这个夏天,火了《延禧攻略》,而玖富-悟空理财的广告,也为观众所熟知。实际上,玖富是国内排名靠前的互联网金融平台。对比各大网贷平台数据显示,玖富贷款余额或在网贷平台中排名第三。资金端疯狂打广告,配合的是资产端疯狂扩张。近年来,玖富成立和收购了大量子公司,涉及校园贷、分期贷、现金贷、供应链金融、整容分期等多个领域。不过,如此庞杂的资产端产品,或令玖富在风控上承受压力。

2018年夏天,最火热的电视剧无疑是《延禧攻略》,精彩的剧情令人沉醉,而剧中的广告相信也令很多观众印象深刻,比如玖富-悟空理财。

玖富是家互联网金融理财平台,在P2P连续暴雷的环境下,该平台仍然动用大量资金在热播电视剧中投放广告,确实显得与众不同。

其实,玖富一直是一个比较神秘的互联网金融平台,常见的网贷排名中难觅踪迹,大股东任一帆网上公开信息也特别少。

尽管如此,悟空理财的广告却遍布各大热播的网剧和综艺节目,从前几年的《爸爸去哪儿3》、《军事联盟》,到现在火热的《延禧攻略》。

如此疯狂的投入广告,或许说明该平台资金实力雄厚。

实际上,悟空理财只是玖富旗下品牌之一。根据玖富官网介绍,旗下品牌包括玖富普惠、玖富万卡、玖富叮当、悟空理财、玖富钱包、玖富超能、蜡笔分期、易美建、闪白条、分期GO、火眼征信。还包括海外证券公司玖富证券,以及入股湖北鄂州农村商业银行。

庞大的体量

根据网贷之家给出了2018年8月P2P网贷行业贷款余额前100平台运营数据显示,前三为陆金服、宜人贷和人人贷,贷款余额分别为1613.09亿元、约500亿元和379.23亿元。陆金服为陆金所旗下P2P平台,有着中国平安背景,自然不必多说。宜人贷是网贷元老宜信旗下产品,人人贷在业内也相当知名。

玖富并没有参加上述排名,然而根据玖富普惠数据显示,该平台可能是仅次于陆金服、宜人贷的第三大网贷平台。截至2018年8月31日,玖富普惠借贷余额为511.79亿元,高于人人贷贷款余额。考虑到宜人贷2018年7月贷款余额为约530亿元,因而玖富普惠这项数据应该低于宜人贷。仅根据贷款余额数据,不考虑其他未曾参与排名的网贷平台,玖富起码是国内前十,甚至前五的大平台。

玖富不仅仅体量庞大,产品线也特别复杂。其官网展示了公司6大板块,包括玖富普惠、移动理财、数字金融、消费分期、大数据金融和移动证券等。

有趣的是,每一个不同的板块,都有不同子公司。比如移动理财中的悟空理财,就由全资子公司玖富悟空(北京)科技有限公司运营,数字金融中的玖富万卡,由新疆玖富万卡信息技术有限公司运营,叮当钱包由西藏叮当信息科技有限责任公司运营。而消费金融中的玖富超能、蜡笔分期和易美健,也由不同子公司运营。

别的公司,资金端和资产端基本上是有不同的事业部组成,而玖富却是组建了很多不同的分公司。

从业务分类上看,玖富普惠是玖富旗下唯一从事撮合交易的平台,而其他子公司,都是资金端与资产端的渠道。其中,悟空理财成立于2015年3月,为玖富金融的“大师兄”,主要为用户提供多元的出借选择和出借服务。

需要注意的是,除了移动理财板块的玖富钱包和悟空理财,其余子公司基本上都是资产端渠道。如玖富万卡的slogan是“装在手机里的信用卡”,可以理解为现金贷,主要面向年轻人,即信用卡额度不足的职场新人,最高额度为20万循环。

叮当钱包则是一种消费金融产品,主要有两种模式,一是小额借款,最高额度是5000元,只要提供淘宝消费记录和芝麻信用分便可以申请,还有一种是大额分期借款,需要绑定信用卡,最高额度可达10万元。

