过去几天，我们说了为啥要养老，养老目标基金是什么，并用各种数据和案例论证了，为啥养老需要趁早布局，然后长期坚持。
今天，就从实际操作的角度来讲一讲，如果我们要开启一个养老投资方案，应该怎么做。
毕竟，养老投资可不仅仅是买基金呐！
规划你的养老投资计
主要分三步
01
首先认识自己，现状诊断
你知道，你每个月缴纳的社保，有多少进入个人账户，有多少进入统筹账户吗？
——各个地区比例还各不相同哦。
按照你现在的年龄持续缴纳，到退休的时候，能够领到多少基本养老金？
——算法挺复杂，缴纳基数、缴纳期限不同，领取金额也不同。
你知道你现在的储备，距离你“理想中”的退休生活，还有多大差距吗？
——此外还要问问自己，你定的目标，是否合理!
只有解决了这些问题，我们才能进一步，去匹配养老投资的产品。
看到这里，小欧必须要亮出一个实用工具——“社保养老金计算器”。（放在文末阅读原文里了，可自取哦）
年龄、工作地点、工作时间、退休年龄、预计工资增长水平均可以输入，来模拟测算退休时的基本养老金水平。
系统已经建立好了模型，不同地区的缴纳规则都已经提前录入了！
然后你会得到这样一个参考值，看到退休后的基本养老金模拟测算结果，和购买力估算。
同时，你的退休金大致处于一个怎样的水平也能看到！
这里的养老舒适度，指的就是“养老金替代率”=退休金收入/在职工资收入*100%，是衡量退休生活保障程度的关键性指标。数字越大，说明退休后生活越舒适。
在使用计算器的过程中，小欧的朋友曾提过一个问题：
这个计算器不对啊，怎么我工资越高，工资增长越快，反而退休舒适度越低呢？
其实，不是计算器错了，而是养老金替代率本身描述的是，退休后仅靠退休金，能达到退休前生活水平的程度，越是高薪一族，退休后的落差反而越大。
数据来源：中欧基金整理，其中中国的养老金替代率仅考虑企业员工基本养老金
预测替代率为依据社会人口年龄结构变化趋势及当前政策管家线性推演的结果，不代表实际精准预测。
02
匹配一个适合你的养老产品
养老准备可以包含三部分：自己缴纳的社保、商业养老保险、养老目标基金。三者并不冲突，互为补充。
社保维持基本生活
商业养老保险通常较为保守，定位于保障功能，退休后才可支取
养老目标基金定位于退休前提供养老积累，力求改善退休后的生活水平，支取上更灵活
那具体到养老目标基金，应该怎么选呢？
首先，一般的投资者，建议直接关注养老目标日期基金，这类基金在命名的时候，会把退休日期放在基金名称里，对号入座就好了，没有难度！比如中欧养老2035，适合在2035年前后退休的人，也就是70后人群。
如果市面上没有合适的目标日期基金怎么办呢？
03
规划你的养老投资缴付方案
选好了产品，接下来就是怎么投的问题。小欧建议考虑：一次性投入+定投！
一次性投入，能够最大程度的使用闲余资金，提升投资效率
养老是长期规划，定投有利于降低波动，有纪律的积累。
结合生命周期管理算法以及个人社保养老金的大致情况：
如果在30岁之前，建议考虑定投月工资收入的10%左右。
如果在30-40岁之间，建议考虑定投月工资收入的15%左右。
如果超过40岁，建议考虑在月定投之外，最好再加上一次性买入的方式。
当然，有余力的话，建议都能加上一次性投资，提升投资效率哦！
最后，能够看到这里的同学，一定是真爱了，养老问题，事关我们最后三十年的人生质量，不可掉以轻心，及早准备，心中更安定哦！
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