月平均工资6504元为例，按照40%的比例领到2602元，对于当地的物价水平来说，仅仅只能维持最基本的保障。
所以，如果只靠社保养老，退休后的生活质量会出现断崖式下降，更别提追求品质了。
2、靠储蓄
有的小伙伴会想到，既然社保不够，那我靠自己存钱总应该可以吧？
指旺君想说的是，如果要存钱，就一定得考虑通货膨胀因素。因为我们现在正处于一个负利率时代，把钱存在银行只会越存越少。如果现在你的银行存款超过千万，也许还有可能满足你30年后的退休生活。但如果你现在的存款额不高，还要一味存钱，那么，这个“钱生钱”的速度就太慢了，最终极有可能无法跑赢通胀，产生巨大损失的。
所以指旺君不建议依靠储蓄这种方法来积累资金。
3、靠商业养老保险
还有人要说了，买商业养老保险呢？
商业养老保险的确具有一定的保障功能。现在我国主流的养老型保险产品是以保本的长期储蓄型为主。不过，如果从养老需求来说，它的不足之处也很清晰：
一是资金领取方式不够灵活，通常会有金额和领取年龄的限制。如果中间要退保，损失也很高，有的甚至会高达本金的20%以上。再就是收益率较低。2016年保监会76号文规定，目前市场上常见的商业养老保险的保本收益率为3%。考虑到期限长、流动性低、通胀率高等因素，购买商业养老保险的总体收益还是偏低的。
4、靠养儿防老
听到这里，还有人会调侃说：那我们靠养儿防老吧？
且不说作为父母是否愿意完全依靠孩子养老，仅从客观来说，这种想法也较难实现。根据我国的实际情况，“421”家庭结构正在变成一种常态持续下去。这种家庭中1对夫妻上要照顾4个老人，下要抚养1个孩子，压力非常大，未来出现赡养能力不足的情况也将会很普遍。
所以，指旺君建议小伙伴们，还是想想怎样自主养老吧！
三、为什么要尽早开始？
说完这么多想法，有的小伙伴就干脆表示，反正我还年轻，退休还很遥远，等以后再说吧。相信很多小伙伴也有类似的想法吧？
然而，指旺君却想认真地告诉你：别再等了！
为什么呢？
这是因为，在复利的作用下，越早做投资准备，付出的越少，所获得的收益越大。
比如你打算65岁时手里有300万元用来养老，假设投资年化收益率为8%，那么，如果你从25岁开始准备，每个月拿出850元来投资就够了。但如果你从50岁才开始准备，那每个月就要拿出来10315元才够，这对于普通工薪族来说就很困难了。
不过，也许还有小伙伴会觉得，收入也在不断增长啊，那以后准备也来得及吧。其实并不是这样。当我们到了30岁到55岁的阶段，收入增加，而支出也会大幅增加，这时候不仅要负担房贷、车贷，还有子女的教育支出，对父母的赡养费用等等。所以寄希望于高收入的未来也是不切实际的。
其实退休养老规划就像登山，年轻时走的是盘山路，路程长但很轻松；而年老时走的路非常陡峭，尽管时间和距离都缩短了很多，但攀登的风险和难度也增加了。与其等以后压力倍增，不如趁现在就开始。
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