而消费金融板块中的三个品牌,玖富超能、蜡笔分期和易美健,也都是从事资产端业务。或许,正是悟空理财在各大网剧和综艺节目中疯狂投广告,导致资金端业务持续暴涨,才致使玖富不断开辟新的资产端业务。

疯狂的扩张

玖富官网显示,公司成立于2006年,目前已经12周年了。似乎玖富从事网贷的时间与宜信、拍拍贷差不多,是个发展历史较长的网贷平台。实际上,玖富成立之初并没有从事网贷业务。维持公司运营的是,是IT金融服务业务。彼时,玖富研发出FTOUCH财富诊断终,端,向理财师提供网络财富诊断服务,以及为农业银行中国银行等国内银行提供个人金融业务方案和小微金融业务方案。

在创业之初,玖富的发展并不顺利,公司持续亏损,直到2011年才实现盈利。而在此之前,公司员工一度从几百人降低至20人。

2013年,随着余额宝的火热,把人们的视线逐渐聚焦到互联网金融领域,P2P行业迅速升温,不但赢得资本青睐,还吸引了一大批创业者纷纷加入。

趁着互联网金融蓬勃发展的东方,玖富也于2013年3月推出玖富钱包,不过产品一直不温不火。此后,玖富又相继推出微信贷、移动微理财等业务,直到2014年9月,悟空理财横空出世,才奠定了玖富在互联网金融领域的江湖地位。

与当时很多互联网金融平台还停留在PC端相比,悟空理财一开始便主打移动端。根据玖富官方数据显示,悟空理财上线第一天交易额便达到了100万,7天单日成交突破1000万,23天累计交易额过亿,80天收获100万真实成交的粉丝。

从上文可以看出,悟空理财只是玖富资金端渠道,用户出借资金的暴涨,也需要玖富不断拓展资产端业务匹配。

于是,玖富2014年11月推出蜡笔分期,主要为大学生提供分期贷款服务;2014年12月推出分期GO,为用户提供零利率、零首付的分期服务;2015年3月8日推出小金票,该产品主要以中小企业合法持有的银行承兑汇票质押为标的;2015年3月推出叮当钱包,该产品类似现金贷业务。

可以说,玖富在互联网金融业务发展之初,就尝试过分期贷、校园贷、供应链金融和现金贷等当时流行的互金模式。目前,分期GO和小金票已经不见玖富宣传,似乎已经消失。

某些资产端业务倒下了,并没有导致玖富停止脚步。2016年10月,玖富战略控股易思互动(北京)科技有限公司,持股比例达58.38%。该公司成立于2012年,旗下拥有整容分期平台易美健。

资产端乱象

悟空理财在各大网剧、综合节目投放广告,意味着平台耗费巨资吸引越来越多的投资人进入。资金端的快速扩张,也需要资产端匹配。

不过,发展过快似乎也容易带来问题。2018年8月11日,湖南华声在线就曝出玖富旗下易美健整容套路贷问题。受害人表示,当时公司表示代还贷款,等工作稳定了,自己慢慢还。结果被骗取KTV陪酒。贷款44500元,需要还款60000多元,逾期20天,4000多元利息涨到了5000多。

玖富旗下玖富万卡,也存在“砍头息”的指责,有借款人借了17000元,还款却需要28645元。仔细计算,一期还款1335元,两年24期总计需要还款超过32000元。照此计算,年化利率高达28.5%。而据借款人透露,在借钱的时候,他并没有想到需要还这么多钱。

根据国家规定,年化24%的利率是受法律保护的,年化36%以下的,属于自然债权,法律上不保护,但是承认债权。虽然该部分债权并不是非法的,但是高额的利率,仍然让很多借款人叫苦不迭。

玖富拥有庞杂的资产端渠道,而不同产品又分属各个不同的子公司,如何建立一套风控体系令人心生疑虑。

2018年1月,聚投诉平台曾公示了2017年互联网消费金融行业黑榜,玖富位列其中。榜单显示,玖富旗下玖富叮当、玖富万卡、玖富分期GO、蜡笔分期有效投诉共295件,在行业内排名第18位,其中8件投诉获反馈解决,投诉解决率仅为2.7%。

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