到实现财务自由,上节课我们已讲过财务自由是被动收入≥日常支出。因此,只要我们提高被动收入,减少支出,距离财务自由的目标就会越来越近。

有小伙伴可能会问,如果没有被动收入,但有很高的劳动收入,不自由吗?

这让指旺君想起前不久在某论坛看到的一个帖子:

发帖者是一位家住上海的30岁男人,已经结婚,有车有房。他们夫妻俩的收入都来源于工资,月入5万元,他本人每月到手3万多。由于孩子即将出生,老人来帮忙照顾,家里完全住不开了,不得已他得换大一点的房子。但这样一来,资金缺口大,房贷压力更大;为了保住收入他从不敢懈怠,经常加班,甚至连假期也不休息。不仅如此,完全求稳的心态让他就算有新机会也不敢去尝试,这样的生活压得他喘不过气来。每次看到朋友们晒的出国游,他都觉得羡慕又困惑。不知道自己的日子怎么过得如此焦虑艰难呢?

我们试想一下:如果这位先生的家庭收入并不主要依靠工作获得,其中有3万元是来自被动收入的话,即使不工作,这笔钱也能保证家庭的日常开支。那他还会如此畏首畏尾,不敢休息,不敢放松,不敢去尝试新机会么?

显然,这个问题的核心并不在于工资高低,而是在于“收入结构”这一关键。

据统计,大多数家庭都是通过工作获得收入来源,其中约有95%来自于工资。而非工作获取的被动收入只占家庭收入的5%,甚至更低。如果我们能将原本只占约5%的被动收入提升到50%以上甚至100%,覆盖日常支出,那就实现财务自由了。

此外,对于收入结构的重要性,指旺君再给你打个比方,如果将财富比作水,那获取主动收入就是去做辛苦的挑水工,每提一桶水就挣一份工资;而要获取被动收入就需要在前期挑水时多付出一份努力来建造管道,在管道完成之后,财富就可以源源不断地流入了。

那么现在的你,是在建造管道还是在用挑水的方式积累财富呢?

如果你发现自己是挑水工,也不必感到惊慌。因为在最开始的时候,我们都是挑水工,只能以时间换金钱。但当我们有了一定积蓄,就可以利用金钱和时间杠杆,在挑水的同时建造财富管道,甚至建起多条管道。

那说完了被动收入,我们再来讲一下日常支出吧。

这里就要提起投资大师巴菲特了,他早在年轻时就实现了财务自由,但仍过得十分节俭。他认为生活的体面程度不应该受到别人的影响,而是得知道自己需要什么。更令人叹为观止的是,巴菲特平时购买早餐的开销都没有超过3.17美元,他和家人直到现在还住在普通的老房子里。他还表示自己绝不会花100万美元来购买豪华游艇。

与此形成鲜明对比的是拳王泰森,由于挥霍无度,仅仅过了几年时间,他就从身价4亿美元的富豪变成了负债千万的穷光蛋。很多人都觉得4亿美元一辈子花不完,但如果缺乏财商,不懂节制,也难以实现财务自由。

可见,要实现财务自由,不仅要提高被动收入,还要合理定位自己的生活标准,控制开支,避免入不敷出。

那么接下来,我们就来重点讲一下,普通人如何实现财务自由。

根据上节课的内容,我们都知道提高被动收入的方式有很多,比如房产包租啊、进行实体投资啊、获取知识产权啊等等。以《祝你生日快乐》歌为例,作为第一首拥有版权的歌,任何电影、电视剧、广告等表演要使用它都得支付版权费。在长达80年的时间里,这首歌为它的版权所有者带来了丰厚的持续性的被动收入。

不过,这样的例子离我们普通人的生活有点遥远,房产包租、实体投资等方式又需要很大一笔启动资金。而今天呢,指旺君想和你分享的是最简单可行的方式,那就是:通过投资理财实现财务自由。希望能对大家有帮助。

