能够“钱生钱”的保险有必要买吗？

先说一下我的观点，没有必要买。

这些能钱生钱的保险有教育金保险这类，就是你每年交多少钱，到20年后你的小孩能领多少钱，类似这样。你看着貌似很多，但是你用IRR算下利率，大家熟悉的Excel表中，就有IRR的计算功能，我们只要把每年要交的保费，以及每年获得返还的金额填上去，就可以计算出真实收益率。你会发现年化收益率会低的可怜，可能还没有余额宝的收益高。

保险公司只是利用了拉长时间年限，加上在复利的作用下，让你觉得收益好像很高。

你也可以用EXCEL表格里面的PV公式，把以后能领到的钱折算成现在。你就会发现，以后的十几万放到现在可能还没有你交的钱高。这里就是因为你忽视了通胀的影响，所以很有可能你买了这个产品，还相当于在贬值。就相当于20年前有人跟你说，你给我一笔钱，20年后我给你1万元。那时候你觉得1万很多，现在二三线的一个厕所都买不起。

那有人会说，这份保险除了能理财还能起到保障的作用。那我想说，这个保险要交的保费肯定不低。小白之前帮朋友挑选重疾险的时候，就发现相同保额的，返还型重疾险的保费往往都要比消费型重疾险的保费高不少。而你节省下来的钱，自己投个余额宝，也不比保险公司返还给你的要少。

如果一款保险能做到保额又高、分红又高、保费又便宜，那保险公司还赚什么钱！？

之前我们听过友邦保险的高管给我们上过保险课，就有说到，保险公司的投资方向是受限制的，为了考虑安全稳定，国家只允许保险公司投资一些保本的固收类产品，那么可想而知收益能高到哪去呢？

所以，我并不建议投资一些能钱生钱的产品，保险还是做好他的本职工作，给我们提供保障功能就好。