我们都知道，商业保险是留给健康群体投保的，越年轻、越健康的人投保，保费更便宜，保险公司也越喜欢。
但是，保险毕竟是带有社会属性的特殊金融产品，不应以利润为唯一目标，还应考虑到特定人群的保障情况。
我国是高血压、糖尿病、肝病高发的国家，保障需求旺盛，但是一般罹患这些疾病的人群，就被商业保险拒之门外了。
有没有能体现对这些既往症患者保障关心的产品呢？
先说肝病，已经有些保险产品对乙肝病毒携带但肝功能正常的患者，可以做到标准费率承保，甚至有少部分重疾险产品对乙肝小三阳的患者，也能按标准费率承保。
但是，我们始终没有看到有乙肝大三阳的患者可以承保的保险。
不过，浮生君最近发现了一款肝病险，专门为肝病患者定制打造，体现了对肝病既往症患者的关心。
这款产品可以承保乙肝大三阳、乙肝小三阳、乙肝病毒携带患者，只要不是已经是肝癌患者或者肝硬化用户，就可以投保。
一款可承保肝病既往症的保险
成功投保后，只要被保人确诊罹患了肝癌、慢性肝功能衰竭失代偿期或急性/亚急性重症肝炎，就可以获得保额赔付。
不过，这款保险是1年期的，并非长险，保额最高也只能选到6万，不过保费相当便宜，只要几百元就可以买到，对于受肝病困扰的人群来说，仍然是一个不错的选择。
除了肝病以外，高血压、糖尿病更是深深困扰着想要买保险的人。
主要有两点原因：
基于这两点原因，高血压、糖尿病患者的出险概率高，保险公司承保风险高。
因此，高血压、糖尿病患者投保重疾险，如果病情不是很严重，有可能被加费处理；如果病情较为严重，则有可能直接拒保。
如果投保医疗险，由于医疗险比重疾险赔付概率更高，则极有可能直接拒保处理。
但是，并不是说得了高血压就一定不能买医疗险，程度较轻的高血压患者还是有可能顺利承保的。
以一款非常火的百万医疗险为例，它的健康告知里对高血压患者有如下描述：“被保险人目前或过往是否患有2级或以上高血压（收缩压大于160mmHg，或舒张压大于100mmHg）”。
某百万医疗险关于高血压的健康告知
换句话，如果被保人仅仅是1级高血压，还是可以正常承保的。
怎么看是不是1级高血压？
只要看测量出来的血压值，上面那个值（收缩压）是不是小于160，以及下面那个值（舒张压）是不是小于100。都满足的话就可以投保。
高血压具体分级
糖尿病具体分型
但是，我国是世界上高血压和糖尿病患者最多的国家，高血压患者高达2.7亿人，2级及以上高血压患者占很大比例，这部分人基本就被医疗险拒之门外了。
同时，我国糖尿病患者也达到了1.14亿人次，这部分人也直接被医疗险拒之门外。
数据来源于网易
我国高血压、糖尿病人群基数这么大，然而保障较全的商业保险却普遍难以买到，不得不说是一个遗憾。
之前患者能尝试的主要是防癌险、防癌医疗险、专保高血压或糖尿病并发症的特定险种或者意外险。
比如有可以保障脑中风后遗症、高血压性心脏病移植术、终末期肾病和主动脉夹层动脉瘤这4种高血压并发症；
有可以保障脑中风后遗症、终末期肾病、截肢、失明这4种糖尿病并发症。
但是，购买保额充足的医疗险却始终是一种奢望。
现在，市面上推出了一款新的住院医疗保险，让高血压和糖尿病患者也有了购买医疗险的可能，着实打破了浮生君一直以来的观念，可谓是高血压、糖尿病患者的福音。
一、怎样的人群可以投保
虽然这款医疗险是针对高血压和糖尿病患者设计的，但并不是承保所有的患者。
从健康告知中，我们可以看到，最近3次测量的平均空腹血糖水平不能超过8.0mmol/L，平均餐后血糖水平不能超过12.0mmol/L；而最近3次测量的平均收缩压不能超过170mmHg，平均舒张压不能超过105mmHg。
部分健康告知内容
对比高血压、糖尿病的分级分型标准，这一收缩压/舒张压值相当于2级高血压的中间水平；血糖水平介于轻度糖尿病的高值和中度糖尿病的低值之间。
和一般的百万医疗险相比，对高血压和糖尿病的限制条件放宽了不少，让更多的患者有投保医疗险的机会。但是一定要注意健康告知中对收缩压、舒张压和血糖水平的规定，如果超过了的话，同样是不具备投保条件的。
另外，需要特别注意的是，该产品并不承保1型糖尿病患者。
二、保障内容如何
该产品承保的是18-55周岁的人群，首次投保年龄不能超过55周岁，只要在55周岁前投保，就可以续保到80周岁。
