问：我给家里小孩买了住院医疗保险，每年小孩总会因为感冒咳嗽住院理赔一次，不知为什么总觉得每次理赔款不是很多，打电话问保险公司客服，对方跟我说了一堆计算公式和数据，我也是听得云里雾里，一知半解的。是不是真的赔少了？
答：经常会遇到客户抱怨住院医疗保险“赔的没有想象的那么多”，“怎么只赔这么一点？“，”你们是不是算错了？“实际上，住院医疗保险金的理赔计算方式在条款上一般都会大致写清楚，不过也有提的比较隐晦的地方，需要仔细阅读才能理解。综合言之，最终影响理赔金的因素主要有以下几个：
1、免赔因素。免赔分为金额免赔和天数免赔。市面上各保险公司销售的住院医疗险，有的是免赔金额，如500元免赔，在计算时首先就从总金额中扣除500元；有的则是免赔天数，如3天免赔，在3天以内的住院花费是不予赔付的。
2、自费因素。目前多数住院医疗保险在计算时是要扣除自费费用的，只有少数高端医疗险是可以不扣除的。所谓自费费用，一般指的是那些进口药物、进口医疗器材、高级别检查等需要自行承担的费用；还有一些按比例报销的药物、器材或检查费用，如某药品100元，自费比例为30%，那么自费就是30元，这30元就不在报销范围内。那么，如何知道你自己住院的自费费用？一般在社保（含城镇职工、城镇居民、新农合）结算单上会有注明，以结算单的自费金额为准进行扣除。如果没有社保第三方，则保险公司会拿你的住院清单，对照当地的“社保药品自费目录”手工计算扣除。
3、社保报销因素。许多保险公司的住院医疗险对于有没有社保报销，相应的赔付方式也是不一样的。所有的保险公司都是鼓励客户先进行社保报销的，有社保报销的赔付金额就会多一些（即赔付比例高），无社保报销的赔付金额就会少一些（即赔付比例低）。所以要提醒那些准备投保商业保险的客户，首先应该拥有最基础的社会基本保险。
4、免责或不合理费用。如果在住院过程中有保险条款上注明的免责内容或者不合理的治疗费用，一般也是要扣除的，比如住院过程中的非医治性的疗养、健美健身、不孕不育、美容矫正、视力矫正、牙科保健等项目费用。这些以每家公司具体的产品条款为准。
相信看完这些，你对医疗险的理赔金额是如何得出来的，有了一个大致的了解。如果你对保险公司的理赔金额有疑义，也可以与保险公司相应的理赔部门联系，让对方将理赔金额试算过程和结果给你，以便维护自身权益。
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