盼望着，盼望着，养老目标基金的脚步近了，中欧预见养老2035即将要发行了！
此前，小欧已经写过好几篇解读养老目标基金的投教文章，后台也陆续收到了同学们发来的各种问题。
虽然，在明晚7点半，拟任基金经理桑磊就会空降微信，直接给大家答疑。
养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。基金投资需谨慎。
但是，今天小欧还是想先放出根据热门提问整理的“三个回答”，给大家做个“预习”，明天跟基金经理的交流，更加有的放矢哦！
误解一
养老光靠退休金就够了
首先，开门见山回答你，不够！
国际上有一个衡量退休生活的指标，叫“养老金替代率”（就是退休金与退休前工资之比），数字越大，代表退休后生活水平越好。
中国社保养老金发展报告显示，2017年，我国社保退休金的平均替代率仅有42%，大多数人的社保养老金只是退休前工资收入的25%-50%（收入越高的人，这一比例反而就更低）。世界银行建议，要维持退休后生活水平不下降，替代率要达到70%以上。
我国的养老体系是“代际支付”，也就是当前工作的这一代人缴费，转移支付给已经退休的人。2015年我国老龄抚养比是2.8:1，就是2.8个人交钱，1个人领退休金。而到2050年，1.3个人交钱，1个人领。随着老龄化加剧，未来压力更大。
以上海为例，小欧查了统计局的数据，2017年上海城镇人均消费支出5204.29元/月，按照当前人均养老金2501元/月，那么当年养老金缺口为：12月*（5204-2501）=3.2万元。
我们知道，本身社保就是提供“基本生活”的保障，想要退休生活不打折，活的潇洒自由，还要靠自己的积累！
误解二
我还年轻呢，考虑养老早了点吧！
非也非也，养老投资宜早不宜迟。
年轻时风险承受能力更高，有机会获取高收益。
在年轻的时候，我们有机会配置更多“进攻性”的资产，博取更高的收益。年纪增加，虽然财富积累多了，但风险承担能力也在下滑，获取高收益的机会也随之减少。
时间也是成本，投入越早，越划算。
早期定投的养老资金经过长期沉淀，并叠加长期投资效果，可能就会产生惊人的效果。
借用美国富达投资集团测算的一个案例：
Jane在25岁时投资TDF，投资10年，每年投入5500美元，65岁退休时收获总额近62万美元；
Chris在35岁投资TDF，投资30年，每年投入5500美元，65岁退休时收获总额55万美元。
Chris虽然投入时间更长、金额更多，但由于开始时间较晚，获得的收益反而不如Jane。
（数据来源：美国富达基金，截至2017年12月31日，以上测算数据仅做参考以说明早期投资效果，不代表基金产品实际表现，过往业绩不预示未来表现）
趁年轻尽早投资，投入产出比可能很高哟。
误解三
我买基金也没赚到钱，
养老目标基金就算了吧！
是的，我们看到过很多数据显示，过去十年中国的基民似乎赚钱的比例不高。但是，我们发现基金产品本身的赚钱效应并不弱。基金业协会统计，十年间，权益类基金平均年化回报率达到了15%。参与统计的262只偏股型基金中，92%的偏股基金都是赚钱的，30%的基金收益率实现了翻倍。（数据来源：wind，2008/6/30- 2018年6月30日）
为啥基民却没赚到钱呢？总结原因，主要有：
（1）总是追涨杀跌，错误时点进出
（2）不清楚自己的风险边界而导致产品错配
（3）市场变幻无穷，不会应对
而养老目标日期基金，从产品设计上，能帮助我们减少这些问题。
（1）每日开放、每笔锁定的运作模式，使得投资者的资金得以分批进入、拉长持有时间，可以分散风险，提高正收益概率。
（2）按年龄自动调整资产配置比例，使得当前的组合配置匹配投资者当下的承受能力，还能免去普通基民不会选基金之苦。
（3）采取多元化的资产配置，将资金配置在相关性低的几种大类资产中，来有效分散和对冲市场风险，力求实现风险收益的最优化。
总结来说，分批进入+长期锁定+资产配置=争取更好的盈利体验！
解答了“三个误解”，最后小欧想说一个真心的建议。
很多人面对投资踟蹰不前，是因为总感觉目前积累的本金还不够，好像没什么理财的意义。事实并非如此。养老目标基金支持定投，也适合定投，我们不妨建立一个自己的“个人养老投资账户”，定下纪律，就像每个月缴纳社保一样，每月定投养老目标基金，年轻的时候钱少，就少投点，等到工资涨了，慢慢再加。
自律者更自由，每个月做好理财规划，先存钱，再花钱，量入为出，趁早开始，开始积累你的第一桶金。去迎接退休后更恣意、更自由的“第二人生”！
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以上材料不作为任何法律文件。基金管理人不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。投资人应认真阅读相关的基金合同和招募说明书等法律文件。过往业绩并不预示其未来表现。
基金名称中包含“养老”不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，本基金不保本，可能发生亏损。投资人应当以书面或电子形式确认了解基金的产品特征。
定期定额投资是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资者获取收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。
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