趣说古代保险——镖局！

自从有人类以来，各种天灾人祸就威胁着人类的生存与发展，为了寻求防灾避祸、安居乐业之道，萌生了对付各种自然灾害、意外事故的保险思想和一些原始形态的保险做法，中外历史上对此均有记载。

国外最早的保险思想产生于《汉漠拉比法典》，可以说这是一部有关保险的最早法规了。形成于欧洲中世纪的基尔特制就是一种原始的合作保险形式，当团体中的会员死亡、疾病或遭受火灾、窃盗等灾害时，共同出资予以救济。基尔特制度对以后人寿保险的确立和发展有重大影响。

汉谟拉比法典

说起现代保险的起源，当数海上保险。最早的"保险单"源于意大利热那亚，早在11世纪末，采用共同海损分摊制度的类似现代形式的海上保险萌芽诞生了，该保单现在保存在热那亚国立博物馆，不过该保单并不具备现代保单的基本形式，只能算是雏形。

真正意义上从形式到内容都与现代保险相吻合的最早的保单，诞生于1384年3月24日，这也是一份海上保险，同样产生在意大利。

不过，真正将海上保险发扬光大的则是英国。17世纪开始，英国成为世界海上贸易中心，海上保险的重心也转移到了英国。《海上保险法》的颁布更使英国真正成为世界海上保险的中心，占据了海上保险的统治地位。

民国魏文瀚先生为《海上保险法》所著要论  

那么，中国的最早的保险萌芽又诞生于什么呢？

1、中国的保险思想起源

虽然我国现代保险发展时间晚，但是却是最早运用风险分散原理的国家，保险思想早在商朝时期（公元前1600年—约公元前1046年）就已萌芽，其后各朝代秉持着"风险要防范，多路多保障"的原则，设立了"常平仓"、"官仓"、"义仓"等制度，体现着最简单的风险分散思想。

不过，真正让保险以独立经营机构的形式提供风险保障，当属镖局制度。

古代镖局

古代，随着经济繁荣，金融业趁势兴起，货物和货币流通愈加频繁，镖局自然应运而生。

要知道，古代交通不便，朝廷要想远距离调拨国库的银子，会让军队承接"运钞"任务。而普通百姓若想运送贵重财物，军队自然是靠不上的，只能依靠镖局。

当时，镖局业务繁忙。就私人老板而言，在外忙乎了一年，好不容易赚到大笔钱了，年底想回家乡显摆，购置房产或者兴建土木等，这时，就得委托镖局，护送沉甸甸的银钱回乡。甚至连钱庄也得求助镖局。你想，钱庄的金银财宝，数额巨大，要是让贼人劫上一票大的，那还不得破产了。

镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式，是一种类似保险的民间安全保卫组织， 镖局旗下业务，分为六大镖系，和如今保险相仿。

有信镖、银镖、物镖、票镖、粮镖和人身镖。

信镖，最早形成于驿站，专为朝廷押送各类往来信函。

票镖，大概在清朝中叶，随着票号的兴起而诞生，主要就是为票号押送银子。

粮镖、物镖和人身镖，形成于清朝末期，随着镖号的江河日下，镖局业务开始转向，专为富人押送各类衣物首饰，以及人身安全。

有没有发现？信镖、银镖、物镖、票镖和粮镖就类似于财险；人身镖就类似于寿险。

我们再来具体看看镖局承运货物的形式。

交由镖局承运的货物俗称"镖码"，相当于保险标的，；

货物经镖局检验按贵贱品质分级确定"镖力"，相当于保险费率的厘定；

镖局根据此收费签发"镖单"，相当于保险单；

镖局的这些手续与现代保险的承保手续大致相同。

可以毫不夸张地说，古代的镖局，就是现代货运保险的鼻祖！

但是，要说到国内的近代保险，保险却是作为国外列强资本输出与经济侵略的工具进入中国的。

列强侵略竟是中国现代保险的起源  

19世纪初，西方列强开始了对东方的侵略。1805年，英国在广州设立广州保险公司，这是外商在中国开设的第一家保险机构，也是近代中国出现的第一家保险公司。

1865年，中国第一家民族保险企业上海华商义和公司保险行创立，打破了外商保险公司独占中国保险市场的垄断局面。

新中国成立初期，政府接管各地的官僚资本保险公司，同时整顿改造私营保险公司。1949年10月20日，中国人民保险公司正式挂牌开业，这标志着中国现代保险事业的创立，开创了中国保险的新纪元。

