最近事情很多,热闹是热闹,但总而言之是坏的多,好的少。甚至于有些看起来像好事的,细推之下,也令人寒意丛生。

01下调公积金VS消费降级

有件事,叫“华为北京员工因为公积金被降低而寒心”,大体内容如截图↓

老读者都知道,老娘舅对华为员工炒房一事并无好感,但这次爆出来的“华为员工”+“买房”,背后却反映了另一幅景象:

收入在28000+的华为员工(公积金从12%降低到5%=少了2000元,意味着他月入基数在28500之上),因为买房,不仅消费全面降级,且现金流极度紧张(他自述个人消费不超过1000块,老婆的支付宝余额常年不超过500元),以至于不能承受公积金减少2000元之痛(否则也不会上水木大肆吐槽了)。

消费降级这个事,背后藏着不祥的寓意,这个老娘舅下一节再说。

先说说公积金缴费比例降低这事。

这事不是个案,而是普遍现象。证券时报头版文章说,住房公积金比例下调,可以平衡企业负担与职工利益。有此喉舌之声,说明大趋势已被官方敲定。

但是,大家在社会上待久了,都不好哄:公积金少交了,意味着工资的税前扣缴金额少了一块,要交税的基数变大了,交的税增加了,到手的钱,变少了↓

提高个税起征点的讨论尚未落下实锤,各种减税条款也还在路上,大家的心愿是否能够成真,老娘舅目前无法多说。

02拼多多→消费降级→?

高房价逼着白领消费降级的话题,大家其实已经司空见惯。跟消费降级看起来关系更紧密的是另一个名词:拼多多。

拼多多是个阶层划分利器,夸它的跟骂它的,根本说不到一块儿去。不管各位如何在朋友圈大力转发诸如“拼多多让中国倒退30年”这样的文章,会去用拼多多的人,也是一样的不在乎——在乎的人,一开始就不会用它。

在众多文章里,有一个观点是被重复N次,而且确实说到位的:拼多多的胜利,是消费降级的胜利。但是没有人追问下一句:消费降级,难道会就止于拼多多吗?

很显然,不是没有人问,而是没有人敢问,更没有人敢答。

下面这段截图,来自“10秒钟经济学”(@ContentBox),胜过老娘舅连篇赘述↓

消费降级不会是终点,终点是什么,各位看看日渐消瘦的钱包自然会有答案。正常人如你我的反应,不外乎少花多存,争取一个高一点的年化收益率,来抵御生存压力。

03存款搬家,怪余额宝吗?

问题是,理财这个动作,伴随的是一个监管相当不喜欢的现象:存款搬家。很显然,存款收益太低,不足以抵御压力。

有人问老娘舅,说最近看到有文章指出,当前的银行存款大搬家,罪魁祸首是当年横空出世的余额宝——要不是余额宝抬高了大家对无风险收益的预期,哪会有全民取出存款,投向各路理财的这股“邪气”?

老娘舅这把真是呵呵了。

余额宝是哪年推出的?

2013年。

“你不理财,财不理你”这句广告语是哪年问世的?

2007年,跟着《理财周刊》一起横空出世。

当时轰动一时的广告语,还有一句“你可以跑不过刘翔,但一定要跑赢CPI”。

没有这个开端,没有“跑赢通胀”这个深入人心的目标,平常老百姓哪里意识得到,自己放在银行里的钱,压根跑不赢通胀?

通胀是什么?市面上可以有N种说法,不同人可以有不同的算法,但落在老百姓眼里,就是存款增速跟不上首付增速,工资增速追不上房价增速,教育、医疗、养老……样样支出水涨船高。

不理财,还能怎么办呢?

至于说余额宝的推出提高了大家对无风险收益的期望值,那只不过是历史长河里的一个浪花:余额宝的推出,正值2013年钱荒,那时它的七天年化收益率一度超过7%,但到2016年1月6日,余额宝的七天年化收益率已经降到了历史最低的2.6640%(为当时一年期银行存款利率1.500%的1.84倍)。

事后看,不管是把存款搬到泛亚,还是中晋、e租宝、南京钱宝,或者任何一个野鸡P2P,无疑都是失策之举。但是当其时,升斗小民又有多少从容应对的余裕?毕竟控制印钞机的手,从来都只有一只。从四万亿到十万亿,由不得你我。

房价、还贷、消费降级、生存压力、存款搬家、金融乱相……说到底是一根藤上的葫芦,同一个叙事下的“葫芦娃”。

说了一箩丧气话,最后留个希望的尾巴:养老目标FOF基金快要来了。

跟其它被打压的理财比,养老FOF肯定是正规军;

跟一般的基金比,它可能有税收上的优惠;

跟一般的FOF相比,它天然肩负了一个跑赢通胀的目标;

它最主要的缺点就是这个品种还在筹备中,尚未正式推出(所以准备喷老娘舅卖广告的也可以歇歇了)。

以老娘舅来看,对于新手基民来说,它解决了选基这个拦路虎;对于进阶的投资人来讲,也免去了不得不学的止盈止损的难题。

老娘舅上周六去参加了一个东方财富旗下天天基金网组织的名为“养老新基遇”的论坛,听如图这几位谈了谈关于养老目标FOF的观点。

(左起:王群航、肖侃宁、蒋华安、

蔡建林、杨志远、陆靖昶)

有兴趣的朋友不妨留言,老娘舅有这几位座谈的现场记录。

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