早金融 来自财经早餐 00:00 10:30
有句话说：“浙商是一滴水，但它永不干涸。”
浙商是一个群体，一个在中国有着特殊地位的商人群体。从曾经的“小商品”、“小家电”到如今“互联网+”，在一次又一次升级换代的过程中，无数注重品牌与诚信的浙商脱颖而出。
在浙江杭州，除了阿里巴巴之外，还有一家年轻的金融机构正在迅速崭露头角。
她就是全国12家股份制商业之一，浙商银行。
正如浙商“敢为天下先”的创新精神，这家在创新道路上革故鼎新的“00后”银行，仅花了十几年的时间，便已成为金融行业一颗闪耀的新星。
这样的成绩，并非一蹴而就。
核心财务指标“亮眼”
浙商银行刚刚发布的2018年半年报显示，上半年实现营收185.96亿元，同比增收6.47亿元，增长3.61%；净利润64.86亿元，同比增收8.72亿元，增长15.54%。
注重创新能力的浙商银行，不仅在业绩方面实现了两位数增长，且其核心财务指标相当亮眼。
如果说半年报是一次期中考试，那浙商银行就是一位成绩名列前茅的“优等生”。
从更长的时间维度来看，“00后”的浙商银行在资产规模、经营效益、资产质量等方面，均展现出了快速却稳定的增长趋势。
过去5年，浙商银行的总资产复合增长率超过30%，营收和净利润复合率增长超过20%。
与此同时，资产质量也继续保持着远低于行业平均的水平。
不良率是银行业闻之而心惊的一个词，同期商业银行业的不良贷款率是1.86%，而浙商银行的不良率1.14%，比上年末下降0.01个百分点。
到今年3月末，浙商银行小微贷款余额超1900亿元，单户授信总额1000万元以下的超1200亿元，占各项贷款比重位居全国性股份制银行第一。同时小微贷款不良率仅为0.9%。
值得注意的是，逾期90天至1年贷款余额和占比实现“双降”，占客户贷款及垫款总额的比重较上年末下降0.18个百分点至0.35%。在高质量增长的同时，不良率持续保持在低位，且从2017年开始不良率出现了明显的降速。
这些数据和背后的全资产经营、全负债管理逻辑，其实力不容小觑。
从防御能力看，浙商银行2018年6月末拨备覆盖率280.59%，比同期业银行平均水平的178.70%高出101.89个百分点，依然保持着行业较优的水准。
从资本补充来看，6月末核心一级资本充足率8.41%，比去年末增加0.12个百分点，高于监管要求0.91个百分点；一级资本充足率9.97%，比去年末增加0.01个百分点，高于监管要求1.47个百分点；资本充足率13.71%，比去年末增加1.50个百分点，高于监管要求3.21个百分点。
同时，通过中报我们还看到一组数据，非利息净收入占营业收入比32.11%，比2017年末的28.81%提高了3.3个百分点。
就目前国内银行的收入结构来看，利息收入仍占据主体，一般都占主营收入80%以上。
然而，由于经济周期和利率变动等因素极大的影响着利息收入，所以，利息收入具有不稳定的周期性特征，而且坏账风险较大。
因此近些年来，国内银行开始加大对非利息收入业务的投入，这块业务相对稳定，安全，且利润率通常更高。
如果一家银行的非利息收入占比很高，而且利息收入也并不全部依赖贷款，还有其他一些低风险的生息资产，那么同等情况下，不良贷款对其利润的侵蚀程度就要弱化很多。
举个极端的例子，如果一家银行利息收入占比小于10%，你还会关心它的不良率吗?某种意义上，非息收入占比近半的银行，其不良率差不多就可以打个5折。
非息收入占比较高，是应对经济转型期不良加速爆发和金融脱媒的最大本钱，活期存款占比较高，则说明在利率市场化的最后冲刺中已经跑在前列了。
换句话说，谁的非利息净收入能够艳压群芳，谁才是最牛的。
同时在报告期内，浙商银行盈利能力持续提升。
归属于股东的基本每股收益0.34元，较上年同期增加0.03元。平均总资产收益率0.83%，较上年同期提高0.03个百分点；平均净资产收益率16.82%，较上年同期提高0.28个百分点。
独具创意 敢为人先
对企业来说，低成本融资和高效率服务是他们的核心需求。谁解决了这两个问题，谁就赢得了客户的认可。
