大概再过个四五十年指旺君就要退休了，突然想起我还没有养老钱，一脸震惊！接下来指旺君就跟大家聊聊靠什么养老更划算。
1、靠社保
有的小伙伴会说，还有社保呢，我可以在退休后领取养老金啊！
确实，社保养老金的确可以保障我们退休后的基本生活，但是，也许你并不知道，光靠社保养老的生活可不那么好过哦。
如何判断退休后的生活是否好过呢？先来了解一下衡量退休前后生活水平差异的基本指标吧：养老金替代率，也就是养老金领取水平与退休前收入水平的比率。根据世界银行建议，养老金替代率大于70%，即可维持退休前的生活水平；如果达到了60%-70%，能维持基本的生活水平；如果低于50%，那么生活水平较退休前会有大幅下降。
而我国的养老金替代率偏低，是社会平均工资的40%左右。按照各地社会平均工资来看，这个比例与我们想要过的品质生活存在着巨大差距。以上海市2016年月平均工资6504元为例，按照40%的比例领到2602元，对于当地的物价水平来说，仅仅只能维持最基本的保障。
所以，如果只靠社保养老，退休后的生活质量会出现断崖式下降，更别提追求品质了。
2、靠储蓄
有的小伙伴会想到，既然社保不够，那我靠自己存钱总应该可以吧？
指旺君想说的是，如果要存钱，就一定得考虑通货膨胀因素。因为我们现在正处于一个负利率时代，把钱存在银行只会越存越少。如果现在你的银行存款超过千万，也许还有可能满足你30年后的退休生活。但如果你现在的存款额不高，还要一味存钱，那么，这个“钱生钱”的速度就太慢了，最终极有可能无法跑赢通胀，产生巨大损失的。
所以指旺君不建议依靠储蓄这种方法来积累资金。
3、靠商业养老保险
还有人要说了，买商业养老保险呢？
商业养老保险的确具有一定的保障功能。现在我国主流的养老型保险产品是以保本的长期储蓄型为主。不过，如果从养老需求来说，它的不足之处也很清晰：
一是资金领取方式不够灵活，通常会有金额和领取年龄的限制。如果中间要退保，损失也很高，有的甚至会高达本金的20%以上。再就是收益率较低。2016年保监会76号文规定，目前市场上常见的商业养老保险的保本收益率为3%。考虑到期限长、流动性低、通胀率高等因素，购买商业养老保险的总体收益还是偏低的。
4、靠养儿防老
听到这里，还有人会调侃说：那我们靠养儿防老吧？
且不说作为父母是否愿意完全依靠孩子养老，仅从客观来说，这种想法也较难实现。根据我国的实际情况，“421”家庭结构正在变成一种常态持续下去。这种家庭中1对夫妻上要照顾4个老人，下要抚养1个孩子，压力非常大，未来出现赡养能力不足的情况也将会很普遍。
所以，指旺君建议小伙伴们，还是想想怎样自主养老吧！
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