先来问一个问题，大家觉得自己一生中可能患有重大疾病吗，概率是多少呢？
有的小伙伴可能猜测是20%、10%，或者认为这种事情根本不会发生在自己的身上。但其实呢，根据保监会发布的《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》数据，经过业内精算师估算，我们每个人一生中患上重疾的概率约为70%！
尤其是现在，随着环境污染越来越严重，各种食品安全问题频繁发生，人们的生活节奏加快，工作压力越来越大，生病的概率也变得越来越大。万一得了重大疾病，不仅意味着巨额的医疗开支；有时可能还要拖累家人变成“全职护士”。就像那句老话说的：辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。
除了重大疾病外，像意外身故、意外残疾、房屋或车辆受损等风险也都可能随时发生。对于这些风险我们应该如何管理呢？
我们把由于人的生老病死、或者残疾导致的风险，叫人身风险，包括死亡、残疾、疾病、生育、年老等等；而像房屋或车辆受损的情况，我们把这种造成实物财产贬值、损毁的风险称为财产风险。
上节课我们提到用分散投资、控制投资的资金比例来降低投资风险，对于人身风险和财产风险，指旺君给你提供另一种解决办法，那就是通过购买保险来转移风险。
如何购买保险
不过呢，现在市面上有很多保险种类，比如意外险、重疾险、医疗险等等，它们分别保障的是什么，我们又应该如何选择呢？
首先，从整体上看，保险可以分为社会保险和商业保险。社保就是我们常说的五险一金中的“五险”，包括养老险、医疗险、失业险、工伤险、生育险；而商业保险可以分为两类：一类是财产保险，用来保障我们的各种财产，比如车险、财产安全险等；还有一类是人身保险，以人的寿命和身体为保险对象，比如意外险、寿险和重大疾病险等等。
1.商保和社保应该如何选择呢？
在配置保险的时候，首先要配置社保，然后再配置商业保险。打个比方：在寒冷的冬季，如果呆在屋里，我们可能只需要穿一件毛衣就够了，但如果要出门，就得穿上一件大衣。社保，就相当于那件毛衣，维持最低的保障；商业保险则相当于那件遮风挡雨的大衣，用来保障我们的生活质量。
对于社保我们不再赘述，重点说说商业保险吧。商业保险中包括人身保险和财产保险，应该先买哪种保险呢？
相信有些小伙伴只要买车，第一时间就会为自己的爱车投保车险，却经常忽略为自己投保一份人身保险；但实际上人是财富的创造者，没有人的保全，就不会有财富的积累。像著名的财经小说作家梁凤仪说的：“健康就好比数字1，事业、家庭、地位、钱财是0，有了健康这个1，后面的0越多就越富有；相反，没有健康这个1，则一切皆无。”所以，在考虑购买商业保险时，我们更要优先考虑人身保险。
2.那怎样选择人身保险呢？
商业类人身保险主要解决的无非就是“三件事”：大事、小事、其他事。
1）大事
先来看看大事，大事就是对基本生活有重大影响的，是我们人生中几乎不能承受的风险，比如死亡、残疾和重大疾病，这些状况一旦发生，对个人和家庭的影响最大，是我们最需要转移的。
而对应的保险就是意外险、重大疾病险和寿险。其中，意外险用来保障意外身故和意外残疾，重大疾病险用来保障重大疾病，而寿险则是以人的生死为保险对象的保险。
一旦发生风险，保险公司要按合同履行保险义务，也就是理赔。对于上面提到的几种保险，理赔的主要方式是给付，在保单约定的额度内对被保险人或受益人给付保险金。如果是重大疾病，能拿这笔钱去治病；如果是身故，可以留下一笔钱给亲人继续生活；如果是残疾，也能用这笔钱来保障生活，减少经济压力。
2）小事
再来看看生活中的小事，就是不影响基本生活的，我们可承受的风险，比如小意外、小病的门诊、住院费用，这些情况大多数家庭都能承担，不会严重影响收入。小事对应的保险种类主要是医疗险，用来保障意外医疗费用和住院医疗费用。而保险公司的理赔方式主要是报销，通常需要投保人提供医疗费的原始凭证作为报销依据。
3）其他事
最后是其他事。每个人都会走向衰老，如果有了孩子就得花钱教育，与此对应的保险就是养老险和教育保险。
对于这两类保险，保险公司的理赔方式主要是返还，会在约定或特定的时间将所交保费或合同列明的保险金额返还给投保人。根据实际情况的不同，购买这两种保险时要结合自己的经济条件量力而行。
说完人身保险，再来看下财产险。财产险包括的种类也非常多，比如车险、家庭财产险、农业保险、货物运输保险等等。不过对于普通人来说，接触最多的就是家庭财产险。建议小伙伴们根据产品特点并结合家庭状况，选择适合自己需求的就好了。
那讲完这么多保险，我们手里面的钱又有限，应该如何选择呢？
指旺君建议，可以坚持“先生存，后生活”的原则，首先应该解决的是我们的生存大事儿，因为这种风险是个人几乎无法承担的，所以优先考虑购买的是意外险、重大疾病保险和寿险。如果还有余力，再考虑保障生活的质量，根据实际家庭情况，选择购买医疗险、养老险、教育险等。
购买保险需要注意的误区
1.只给孩子买，不给自己买
指旺君经常会看到这样的情况：有的父母自己没有一份保险，但是却给孩子买齐了保险。什么意外伤害险、医疗险、教育险等等。
每次看到这种情况都让人感叹：父母对孩子的爱真的很伟大。但其实呢，在配置保险这件事情上，父母还真的应该自私一点。
这是由于父母是家庭收入的主要来源。如果父母发生什么意外情况，导致收入中断，孩子的可能连保费都交不上，那么孩子的保险也会终止。也就是说，如果父母不给自己买保险，只给孩子买保险，最后也会有可能竹篮打水一场空。
所以如果你真的爱自己的孩子，请优先给自己配置足够的保障型保险，有余力再给孩子买保险。毕竟父母才是孩子最好的保障。
2.认为返还型保险更划算
除此之外呢，指旺君还发现有很多小伙伴喜欢买返还型保险，也就是发生了意外就赔付，若没发生意外，就返还本金和利息的保险。常见的有：分红险、投连险、万能险等。
这种保险乍一听还不错，但实际上并不划算。
以国内某款返还型保险为例，费用为10000元，如果在保险期间发生保险事故，可以拿到50万元赔款，没有发生事故可以在20年后拿回11000元。
如果把这10000块中的2000块拿去买另一个消费型的产品，同样保额为50万元，如果在保险期间未发生事故，这笔保费就没了。但如果将剩下的8000块钱拿去投资，即使按照3%的年化利率来计算，20年后也可以得到12800元，这是不是比返还型保险更划算呢？
由于返还型保险的收益率通常都很低，远远跑不过通货膨胀，所以指旺君建议大家选择消费型保险，用很少的钱为未来购买一份保障，省下来的钱可以做更合适的投资。
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