雪中送炭，知所冷暖。
坊间流传，浙商银行十分重视对于企业的了解，总行领导每年带头走访超百家企业，和他们交流，了解企业真实需求。
在实际调研中，浙商银行顿悟，企业同个人一样，有不同的需求。
就像夏天买西瓜的时候，如果是一个人，通常会买半个甚至是1/4。因为一整个西瓜太大，一个人吃不完，而商家把西瓜切分后再卖，自然就会卖的更多、更快。
于是浙商银行创新性的提出了“互联网+实体企业+金融服务”理念。
该理念构建的池化融资平台、易企银平台、应收款链平台（合称“三大平台”）以及在线供应链金融1+N解决方案，形成了一套很完整的企业流动性综合金融服务解决方案。
比如，浙商银行推出的“超短贷”最长30天，最短甚至几个小时，用超短贷方式做头寸资金备付，至少可以帮助企业降低20%以上融资成本。
同样的，企业贸易往来会有很多的票据，尤其是一些面额很小的票据，企业难以贴现盘活，为了盘活企业的票据，浙商银行建立了票据池，采取“不挑票，不挑客”的业务定位，将这些票据照单全收，并通过在线平台提供票据实时查询、动态质押等功能，被亲切的称为“票据贴心管家”。
票据池连同资产池、出口池组成了池化融资平台，和易企银平台、应收款链平台一起组成了“三大平台”。
截止6月末，“三大平台”共服务实体企业超过1.9万户，较上年末增长了24.99%，融资余额近3000亿元。
其中，浙商银行独创的应收款链平台推出短短半年多，就帮助了企业搭建平台558个，较上年末增长441.75%，业务余额233亿元，较上年末增长697.19%。
这样生猛的增长数据，让我们看到，在服务企业流动性管理和供应链金融的深层次需求方面，浙商银行已走出一条差异化发展道路，在众多商业银行中成为了一条靓丽的风景线。
浙商银行公布的中报数据显示，截止报告期末，资产总额16321.72亿元，比上年末增加了954.20亿元，同比增幅6.21%。
其中，客户贷款及垫款净额增加了1208.93亿元，增幅高达18.60%；客户存款9059.59亿元，比上年末增加了453.40亿元，增幅5.27%。
守住风险底线
银行的健康发展除了靠资本撬动，还需要靠风控守护。
在正常的市场环境中，企业从来都是不断的进行着优胜劣汰或吐故纳新的过程，而这个过程就伴随着大量的风险。对于银行来说，风控和业务策略是控制不良率的关键。
在风险管理上，浙商银行建立推进“两最”目标理念。
通过主动调整结构、依法合规经营、创新管理手段，以实现风险回报优化，资本、风险与收益平衡，资产与负债平衡等模式，使得浙商银行能保持高质量转型发展。
在具体的实施过程中，实行六大举措与策略：
1）在宏观层面，浙商银行一直贯彻“全面风险管理理念”；
2）强调风险的垂直管理模式。其中风险监控官派驻制度是浙商银行风险管理体系的突出特点；
3）注重前瞻研究和业务引导；
4）引导新增授信投向，对有效授信需求持续跟踪、介入，引导绿色信贷、普惠金融，把金融的“活水”引向实体经济；
5）在总行授信审批部门设立行业评审中心，这意味着浙商银行在研究和识别行业风险；
6）及时预警和处置，把损失程度控制在最小范围。
浙商银行坚持“近、小、好”的经营理念与内部制度“客户经理+风险经理”双人调查等风险管控措施，将风险关口前移；更与线上化贷款、运用互联网手段实时监测风险。将不良率很好的控制在行业的较优水平。
同时，浙商银行在中期公告中指出，下半年浙商银行将打好夯实客户基础、提升负债能力、优化资产结构、发力金融科技四大硬仗。
过去几年，浙商银行的快速扩张，都从稳健的业务模式、严谨的风控、较低的不良率和优良的资产质量中受益，这些作为业务冲锋陷阵的根基，起到了不可磨灭的作用。
规模增长、资产质量提升、结构优化，浙商银行迈上了新台阶。
在英国《银行家》杂志公布的“2018年全球银行1000强”榜单中，按总资产计，浙商银行排名第100位，首次跻身全球银行总资产百强。这位“00后”逐渐在全球银行业崭露头角。
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