准确来说，这份保险的被保险人是我，而不是我的“房贷”。
再准确点说，这份保险的受益人不是我，是我的父母。
更确切地说，这是一份寿险，保死不保生（不过现在大部分寿险已兼顾到全残赔付），只有被保险人挂了/全残的时候受益人才能获得赔付，所以这是一份赌上生命的保险。
Part.1
虽然寿险听起来有点不太吉利，不过它在家庭保障中的作用非常之大，相当于家庭保障的后备支柱。
家里的顶梁柱尤其需要有一份这么一份保险。
如果家庭的顶梁柱不幸早逝，家庭财务上的损失通常是十分严重的，很容易就会陷入负债或者赤贫的状态，家庭财务风险非常大。
比如像多多这样，出门在外很喜欢作死：昨天夜里的用电故障、曾经半夜不小心燃火、还试过吃药饮酒......
总觉得我这小命早晚会毁在自己手里(〃＞目＜)
所以老早的我就给自己准备了一份寿险。
万一某天真的挂了，家人在失去至亲的时候我还能留个百万保额，以后的生活还不至于差到谷底。
再来看看以前的例子：
某三口之家，男主人是家里的唯一经济来源。不幸的是，在买房6年后男主人身故，家里没有了经济收入，女主人多年没有工作还要照顾小孩，还有十四年的房贷不知道该怎么应对。
男主人这么撒手一去，只留下了老婆孩子干瞪眼，人间悲剧莫过于此。
如果该男主人多年前有给自己备份人寿保险的话，去世以后保险公司就会给受益人（家人）赔付一笔可观的赔偿金，至少能应付一段比较长的时间，好让女主人和小孩能走出失去家人的伤痛、并重新建立经济来源。
所以说买保险不止是为了自己，还是为了家人。如果你没房贷没孩子不用赡养老人，没有任何的后顾之忧，那没有寿险问题不大，但是有房贷又有一家子要养的家庭主力，寿险真的很重要。作为家庭顶梁柱，得想一想万一某天自己发生了什么事，可以通过什么途径去减轻家庭负担......
这些都是很实际的问题，不能被传统思想影响到自己的判断。
Part.2
那么该如何配置合适的寿险呢？
对于普通人而言，多多的建议是买定期的消费型寿险，性价比最高。
保障到退休（后10年）就差不多了，那时候家庭顶梁柱的责任已经转交给下一代，咱就可以功成身退了。
消费型是指人还活着的时候，保险到期了，合同失效，保费不返还的意思。
到期返还保费的保险价格高，而且保费经过几十年的通货膨胀，价值会被稀释掉，所以不建议普通人买。
未到期逐年返还的，更不建议普通人买，那是一种年金险，身故保障比较低，主要的功能是强制储蓄，适合家庭经济可观的朋友，要有能力保证在这么多年内不提前退保才能拿到比较可以的收益率，一般是5%以内。
具体的收益率计算可以点击这篇文章，小视频操作给大家看最后赚不赚钱，就看它们了
Part.3
在确定了买定期的消费型寿险后，重点来了，该配置多少保额呢？
在确定寿险保额这一块，我们可以参考：家庭收入情况，开支情况和债务情况等因素。
以小A家为例，假设小A今年35岁，
家庭收入情况——小A年收入为30万，妻子年收入15万，无额外收入；
家庭开支情况——每个月的生活开支为10000元（小A占4000元），双方父母的赡养费用每年需8万元，孩子教育（至大学毕业还有20年）需花费30万元；
家庭债务情况——30年的房贷还要还25年，月供5000元。
小A想买一份寿险，建议选择保障30年的消费型寿险，那时候孩子已经大学毕业10年，有能力独当一面不用依赖家庭了，保险期到了影响不大。
而寿险的保额要能覆盖小A所承担的家庭支出，与其收入占比3045=67%相当。小A希望这份保额能给到家人10年的缓冲期，那么
小A的贡献额为——
月生活开支贡献：
（10000-4000）67%1210=482400元；
养老费贡献：
8000067%10=536000元；
孩子教育费用贡献：
30000067%2=100500元；
月供贡献：
500067%1210=402000元
则小A的定期寿险保额可以设定为：
482400+536000+100500+402000=1520900元
所以小A可以考虑把保额设置为150万。
当然，这只是一个粗略的保额测算，还没有考虑到通货膨胀、家人健康变化等情况。不过这个保额可以保证如果小A不幸身故，10年之内他家人的基础生活开支不会受到严重的影响，保额可以覆盖缓冲期内的生活消费、房贷、养老、孩子教育等开支， 让家人可以体面地在缓冲期内振作起来。
这样的计算比较麻烦，你也可以根据家里未来十年、二十年哪一块开支最大的，就专门为那一块买一份寿险。比如背100万房贷，就配上100万保额的寿险，这样万一出状况离开，家人至少能用保险金来偿还房贷，不至于在失去至亲的同时还失去最基础的立身之所。
类似的，不用供房，有养娃计划的、负责家里老人养老计划的也可以类推一个方案。
最后说一下缴费期限，能选最长的就选最长的，一般是30年，虽然整体来看缴的保费会多一些，但其实可以实现杠杆最大化的效应哦~
这样测算下来，如果35岁的小A（男）买一份30年缴费的、保障30年、保额为150万的消费型寿险，每年的保费5000元以内就可以搞定了。
另外，保险越早买越好，比如同样是保障到65岁，多多（女）在26岁前买（每5年是一道槛），150万保额的保费3000以内就可以啦(≧?≦)
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