当我们准备买保险时,我们发现缴费期间选择很多,有一次性趸缴、有3年缴、5年缴、10年缴、15年缴、20年缴,还有能25年缴、30年缴费的。

这么多缴费方式,我们到底应该怎么选呢?

一、趸缴总保费最少,所以最好?

我们最容易发现的规律是,一次性趸缴支出的总保费是最小的,缴费期间越长,总保费支出则越大。

那么是不是意味着一次性缴清就要优于长期缴费呢?

答案肯定是否定的,如果只考虑总保费支出,就完全没有考虑货币的时间价值,很明显这种考虑并不周全。

如果你是一个完全不会理财的人,赚的钱就让他躺在银行卡里,这种情况下,资金的时间价值对你没有起作用,1万块放30年也还是1万块。这种情况下,一次性趸缴才更为适合你,因为在不考虑资金时间价值的情况下,趸缴的保费总支出最小。

如果你明白要理财的道理,不让钱躺在银行卡里被时间通胀所吞噬,那么保险选择长期缴费会更适合你,因为这样可以降低你年保费支出压力。虽然总保费支出会更多,但是在考虑货币时间价值的情况下,你可能获利反而更多。

通货膨胀令财富缩水  

因此,长期缴费选择多少年缴会更合适呢?10年?20年?30年?

我们经常听到一个观点就是,保险缴费时间越长越好,20年缴优于10年缴,30年缴优于20年缴。事实真是如此吗?

浮生君的观点是:多数情况下,这么说是没有错的,但有些时候,这么说又过于武断了。

二、让神器IRR量化计算缴费期间

我们需要一个可以量化的工具,来判断具体到某一个保险产品,选择多少年缴费最为合适。

这里就又讲到万能神器:内部收益率IRR!

所谓IRR,英文名是Internal Rate of Return,标准定义是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

我知道你可能看不懂这个定义在说什么。不要紧,你只要明白,这个IRR是用来计算一项投资渴望达到的报酬率。

在计算股票、基金、黄金、房产和期货等金融产品的投资回报率时,都可以用内部收益率IRR来评估是否值得投资。

当然,在选购保险时,也可以运用IRR来提供评估参考数据。浮生君在之前的文章里已经提到过,在计算万能型、分红型保险或年金保险实际年化收益,或者对比定期型、终身型保险时,IRR都大有用处。

有兴趣详细了解通过IRR来结算实际收益率的,详戳《实话说!你可能不知道年金险到底有什么经济价值?》

有兴趣详细了解通过IRR来比较定期、终身保险的,详戳《一贴破解投保定期险还是终身险的困惑》

同样,在计算缴费时间问题时,也能给我们提供极大的参考价值。

具体怎么应用?我们选取一款可以在趸缴—30年缴之间灵活选择的重疾险弘康多倍保,它的男性部分年龄费率表如下:

弘康多倍保部分费率表  

假设一位30岁的男性准备购买该保险,保额为30万,那么一次性趸缴的保费是93450元,而选择30年缴费的保费是5160元/年。

如果计算总保费的话,一次性趸缴就是交了93450元。30年缴费的总保费是154800元,比一次性缴费多交了61350元。

光从账面上来看,30年缴费需要多交这么多钱,但是在30年的时间通胀之下,多交这些钱是否划算呢?

如果不借助一定的工具,我们很难直观进行判断。

这时候,IRR就要上场了。

内部收益率的计算用excel就可以完成。我们首先要计算出各缴费年份的现金流支出,然后输入公式=irr(),在括号中框选该缴费期间对应的现金流。

比如图中拿30年缴和趸交进行对比,就要先算出30年缴的现金流对应是88290、-5160……-5160。

然后输入公式=irr(),括号中将88290、-5160……-5160全部选中,就可以算出内部收益率为4%了。

其它缴费期间的计算方式也类似,如果实在不会的话就看下图的结论吧:

与趸缴相比的内部收益率  

30年缴和一次性趸缴相比,算出内部收益率是4%,这个怎么理解?

你可以近似理解为,如果把一次性缴费换成分30年缴,由于保费不用一次性支出,那么每年节约的保费用来投资的话,你要确保每年投资收益达到3.94%,就能令30年中多交的总保费被时间通胀效应所抵消。

简单地说,就是至少不会亏!

从这张表中,我们还可以看到,选择3年缴费对比趸缴,其内部收益率为8.18%,意味着节约的保费需要达到8.18%的年利率才能做到不输给趸缴。

这种情况下,你就要好好考量一下了,8.18%的年利率并不是很容易达到。所以对多数人而言,这款产品的3年缴费就不如趸缴。

前面是这款产品各缴费期间和趸缴进行的对比,其他缴费期间同样能用该方法进行对比。

比如我们拿20年缴费和30年缴费进行对比。

30年与20年缴费相比的内部收益率  

通过计算内部收益率,我们可以得出结论:仅从经济角度考虑,认为自己投资收益能在30年内保持在3.98%以上的,选择30年缴就会比20年缴划算。

看到这里,我们似乎得出一个结论,买保险时缴费期越长就越有利。

不过,不是所有产品都是这样的哦!

比如有一款中英爱无忧防癌险,其男性的部分年龄费率表(保终身)如下表:

中英爱无忧防癌险部分费率表  

假设一名30岁的男性选择购买这款防癌险,保额30万。趸缴为42786元/年,3年缴保费为15582元/年,5年缴保费为10101元/年,10年缴保费为5814元/年,15年缴保费为4404元/年,20年缴保费为3858元/年。

通过计算内部收益率,我们发现如果仅从经济角度考虑的话,20年缴似乎没有15年缴划算。而且这款产品选择趸缴其实并不差。

各缴费期相比的内部收益率  

三、不可忽视的保费豁免

这里,浮生君要特别特别强调一点:以上计算仅仅是考虑了保费全部缴纳完成的情况。

而保险还有很重要的一个功能就是保费豁免,包括被保人豁免和投保人豁免。

当被保人或投保人发生身故、重疾、轻症时,之后的保费就可以不用交了。(有的豁免条款仅含身故或重疾,需看具体产品)

当考虑保费豁免时,我们就无法计算出准确的内部收益率了。因为我们不知道风险何时会发生。

将保费豁免因素考虑在内,缴费期越长就越有利,可以充分发挥豁免条款的作用。

现在你应该明白了吧?

如果考虑保费豁免条款,缴费期越长越好,这个观点没有问题。

如果不考虑保费豁免,你可以通过内部收益率的计算来选择合适的缴费期间。

在实际选购保险的过程中,不妨将两者结合起来一起考虑。

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