前些日子指旺君和朋友们聊天，说到了何时退休的话题，很多朋友都表示希望早点退休，轻轻松松做自己喜欢的事。可是聊到后面发现，以现在的经济水平想在退休后还能开开心心享受生活，根本无法实现。更重要的是，要不是这次讨论好几个朋友还处于懵懂的状态，年过30还没有为养老做任何规划。
事实上，不止是指旺君的朋友，很多年轻朋友也一样，对于养老没有清晰的概念，而且还没有为退休后的生活做任何打算呢。2018《中国养老前景调查报告》数据显示，35岁以下的年轻人只有不到一半的人准备了养老储蓄。而且即使是准备了养老储蓄的人，对于养老投资规划也是一知半解，70%的人不会优先考虑长期回报。
养老到底需要多少钱呢？
很多年轻人之所以没有提前做养老规划是对自己未来退休需要多少钱没有概念。那么，指旺君就带领大家一起来计算下养老到底需要多少钱。
一般将养老生活分为3种质量：普通生活、品质生活和乐享生活。这3种不同质量的生活所需的每月费用分别对应退休前税前收入的40%、60%以及120%。如果我们按照这个方法，再考虑每年的通货膨胀率，就可以得到如下的公式：
不过这个公式考虑的还不全面，事实上，老年生活的疾病就医支出是很大一笔费用，除此以外，还要考虑不同城市的经济状况、工资可能增加的数值以及退休后遇到突发状况的应急资金。
有一个比较方便的方法，就是使用的养老计算器，它是宜信大数据中心的专家考虑了多维影响因子研发出来的工具，你只需要输入自己的年龄、工龄、月收入、所在地这几项，就可以一键算出结果。尤为贴心的是，考虑到小伙伴们的收入处于增长阶段，这款计算器还计入了更实际的工资增长因素。
我们假设小明同学，年龄30岁，工龄5年，每月税前收入20000元，所在地为北京， 他打算65岁退休，未来要过品质生活。那么通过指旺财富的养老计算器可以算出他退休后需要的养老费用总和为640万元，以他现在的工资收入退休后可以拿到的社保总和为340万元，还差300万元就是小明需要提前准备的养老费用。
不算不知道，一算吓一跳，像小明这种收入的年轻人并不奢望贵族的养老生活，然而也需要300万元，这可不是个小数目啊。
如何做养老规划？
看着小明的情况，不少朋友心里开始犯嘀咕了，这么多钱怎么办呢？还能不能优雅地养老了？大家别急，下面指旺君就跟大家分享下如何做科学的养老规划，退休后过上有品质的生活。
简单说，做养老规划有3步，第一，设定养老目标；第二，尽早设定养老账户；第三，选择合适的投资品进行投资。
第一步养老目标，就是我们刚刚所讲的，计算出合理的养老金额，大家可以自己考虑多种因素估算，也可以使用指旺财富的养老计算机来帮助我们参考。
第二步，如何建立养老账户呢？
相信大家接触过很多为了特定目的而建的账户，比如子女教育、旅游基金，养老账户和这些一样，目的是为了退休后的生活。对于这个账户，把握2点原则，1是这个账户不得随意支取，必须是在退休后才可以取用，平时最好设置一些约束条件保证账户的资金积累；第2呢，要长期规划和运作，努力做到资金的保值和增值。
需要注意的是，我们设定的养老账户，追求的是通过长期的持续性的投资来获取稳健的收益回报，从而平滑掉短期的波动风险。因此，养老账户即使短期内出现了一些波动，也不用着急，因为这并不会影响我们其他规划的正常支出。
另外，养老账户建立的时间越早越好，如果还没有开始，那么现在就是建立退休账户的最佳时间。因为在复利的作用下，越早开始准备，投资效果就越好。
第三步，选择合适的投资品进行投资
养老规划是长期持续的规划，大家选择投资品时首先要考虑的是长期收益。而在风险把控上，应选择风险较低收益稳定的产品。这里指旺君给大家介绍2种方法：
方法1：目标日期基金策略
目标日期基金是一种建立在生命周期上的投资方式。会将固定收益类产品和权益类产品进行组合，再根据距离这个目标日期的时间来进行比例调整。
从我们退休养老的投资目标来看，投资者在年轻时，风险承受能力较高，随着年龄的增长，风险承受能力会不断下降。所以这个策略呢，就会随着退休时间的临近，逐渐降低权益类资产的配置比例，转而提高固定收益类等低风险资产的配置比例。
目标日期基金在美国已经发展很多年了，是一种公认有效的养老投资策略。而现在，目标日期基金已经成为了美国养老金计划默认备选的投资工具。对于这种成功的投资经验，我们也可以借鉴运用。
方法2：基金定投
用之前指旺君之前课里说过的基金定投，长期的基金定投可以平缓市场波动，使收益更为稳健可观。
除此以外，定投还能帮我们强制储蓄，积少成多，养成平日理财的良好习惯。关于基金定投的内容，大家可以看下指旺君之前的课程，这里就不再多说了。
如果还想更省事，也可以用指旺财富上的养老投资计划，指旺财富的养老投资计划根据不同用户的实际情况和不同的养老目标，为每个人量身打造了专属方案。你只需要设置一笔长期定投，就能在退休时获得较好的回报。相比市场的其他产品，指旺养老投资计划采取了目标日期基金策略，而其中的基金产品是对市场上4000多只基金进行了综合考量，从中严格筛选出来的两只优质的五星评级基金，分别是：博时主题行业混合LOF基金（160505）和诺德成长优势混合基金（570005）。
说到这里，可能有些小伙伴还会担心，是不是我采用退休投资计划，就只能一直投资于这两只基金了呢？万一以后这两只基金业绩不好了，不就影响回报了么？在这里，指旺君可以告诉大家，不用担心，因为宜信的专家团队每年度都会根据市场环境和基金的业绩表现，定期来调整，为我们筛选出市场上相对比较有优势的投资品。
好啦，让我们来总结下今天的内容，今天指旺君给大家讲解了养老规划的相关知识。养老是个必须要提早考虑的大问题，如果想退休后过上有品质的生活，年轻时越早规划越好。做养老规划时有3个步骤，先要设定养老目标；然后要尽早设定养老账户；最后选择合适的投资品进行投资。
感兴趣的小伙伴可以尝试指旺财富的养老规划产品，轻松地计算出退休所需的养老资金，并且由专家制定投资规划，灵活把控市场风险获取最高收益。
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