今天的话题是关于P2P爆雷，我们请到了“7分钟理财”的CEO罗元裳，为大家分析一下近期P2P频繁雷暴的原因，以及我们该如何面对。
罗元裳是前渣打最年轻的支行长，并亲手把这家支行带进全球前十。
2015年，她辞职创业，带领一帮金融行业精英，教普通理财者如何科学的提升理财收益。
在这个过程中，接触到很多理财者的真实案例，以下是她的用户“真水无香”发来的一封信：
一大早刚上班，朋友发来一条链接：《致用户：贝米钱包P2P业务良性退出公告》，我赶紧登陆贝米网站查询账户：总资产0.01元，累计收益6185.27元。
2015年10月，我正每天听着XXX的60秒语音，缓解我的知识焦虑。随即弹出贝米钱包的广告，怀着好奇，开始了我的P2P投资之路。
简洁的页面，每秒跳动的收益，投5万元赠书一箱，上面刻着：送给现在和未来的有钱人。
这一切都让我心动，像是打开一扇奔向财务自由的大门，慢慢地我把余钱都投入分红计划、稳健计划。
过了半年，我发现贝米没有加入银行的监管，在我犹犹豫豫和贝米不断搞活动的两者之间，我投投停停，直到有天我问客服资金去向，客服既没告诉我借款人的身份也没讲资金用途，我隐约猜到流向股市，顿时感觉不好。
投了一年后，2016年10月，我全部退出了，并把APP和公众号删除，从此戒了。
但是，今天的炸雷我却丝毫轻松不起来。
我曾向朋友推荐过贝米，后来力劝多次无果，目前朋友还有112万在里面，只能祈祷真的是良性退出。年化收益10%的背后是本金100%的损失。
用户案例至此。
2018年4月底和6月底是P2P整治验收的两个大限，也是平台风险集中爆发的危险期，这一观点我和7分钟理财的用户多次提示过。
而这几个月来，P2P的形势比我们预想得还要恶劣的多。
4月，600亿规模的上海善林金融垮台，进而引起上海P2P平台连锁反应，750亿规模的唐小僧，350亿规模的意隆财富，还有联璧金融等等。
上海的雷声未熄，杭州就紧随其后：
截至7月，牛板金、投融家、萌小薪、云端金融、祺天优贷等众多杭州P2P平台接连爆雷，不是逾期就是跑路。
来自全国的上万投资者赴杭州讨债，预计未来必定或蒙受无法挽回的经济损失和心理创伤。
为何P2P雷暴不断？“正规平台”也在所难免？
P2P的本意是点对点或个人对个人，是一种金融创新。
资金需求方和资金闲置方通过互联网平台（P2P）的撮合，完成资金借贷交易。
在此种业务模式下，原来作为金融中介的银行被“去掉”了，而P2P平台成为了新的中介，其运营成本远低于银行，成本的差额可以补贴借贷双方，皆大欢喜。
但同时，也注定了其被监管难度极大，暗藏了太多风险。
各种虚构借款标的涉嫌欺诈的现象比比皆是，都是行业内公开的秘密了。
更有不良平台，上线第一天目标就是骗钱跑路，发布的借款标的无一真实。
国家也看到了问题，所以先期就进行了整治。
整治过后，剩下的，大多都是获得备案的“正规平台”。
但为何这些“正规平台”也开始接连雷暴呢？到底出了什么问题呢？
1、P2P平台借款的群体出现问题，坏账率高。
向P2P平台借款的，主要还是个人和小微企业。
个人借款方面，以前从银行贷款利息高，所以很多人去P2P借款，但近年来，银行的贷款业务也在创新，如果是优质的个人客户，从银行拿到低利率的信用贷款，也很容易。
既然银行能借，利息又不高，当然不找P2P了。
只有那些从银行拿不到贷款的人，没办法才只能去找P2P借。
这就造成了P2P平台的个人借款客户，要么是负债累累的，要么是低收入缺少还款来源的，坏账率肯定高啊。
小微企业方面，近年来经济形势不好，小微企业赚钱难，发展遇到问题。
就连民生银行、杭州银行等以小微金融见长的银行，在这类业务上都造成了巨额的不良贷款，那P2P平台问题就更多了，坏账肯定也就更多。
个人和小微企业两个P2P的借款群体都出现了问题，雷暴在所难免。
2、饮鸩止渴，雷暴临近。
坏账率高怎么办？
为了生存，P2P平台只能发布更多的借款标的，吸收更多的钱进来。
这时候，很多P2P平台把借款群体转向了民营上市公司、房地产开发商等。
如果借款群体是个人或小微企业，还可以分散一下风险，因为每家借的款不多，发生坏账还能抵抗一阵，但如果借款群体转向了这些大型企业，遇上一家坏账，就受不了了。
而在今年，正是这些民营上市公司，不断的发生信用违约，很多公司连“标准市场”的债券都无法兑付了，P2P的借款肯定更还不上。
这也是导致近期雷暴频频的一个原因。
P2P以后还能投吗？
说实话，在当前的宏观经济形势下，P2P平台的健康可持续发展，很困难。
P2P是一种很好的金融创新，如果P2P平台能修炼好内功，做好风控和处置不良借贷的能力，还是可以发展的很好，但这实际上，是要看P2P经营者自己，还是希望国家能有相应的制度，和合理的监管吧，毕竟制度比人更可信。
现阶段，我们认为还是要谨慎一点，毕竟理财的方式有很多，不止P2P。
除了P2P，还能投什么？
既然P2P不确定性这么大，还有哪些理财适合我们呢？
罗元裳的7分钟理财，不卖理财产品，就是教大家怎么理财。
7分钟理财一般会建议大家投一些“标准化产品”，比如公募基金等，通过合理配置，收益也能到10%以上。而P2P属于“非标准化产品”。
标准化产品（资产）， 指在“银行间市场”及“证券交易所市场”上市交易的债权/股权金融产品，比如股票、基金、权证等等。
相反，非标准化产品（资产），就是未在“银行间市场”及“证券交易所”市场交易的债权性资产。
这类资产一般不公开发行，风险高，流动性低，缺乏标准化的证券特征，但名义收益率会高很多。
P2P就属于此类。
科学的理财方式，以配置“标准化产品”为主，因为“非标准化产品”不是公开发行的，很多信息不公开，不可控因素很多。
对于理财初学者，我们也建议大家先了解“标准化产品”，等经验丰富了，再去接触“非标准化产品”。
所谓的标准化产品，就在我们身边，除了股票基金，比如大家熟悉的余额宝，就是标准化产品，它其实是“货币基金”。
各种“标准化产品”应该怎么配置呢？刚接触理财应该怎么做？想收益更高一点应该怎么做？
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