近日，中国银保监会发布通知，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险，“以房养老”保险正式推向全国。
所谓反向抵押，具体来说就是老年人把拥有独立产权的住房抵押给保险公司，保险公司每个月提供养老金，老人仍可以住在自己的房子里，身故之后保险公司可以处置房产（有些保险产品在设计上仍可以由子女继承房产，在偿还相关保险金后可收回房子）。
所以，“以房养老”保险并不是通常所见的保险产品，而是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。
用房子换取更加宽裕的老年生活，这样的“以房养老”你愿意吗？
在回答这个问题之前，我们先来看看这笔账划不划算。
△图/视觉中国
01
“以房养老”保险这笔账怎么算？
就在银保监会发布通知后不久，浙江首单“以房养老”保险产品7日落地杭州，保险客户陆先生夫妇从杭州市金融办相关负责人手中领到了第一笔养老保险金。
据提供该保险产品的一个保险公司负责人介绍，目前产品主要优先面向孤寡失独老人、低收入家庭、高龄老年群体投保。
这个看似“旱涝保收”的险种，究竟是否划算？业内人士算了一笔账↓
假如投保人房产的估值计算为100万元，那么60周岁的男性投保人每年需缴纳2544元保费，直至86周岁，每月到手的基本养老保险金额为2514元。简单算一下，26年下来投保人能拿到约72万养老金。当然，这不算保险公司提供这笔资金的成本，此外保险公司还要考虑房价变动以及老人寿命的不确定性等因素。
同样条件的女性投保人，两项金额相对较低，分别为年缴保费1622元和每月到手基本养老保险金额2082元。一般来说，女性寿命也要比男性长。
算下来，“以房养老”保险确实可以部分有效的解决老人的养老问题。但是投保老人自己怎么看？
02
“以房养老”投保老人感受如何？
其实早在2013年，国务院就提出鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点。那些首批选择“以房养老”的老人，怎样看待这样一种养老模式？
康先生住在北京市北五环边上一个小区，政策试点的那年康先生69岁。由于女儿的不幸去世，只剩下康先生和老伴相依为命。老两口每个月的退休金加起来有7000多块钱，最大的财产就是一套三居室的房子，2014年的时候，这套房子评估为305万。
图片来自视频截图
随后，幸福人寿保险公司推出了“以房养老”的保险产品，两人与保险公司签订了合约。根据合约，康先生和老伴将房产抵押给保险公司，每月可以从保险公司领取9000多元的养老金，而且他们还可以继续住在自己的房子里。
“说实在的他真金白银地给我，而且让我住在这儿，不去奔波，我们能一直住到老去，这个条件多好，是不是？”
在康先生的眼中，“以房养老”这事是值得做的，老两口算了一笔账，投保“以房养老”之后，每月的收入从7000多元增加到了16000元。如果老两口住到养老院，按照规定，抵押出去的房子还可以出租，每月也有5000多元的租金收入。在康先生看来，“以房养老”能够彻底解决他们的后顾之忧。
投保人 北京康先生（来自视频截图）
03
“以房养老”看似美好，却持续遇冷
虽然2014年和2016年这种养老模式已经分两批在全国部分城市开展试点，但在试点四年过程中，只有一家保险公司开展了业务，共有98户家庭139位老人完成了承保手续。
2016年7月，南京被列入“以房养老”保险第二批试点城市，经过一年多的准备，南京首单以房养老保险于2017年8月落地。截至目前，南京共有5人5户投保，年龄多在70岁左右，以独居老人为主，退休后平均收入普遍不高，平均每月能多领5000多。
对于“以房养老”这一保险业务，老人和保险公司双方都不积极。
很多人之所以不太愿意参与，一个原因是传统文化，觉得没东西留给后人；其次就是房价的因素，目前来看，很多人还是觉得房价会涨，因此抵押出去觉得亏。甚至有人说，把房子卖了出租都足够养老。
