未到而立之年，养老已经是摆上台面的话题：
社保该不该买？
必须的啊~
将要出炉的养老目标基金呢？
自己会做基金组合，就不倾向于多花钱买这类FOF基金。
以房养老你怎么看？
额......还真不好说 (??)
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以房养老即拥有房屋完全独立产权且年满60岁的老人，把房产抵押给保险公司，投保人可以继续居住或出租（一直拥有房产的占有权、使用权、收益权和处置权），并定期从保险公司处领取养老金。
到去世或永久搬离以后，保险公司就获得处理抵押房产的权利，也可以由子女赎回房屋。
通俗点说就是， 你把房子给我，我为你养老。
前两天，银保监会下通知将 老年人住房反向抵押养老保险 从此前的试点城市扩大到全国范围开展。
所谓的老年人住房反向抵押养老保险，就是以房养老的专业金融术语，而这种养老模式在西方发达国家已经相对很成熟了。
但在国外发展得好的金融工具，搬过来以后会变成什么样谁都没法预料，比如FOF，比如“独角兽”基金，比如保单贴现......
都需要时间去观察。
而“以房养老”早在2014年7月就在北京、上海、广州、武汉四个城市试行，两年后还扩大至各直辖市、省会等城市，但现在回看的话，real不顺利：
据媒体报道，截至今年6月，试点四年开展此项业务的保险公司只得幸福人寿一家，完成承保手续的家庭不足100户。
保险公司不愿意做、有房子的老年人不敢买。
说白了是因为两边都不讨好，金融机构和房产持有人都有顾虑。
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能拿到别人的房子，为什么金融机构会有顾虑呢？
因为未来有太多的不可控因素了，主要是房屋价值的问题，如果老人百年之后楼市遇冷怎么办？如果老人寿命长，保险公司发了不少养老金，而最后房屋剩余居住年数过少怎么办？
很可能会亏钱啊！
以幸福人寿的“幸福房来保”A类产品（非参与型）为例，房产评估机构按照现在的行情确定房子的价值后，保险公司一次性签订了每个月该给老人多少钱，终身不变。
待老人百年之后保险公司可以把房子卖掉，如果房子有所增值，会优先偿付支付的养老金本息，剩余部分就还给继承人；如果房子贬值了，则要承担风险，不能向家属追偿。
说到底保险公司不是慈善机构，都不想做亏本生意。
表面来看这类产品和保险差不多，都要承担赔付风险，这应该很正常才对，但背后涉及到的现金流才是关键。
在保险课中，多多跟大家讲过，保险公司的收益主要分三部分：死差益、利差益和费差益，重头来源是利差益，就是指保险公司可以利用我们预先交的保费进行投资，诸如银行存款、债券、基金、国家基建项目等投资，从而赚取收益。
而以房养老产品没有保费流入，反倒是持续的现金支出，要一直垫付养老金，待老人身故处理房产后只能赚取偿付养老金的利息，还要面临投保人寿命长偿付多、房子贬值变现难双重风险。
惹不起惹不起 (_)
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对于以房养老的老人而言，好处就是房子可以居住终身，养老金也可以终身领取，生活条件能改善不少。
不过心里压力也是很大的，两个顾虑：
1、养老金价值问题
北京有一对老人，用70多平米的房子抵押投保了这种产品，每个月能领1.7W养老金。
如果是上述的非参与型产品，1.7W现在可能够花，但20年后呢？30年后呢？
即使房子增值了，老人生前也不能多分钱，增值部分只能死后归子女所有。
虽然以房养老还有一种参与型的产品会定期对房产估值，如果房子升值了下一阶段就增加养老金，保险公司也可以参与分享收益，但如果房产贬值，养老金也会减少。
楼市是高风险投资，而老年人只合适低风险的投资，所以大部分的以房养老产品都是非参与型的。
更重要的是，所有的养老金产品，如果想“赚钱”的话，前提就是要活得久，寿命长才可以回本，然后才是盈利，要是早亡的话会不会亏大了？
要是搞得这么复杂，还不如干脆把房子卖了，拿着钱去住养老院，剩下的存银行更好？
另外，要是遇上急用大钱的时候，想变卖房子，由于这房子已经被抵押了，愿意接手的人肯定不多，变现难、无法解决眼下的问题也是个问题。
2、传统观念问题
对于老人而言，钱可能不是最大的问题，心理那关过不去才是重点。
很多人都无法接受辛苦一辈子买的房子最后会被别人处理掉；也无法承受子女心里的怨愤和旁人的不解，怎么可以那么自私变卖了房子自己享受？
子女也不能接受家里的老人这么一去，什么也没留下。同时也忌讳落人口实，被以为不孝，不给老人养老才逼得老人不留遗产的。
都是很容易伤感情的事啊！
不是谁都有这样的勇气的。
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其实说到底，每一款产品都有其优缺点，以防养老也确实有它存在的必要性。
我们国家进入老龄化社会这是不争的事实，养老压力越来越大了，过去的养儿防老今天没有变成养儿啃老就很不错了，所以养老的方式也亟需拓展和创新。
毕竟养老不是选做题，选项不止一个，多一项选择总是好的。
而这款产品就特别 合适空巢与失独老人 ，百年后人都没了还要房子干什么呢？还不如生前好好善待自己，提高生活质量。
不过我们一定要谨慎打着“以房养老”旗号行骗的人。
之前有不少新闻报道，有老人把房子抵押出去，以为每个月可以获得10%-15%的高额利息，没想到骗子在合同里说某条件下房子就归他们所有，结果办理完手续后没多久就有人上门来说房子是他们的，原来骗子把房卖给了别人，新房主真金白银买了就合法取得了老人的房子，结果老人被驱逐出门......骗人者太可恨了
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