大概再过个四五十年指旺君就要退休了,突然想起我还没有养老钱,一脸震惊!接下来指旺君就跟大家聊聊靠什么养老更划算。

1、靠社保

 

有的小伙伴会说,还有社保呢,我可以在退休后领取养老金啊!

确实,社保养老金的确可以保障我们退休后的基本生活,但是,也许你并不知道,光靠社保养老的生活可不那么好过哦。

如何判断退休后的生活是否好过呢?先来了解一下衡量退休前后生活水平差异的基本指标吧:养老金替代率,也就是养老金领取水平与退休前收入水平的比率。根据世界银行建议,养老金替代率大于70%,即可维持退休前的生活水平;如果达到了60%-70%,能维持基本的生活水平;如果低于50%,那么生活水平较退休前会有大幅下降。

而我国的养老金替代率偏低,是社会平均工资的40%左右。按照各地社会平均工资来看,这个比例与我们想要过的品质生活存在着巨大差距。以上海市2016年月平均工资6504元为例,按照40%的比例领到2602元,对于当地的物价水平来说,仅仅只能维持最基本的保障。

所以,如果只靠社保养老,退休后的生活质量会出现断崖式下降,更别提追求品质了。

 

2、靠储蓄

有的小伙伴会想到,既然社保不够,那我靠自己存钱总应该可以吧?

指旺君想说的是,如果要存钱,就一定得考虑通货膨胀因素。因为我们现在正处于一个负利率时代,把钱存在银行只会越存越少。如果现在你的银行存款超过千万,也许还有可能满足你30年后的退休生活。但如果你现在的存款额不高,还要一味存钱,那么,这个“钱生钱”的速度就太慢了,最终极有可能无法跑赢通胀,产生巨大损失的。

所以指旺君不建议依靠储蓄这种方法来积累资金。

3、靠商业养老保险

 

还有人要说了,买商业养老保险呢?

商业养老保险的确具有一定的保障功能。现在我国主流的养老型保险产品是以保本的长期储蓄型为主。不过,如果从养老需求来说,它的不足之处也很清晰:

一是资金领取方式不够灵活,通常会有金额和领取年龄的限制。如果中间要退保,损失也很高,有的甚至会高达本金的20%以上。再就是收益率较低。2016年保监会76号文规定,目前市场上常见的商业养老保险的保本收益率为3%。考虑到期限长、流动性低、通胀率高等因素,购买商业养老保险的总体收益还是偏低的。

 

4、靠养儿防老

听到这里,还有人会调侃说:那我们靠养儿防老吧?

且不说作为父母是否愿意完全依靠孩子养老,仅从客观来说,这种想法也较难实现。根据我国的实际情况,“421”家庭结构正在变成一种常态持续下去。这种家庭中1对夫妻上要照顾4个老人,下要抚养1个孩子,压力非常大,未来出现赡养能力不足的情况也将会很普遍。

所以,指旺君建议小伙伴们,还是想想怎样自主养老吧!