而保险公司表示，反向抵押产品现时没有保费流入，而是持续的现金支出。而且，保险公司还要面对的是房价的不确定性和预期寿命的整体延长。
老人不想做亏本生意，保险公司又何尝不是？
另外我觉得，与我们国家的保险政策制度还不够完善有关，相应的，人们对于保险的理念也暂未更新，而对于更加惜财的老年人来说，更不会把凝聚毕生心血的房子轻易抵押给保险公司。
△图/视觉中国
04
“以房养老”遇冷，为何还全国推行？
虽然“以房养老”保险持续遇冷，但依然全国推行。我觉得根本原因在于中国的人口结构正在快速进入老龄化。
根据国际通行惯例，当一个国家（地区）60岁以上的老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%时，即意味着这个国家（地区）处于老龄化社会。
《2015年国民经济和社会发展统计公报》显示：2015年中国13.74亿人口中，60岁及以上的老人有2.2亿，占总人口比例16.1%；65岁及以上人口数1.43亿人，占比10.5%。
中国的老龄化程度早已达到国际标准的1.5倍，同时老龄化程度还在不断加速。
2005年，IMF推演了中国1950-2050年的人口结构变化。
中国人口年龄结构变化资料来源：IMF
根据IMF这一预测，到2050年时，中国60岁以上的老人占比将超过1/3，而这一预测是基于1.8的总和生育率（我国2000年的总和生育率仅为1.22；2010年下降到1.18）进行推演的。
再过二三十年，满大街都将是老年人，社会活力不断下降。更重要的是，我们这一代人的养老问题该如何解决？
有人说，交了几十年的养老保险都白交了吗？
根据2016年社保报告，全国城镇职工养老保险抚养比为2.75:1，其中广东最高为9:1，黑龙江最低仅为1.3:1。
也就是说，广东是9个年轻人在供养1个老人，而黑龙江平均1.3人供养1个老人，对于黑龙江来说，养老的压力已极其严峻，入不敷出是一个必然的结果。
而这个结果比预想中要来得更快。
就在2017年12月，人社部最新的社保报告显示，2016年黑龙江养老保险收不抵支320亿，扣除2015年结余的88亿，总欠账也达到了232亿元，成为全国首个养老金结余被花光的省份。
除了黑龙江之外，辽宁、河北、吉林、内蒙古、湖北、青海都出现了当期养老金收不抵支的情况。
图片来自中商情报网
在2016年全国养老保险可支付月数情况表中，很多省份的血槽已经快见底了。
图片来自中商情报网
国家现在已经在采取措施应对人口老龄化加剧以及养老金不足，例如，通过财政预算进行转移支付、延长退休年龄到65岁，还有就是推行“以房养老”保险。
业内人士预计，在以房养老保险向全国推广的背景下，随着经济社会转型以及市场不断培育，以房养老保险市场的潜在需求将会显现。
国务院发展研究中心研究员 刘卫民
05
老人及其家人顾虑的问题如何解决？
“我现在合同签了，房子涨就亏了，这个好解决吗？”
2014年做试点的时候已经做了设计，以房养老有两种产品，一个是参与型产品，一个非参与型产品。直白来讲，如果保险公司能够分到房子增值的收益，那么相关产品就叫参与型产品。其实大部分的以房养老产品都是非参与型的，也就是说房子随时间上涨得到的收益仍然归还给投保人。（在老人百年之后，其子女或指定继承人将有优先权赎回房屋，或交由保险公司处置房产，在偿还保险公司费用后如有剩余将归属于继承人。）
既然是市场行为，老人和保险公司双方应该找到利益的契合点。为此业内人士建议，应该给予“以房养老保险”业务一定的政策支持，同时在产品设计方面多进行一些创新，给各方更多选择以满足多元化养老需求。毕竟，我国自有住房率很高，盘活房产是补充养老资源的一条有效途径。
在呼吁国家扶持的同时，对于我们这一代人都要面对的养老问题，我觉得，还是趁年轻，多健身，多挣钱，不然我们的晚年会很惨。
文章部分内容来自缓缓说、《新闻1+1》、新华网
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