关于这个问题，恐怕就是保险业内人士，也得颇费一番思量。
在浮生君之前的文章里，有提到过用"买定投余"的思路来选择终身保险和定期保险。现在也有不少年轻人对自己理财颇具自信，愿意选择购买定期险来提高保障杠杆，同时通过理财来覆盖定期保险到期后的保障缺口。
不过，即使决定购买定期保险，但应该选择保障多长时间，仍然是个令人困扰的问题。
当然，我们也可以把各种保障期限对应的保费罗列出来，分别用内部收益率IRR计算一下"买定投余"的年化收益率，计算出年化收益率最低的那一项，就是"理论上"最佳的保障期限。
不过，浮生君这里不建议再用IRR计算保障期限了。
我们在决定购买定期还是终身保险时，已经用了一次IRR来计算，这其实并不完全符合保险的本质。
因为保险赔付是基于大数法则和精算原理的，仅就我们个体而言，再精确的计算公式也无法计算出我们的风险。
在"买定投余"的保险购置方法中，最大的风险就是投资风险，当节约的保费无法达到预期收益时，整个计划就会遭遇失败。
投资风险无法计算而出
在这种情况下，难倒你还想让保障期限的选择再经历一次看似准确的数学推导吗？
我的答案是NO！
在保障期限的选择过程中，浮生君建议还是尽量感性一些，至少应选择保至60岁。
其实，我们看问题要抓核心，抓主要矛盾。所谓保险，核心就是冲着"转移重大风险"去的。虽然说，人生风险，无处不在，但是大致上还是有迹可循，尤其是健康方面。而这恰恰是我们考虑保险保障期限的重要因素。
一般来说，人年轻时，总归元气充足，身患重疾的概率比价低；但是，一旦到了中老年，随着元气衰竭，身体各方面机能下降，各种重疾，很有可能在一夜之间就冒出头来。
我们可以来看一下《中国卫生和计划生育统计年鉴2013》的官方数据。该统计年鉴就像一个照妖镜，各种疾病在人生各阶段如何分布，一目了然，无所遁形。
以重疾中最为高发的恶性肿瘤为例，作为25种必保重疾之一，恶性肿瘤体现出了随着年龄增长，发病率持续提升的一个趋势特征。从45岁开始，发病率有显著抬头的特点。
在年龄段45岁-59岁中，大概占到了所有癌症患者的三分之一。
恶性肿瘤不同年龄段发病率
而对于女性来说，45岁-59岁这个年龄段，情况更加恶劣，女性在该阶段，特别容易高发特定的恶性肿瘤，如乳腺癌、宫颈癌等，此类病症患者，差不多占了所有患者的一半以上。
恶性肿瘤是重疾之王
随着被保人逐步进入知天命之年，除了肿瘤这种谈之色变的重疾开始缠上身来，肺结核、肝炎、呼吸系统疾病、高血压、糖尿病等各种慢性病也开始如影随形。
像心脑血管疾病，更是棘手，它的出现，犹如一个个定时炸弹，直接影响到投保是否成功。
因为此类慢性疾病萌芽出现，意味着以后发生相关联重疾的风险概率急剧上升。
因此浮生君会建议在做投保规划时，至少应该要保至60岁，因为45-59岁是癌症高发的年龄段，同时又是家庭责任最重的年龄段，而且保障至60岁的保费一般家庭也负担的起。
无论是从重疾发生概率来看，还是从家庭责任来看，这个年龄段都应该保障进去。
商业保险承保的对象是健康体，如果等慢性疾病风险悄然临近，预感不妙之际再想"嫁祸于人"，保险公司是不会背这个锅的，轻者加费、责任除外，重者延期甚至拒保，这肯定不是我们想要看到的结果。
我是浮生君，一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体人。请关注我的财富号今日说保，让我把专业带给你！如果觉得本文对你有帮助，欢迎转发！
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