1958年10月，国内保险业务被迫停办，中断长达20年之久，直到1979年4月，才得以恢复。

2、镖局的保费怎么收？

托镖人为了将自运镖物的风险进行转移，因此将镖物委托镖局进行运送，镖局根据镖物实际价值收取银两，如果安全抵达目的地，则镖局赚取保费，若镖物产生损失，则镖局赔托镖人镖物原价值。

镖局这一承镖过程的确和现代保险极为类似。

镖局产生于明末清初，那时交通不像现在这么方便，银两笨重，个人难以运送，而且还没有银行组织可以汇兑银票，当时若要进行财务运输，必须将所谓"元宝"钉在"银鞘"内，装好后用铁条箍好，并加上封条，装在大车里委托押送。

运送过程需长途跋涉，经过深山老林，如果没有人负责保护，就可能遭遇被打劫以及失镖的事情。用我们现在的话来说，就是保险标的灭失或毁损。

运镖需有武师护送

可见古时候的镖局作用非常大，声望很高，黑白两道相遇都要给个面子。镖局的几个当家能文能武，十八般武艺，样样精通，受人敬仰，可是高等级的保险从业人员。

那么，镖局的保费是怎么收的呢？

镖局保送的镖有两种："硬镖"和"软镖"，"硬标"送的是公家的公款和私人的货款；"软镖"送的是烟土局（和商人所交保的大烟土。硬镖属于镖局的常态化业务，软镖产生的时间则较晚，是清朝末年到民国初年的事了。

至于镖力，也可以说是保费，当时的厘定标准是按照"每送银千两，得利四两五钱，利之多寡，按总数核算"。

这里得利四两五钱的意思，就是说运费加保险费的总费率是4.5‰。比如运费率占总费率的比例为十分之九，那么保险费率占总费率的比例就是十分之一，即运费率为4.05‰，保险费率为 0.45‰。

镖局收取保险费后就要签发镖单了（就和现在收了保费要签发保险单一样），其大致内容为"今保送某店XX装去某处某号名下杂货一票，合计镖力XX文，在XX（地点）付讫不缺，言明以大包送到某处院内，交卸XX照收。XX年X月X日"。

古代的镖单

镖局靠收取镖力（保费）维持经营，但在运镖路途中如果有损失，就要照原数进行赔偿。这里的"原数"就是指保额了。

因此，镖单是一个费用补偿型的保险，而非定额给付型。

《水浒传》中晁盖一伙智劫生辰纲的经典桥段，就是发生在镖物护送途中，最终青面兽杨志失了镖，保险标的灭失。

《水浒传》中的经典桥段

3、镖局、快递和现代保险的异同

有人说，镖局收取一定的镖力，然后负责把货物送到目的地，这不就是现在的快递吗？

其实，两者虽然在表现形式上有点相似，但却并不一样。

古代的快递其实就是官方的驿站和民间的车马行，主要负责货物的运输。现代的快递，比如我们所熟知的顺丰、圆通、韵达的，虽然物流网络要比古代发达很多，但主要目的仍然是货物运输。

