最近,中国银保监会在全国范围内推广老年人“住房反向抵押养老保险“”,标志“以房养老”保险正式推向全国。随后,浙江第一单“以房养老”保险产品在杭州承保,客户陆先生夫妇从相关负责人手中领到了第一笔养老保险金。

“以房养老”保险是目前国内比较特殊的保险产品,最早起源于荷兰,成熟于美国。它是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险。通俗的讲,就是老人将自己拥有产权的住房抵押给保险公司,然后每个月从保险公司领一笔养老金,待老人去世后,保险公司再处置房子,并扣除一些手续费用后,剩下所得收益归保险公司。同时在住房抵押后,并不会影响老人们的生活,老人们可以继续在房屋里居住,如果去养老院的话还能将房屋租出去获取租金收入。

从保险产品内容来看,这是一款不错的创新型养老保险。而国家致力于全国推广的原因,还是缘于现在和将来要面临的巨大养老压力,一是越来越严重的老龄化危机。根据民政部门估算,2020年我国老年人口将达到2.43亿,中国60岁以上老年人口2033年前后将翻番到4亿,到2050年左右将达到全国人口的1/3。另一方面,老龄化危机又导致社保账户资金不足,支出压力过重,近年来各地养老金上调幅度正不断减少,未来能否负担得起还很难言说。

事实上,“以房养老”保险早在2013年就已经提出试点,并在2014年上半年试行推广。然而时至今日,一直遭到市场冷遇,无论保险公司还是老龄人群参与度都不高。主要原因还是受传统观念的影响,更愿意相信“养儿防老”;保险公司认为实际操作难度较大,因为房价升值预期不稳定,如何估值有难度;交易存在风险,法律法规配套不完善。

这次,国家层面再次将“以房养老”提上日程,并在全国进行推广,目前已经有多家保险公司取得试点资格。“以房养老”保险,对于保险公司来说,这相当于一个对赌协议:如果受益人长寿,则保险公司可能会亏;反之,会赚。这项保险业务涉及房地产、金融、财税、司法等多个领域,短期难以盈利,但长期来说是非常具有战略意义的。有保险专家提议,保险公司可完善养老产业链布局,发展康复医疗,多方面结合为老年人客户群体提供更全面、多层次的养老服务,只要形成规模化产业,收获利润并不难。所以,这次“以房养老”保险的推广,关键还得看保险公司的态度,保险公司也注定成为最重要的“主角”。

在我们看来,目前“以房养老”保险模式更适合的还是独居孤寡老人,失独老人,膝下无子女或子女永久定居国外的老人等群体。这些老人们百年后房屋很有可能变成无主物收归国有(微笑脸)。与其那样,倒还不如将房屋提前抵押获得每月固定的养老金,改善养老生活水平呢。

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