作为一款可以同时承保高血压和糖尿病风险的医疗险，产品在保额、赔付比例和等待期上做了一些限制。
首先，和比较热门的百万医疗险相比，这款的保额“仅”有50万，但是对于目前公立医院的治疗费用而言，这一保额其实基本够用。
不过，特殊门诊的保额只有5万元。
所谓特殊门诊，指得是门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗费（化疗、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、靶向疗法）、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊慢性肾功能衰竭早期治疗费和门诊激光治疗。
特殊门诊保额下降至5万
特殊门诊的保额被下调，在有的医疗险中也会采用，但是尊享e生之类的百万医疗险是没有下调的。这个一定要注意。
除了特殊门诊有5万的限额，其他住院医疗保险金则最高可以报销50万，并且包含社保目录外医疗费用。
此外，该产品同样有1万元的免赔额，超过免赔额的部分报销比例是90%。
是的，不是100%报销，个人需要自负10%的医疗费用。
而且，不同于一般医疗险30天的等待期，这款的等待期是90天。
因为高血压、糖尿病患者的风险比健康人群要高，通过限制报销比例、提高等待期，可以降低一定的赔付率，以确保产品可以持续经营下去。毕竟一款持续亏损的保险产品是无法长期运营下去的。
不过，作为一款高血压、糖尿病患者可以同时投保的稀缺医疗险，浮生君认为这点“缺点”是在可以接受的范围之内的。
三、续保条件
看一款医疗险好不好，除了看保障，看价格，浮生君认为最最关键的，还是要看续保条件。
这里，浮生君要再次强调一下，国内没有任何一款真正保证续保终身的医疗险！
有关这个问题，浮生君在我的专栏里多次强调过，可是还是有一些不懂保证续保含义的销售人员不甚理解。
今年5月，银保监会发布了19号文，列出了长达52条的保险负面清单，要求各保险公司彻查，并将违规产品下架。
这其中就提到了部分医疗险追求营销噱头，设置所谓终身给付限额和连续投保等概念，让消费者误以为保证续保，甚至让自家业务员都误以为是保证续保，此类产品必须进行清理。
在银保监会发文之后，一直以来营造此种误导的华X医X通产品终于宣布即将停售进行合规调整。
银保监会19号文中的负面清单
浮生君之所以还要花力气来解释这个问题，就是先要让大家明白，在我国的监管形势之下，是不允许有真正保证终身续保的产品的。
一款医疗险，如果你运营的好，可以一直让投保人续保下去，但你不能在产品销售的时候就承诺终身保证续保。
所以，目前市面上续保条件较为友好的医疗险能够承诺的是：只要产品没有停售，消费者就可以续保下去，即使之前被保人已经发生过理赔或者健康状况发生了变化，保险公司也不会单独调整这一个人的续保保费。
而这款医疗险是否符合这些的续保承诺呢？
直接看下图，在合同条款中对连续投保已经有了明确的规定，续保条件还是极为友好的，和尊享e生、平安e生保、安联臻爱医疗之类的百万医疗险续保承诺相同。
续保承诺条件友好
四、保费贵不贵
现在我们来看看这个大家伙最关心的问题，产品的价格贵不贵？
一款可供高血压、糖尿病患者投保的医疗险，保障是很好，但是如果价格太贵，普通人买不起，那也就失去了它的意义。
我们选取了2款热销的百万医疗险和该产品进行费率对比：
各年龄段费率对比
通过费率表，我们可以看到，产品的费率比尊享e生要贵，但是比安联臻爱要便宜，考虑到该产品可以承保一部分高血压和糖尿病患者，这个费率是完全可以接受的，甚至可以说是极为便宜。
当然，这3款产品的保障范围、保额和赔付比例均有所不同，单纯比较保费是有失公允的，此处只是通过费率表的对比，让大家有个直观的认识而已。
目前，产品暂不支持智能核保，如果不符合健康告知，哪怕只有1条不符合，也就不具备投保条件了。
总之，作为首款高血压和糖尿病患者可以同时投保的医疗险产品，这款医疗险迈出的这个步伐值得我们点赞。但是，投保时切莫大意，要搞清楚本文说的等待期、首次投保年龄、特殊门诊限额等问题，并仔细核对健康告知是否符合。
本文作者可以追加内容哦 !