根据快递服务行业标准，如果运送的是信件类，赔偿不超过快递费用的2倍；如果运送的是包裹类，赔偿最高不超过快递费用的5倍。

除非你对要快递的东西进行保价，支付2%保价金额的保价费，这样快件丢失时，才会按照保价金额进行赔偿。

因此，如果快递的物品价值较高，一定要记得保价，否则赔偿会远小于物品实际价值。

但镖局在承担货物运送责任的同时，就要承担货物被盗抢的风险。如果镖码丢失，需要按照实际价值进行赔偿。

可以看出，古代的镖局除了现代保险风险分摊的属性外，还兼具了现代保险行业中风险管理的职能，与现代保险的形式更为相似。

镖局也具备现代保险的四大特征：

1、有面临共同风险,愿意共同分担、降低损失程度的群体。镖局具有财产和人身需要保护或看管、押运的官商群体。

2、有可保风险存在。镖局运送的镖存在由盗匪造成的财产损失或人身伤害风险，这些风险对保险标的而言不具备获利性，因此属于可保风险。

3、以损失补偿为目的。商人将货物交给镖局运送，和现代投保一份保险，就是希望在标的受到损失时能够得到赔偿，将自身风险转移给第三方。从这点来说镖局符合这一特点。

4、有偿经营。镖局和现代保险公司一样，都是以盈利为目的的商业活动，是有偿经营。虽然这一形式的存在让被保群体可以得到保障，但是不能否认它们有偿经营的本质，都需要向被保人收取一定的保费。

但是，镖局与现代保险又不尽相同：

1、承担责任范畴不同。镖局除了承担损失赔偿责任，还要承担物流责任。运输是通过自己镖局里的人来运输的。而保险公司则不负责运输工作，只负责对标的损失进行赔偿。

当时的环境下劫匪横行，运输难度不小。一般而言，镖师们的行走路线，镖局会提前与沿途绿林好汉、官府沟通好，这样，一路只要打着镖旗，就能畅通无阻。而对于没有提前互通声气的镖局，那就只能听天由命了。

2、每一次赔付对公司的影响不同。每一趟成功的押镖业务，都会给镖局增添名气，并带来滚滚财源。清末中国金融中心的山西省平遥县 "同兴公"镖局，创下了半个世纪从未失过一次镖的奇迹，打下了良好口碑，生意越做越兴隆。但镖局保的镖出了事,可就是要砸自己牌子的大事了。

不过对保险公司而言，发生保险事故并进行赔付，并不会对公司的声誉造成影响。因此，镖局会更注重抵御风险，而不希望进行事后损失补偿。

同兴公镖局

3、险种丰富性不同。镖局保的"镖"基本都是金银珠宝，也就是个人或公家的财产。而现代保险保障内容丰富了不少，除了这种财险之外，还有意外险、寿险、重疾险、年金险等等。

4、精算科学性不同。现代保险公司依据精算模型厘定保费，并通过核保来控制风险，保险公司要确保你健康并且有支付能力才会给你承保。

而镖局的镖力厘定没有精算模型支持，往往是根据行业惯例和历史经验来制定的，并且没有核保环节，一些小镖局往往容易忽视风险，最终可能遭致灭顶之灾。

5、机构承担风险能力不同。在我国古代，先后出现过十大赫赫有名的镖局，分别是兴隆镖局、会友镖局、成兴镖局、玉永镖局、昌隆镖局、广盛镖局、同兴公镖局、源顺镖局、三合镖局、万通镖局。

但是除了大镖局之外，小镖局承担风险能力弱，绿林好汉也专门找小镖局下手，经营不善之下就会倒闭。即使是大镖局，到了清朝光绪、宣统年间，也纷纷倒闭。

而现代保险公司有严格的风控手段，我国的"偿二代"机制更是通过偿付能力监管、风险准备金、风险保障基金等形式确保保险公司有赔付的能力，即使发生倒闭，也确保客户的保单利益基本不受损失。

古话说，"以人为鉴，可以明得失；以史为鉴，可以知兴替"。通过回顾历史，我们可以发现古代镖局与当代保险的异同，看到风险管理意识在我国的演变发展。

生老病死、天灾人祸、竞争淘汰、矛盾和动荡是人类在奔向明天的过程中必然遇到的问题，为了社会平稳发展，保险无疑是不可或缺的工具！

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