我们都知道,在不同的人生阶段,收入和支出水平都是不一样的,因此相应地,不同阶段的投资理财策略也有所不同。

按照家庭生命周期理论,我们人生分为五个阶段

首先是单身期,就是参加工作后到结婚前的一段时期,通常是指刚进入社会的头五年。这一阶段的小伙伴,很多都经历过刚工作时不受重视甚至遭遇指责等问题,别灰心,其实这是职场很常见的“蘑菇定律”现象。所谓“蘑菇定律”是指新人刚到职场就像生在阴暗角落里的蘑菇,得不到阳光,没有肥料,自生自灭,只有长到足够高的时候才开始被关注。要想顺利走出“蘑菇期”,就需要快速适应职场,提高工作技能在这个阶段,就需要我们懂得投资自己,及时为自己“充电”,才能加速成长和历练。

不仅如此,在这个阶段也要开始学习投资理财。指旺君建议这个阶段的小伙伴拿出每月工资的40%做基金定投,通过长期投资积少成多。定投的意思是“定期定额投资”,是一种容易被忽略的投资工具,因为它既不能赚快钱,也有点小复杂,一般人并不能完全明白。但实际上,基金定投是一种很科学的投资方式。基金定投分批次小额买入基金,使你的投资收益曲线更加平稳,不像股市那样大涨大跌;在股市低迷时,定额的投资可以买进更多的份额,从而在股市回暖时获利更多。这种平均成本的投资方式分散了投资风险,能帮助投资者获得长期收益。

而且基金定投能帮助攒不下钱的年轻人强制储蓄,养成投资习惯。可能一开始你会对基金定投带来的被动收入感受不明显,但只要长期坚持下去,就能聚沙成塔。

在成家后,就进入了家庭形成期。这个阶段收入有所增加,而经济负担也重了。在这个阶段常用的的投资策略为 “712法则”,就是将核心资产配置为:70%的权益类资产(包括股票、基金、期货等),还有10%的固收类资产(包括债券、银行理财产品等),最后留20%的流动资金(包括现金、活期储蓄等)。还要记得,最好将流动资金安排为三个月的工资。

在这之后,到了家庭成长期,通常是30岁到50岁左右生儿育女的阶段。这个时候个人事业走向成熟,收入提高,而支出也大幅度增加了,包括教育子女啊、赡养父母啊、换房换车啊等等。因此,给处于成长期的伙伴们推荐使用“631法则”,即:投资权益类资产60%,投资固收类资产30%,持有流动资金10%,可以兼顾高收益和安全的需求。

随着子女长大成人,经济独立,就到了家庭成熟期,这时的家庭财富已有了很大积累,但随着退休临近,需要保值增值的稳健投资。因此这时候推荐用的投资策略是“541法则”,就是:投资权益类资产50%,投资固收类资产40%,而持有的流动资金占10%。

过了成熟期,就到了衰老期。人终有一老,或老而庸常,或老而优雅,而我们可以选择通过投资理财过上财务自由这种有尊严的晚年生活。由于退休后收入减少,养老支出增加,风险承受能力变低,需要重视安全性和流动性。这时候应该参考“262法则”,就是将权益类资产配置20%,固收类资产配置60%,流动资金配置20%。

在不同的人生阶段,投资配比也不同,这些投资建议小伙伴们都get到了吗?对于个人来说,不管身处哪个阶段,学习投资理财都很有必要。由于每个人、每个家庭的情况各有不同,不同人生阶段的需求也不同,尤其是资金情况和风险承受能力各不相同,因此,在实际进行资产配置时要因人而异,有的放矢。建议小伙伴们学会独立思考,灵活运用,在综合考虑各种因素后做出合适的选择。

现在,我们将重点内容回顾一下:什么是被动收入,如何通过投资理财来实现财务自由,以及在不同的人生阶段都有哪些资产配置的法则可以运用,大家都清楚了吗? 

最后,指旺君还想和你分享一下自己的感悟:所谓“穷则独善其身,达则兼济天下”。只有财务自由了,梦想,才能更自由。对于有限的生命来说,“自由”当然来得越早越好。希望我们一起努力,趁着年轻把生活过成自己想要的样子。

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