文 / 牛犇
读财札记主理人
原创投资专栏 第263篇
一 .
耽搁了好久，终于到现在，开始着手写一些关于保险的东西。
当初，本号定位权益投资、固收理财和保险等一些关于资产管理和保值增值的内容。
但由于权益投资和固收理财是强项，推文大头都在这儿。
相对的，投资理财的后盾——保险，涉及太少。
现在想：
一是本身有需求，并研究了大量保险；
二是深刻意识到保险的配置多紧要。
过去，由于代理的问题，国人对保险的认知大多集中在骗子的刻板印象。
什么原因，大家都清楚，不多说。
但随着互联网技术和产品的成熟，我们都可以不经过代理的渠道，减少中间环节，从网上购买各家保险产品。
观念确实要变变。
另外，80后已不年轻，90后也开始承担家庭压力，各种贷款喘息费劲，一旦出现人身意外事故，更是不可想象。
这一点，我是有深刻体会的。
所以，接下来，除了权益投资、固收理财外，也适度聊一些保险的内容，毕竟有一份保障在身后，很多事情可以后顾无忧。
二 .
既然写保险，就不可避免写到重疾、医疗、定寿、意外等人身保险以及其他一些频率低的辅助险。
其实，大家可能只意识到商业保险，日常的医保，也是国家提供的基础保障。
医保的覆盖面更广、更大，并不会因为你有病就不保，这是强制性的福利，所以有的尽量享受，这是最基础的。
商业保险是基本医保的一种延申和补充。
估计很多做投资的老铁，不管是基金、股票还是债券，风格激进的大几十、上百万进出，但身后的保险配置却令人愕然。
这样说吧。
当你拿着枪突突时，记得加一层防弹衣，至少在一定时候尽量保住命。
先说下购买保险的基本原则，单人和家庭适用：
1、先规划后产品；2、先保障后理财；3、先大人后小孩；4、先人身后财产；5、先保额后保费。
比如，从家庭的基本情况、风险分析等基本维度，综合考虑。有的家庭收入高，但同时负债也高，就需要考量未来家庭一旦无法承担负债的风险。
通过保险的杠杆作用，将风险转移到保险公司，以小博大。
三 .
对于固定配置的保险，重疾、医疗、意外和定寿都不可避免，基本的常识先讲一下。
1、重疾险
与医疗最大的不同，是确诊赔付。
比如治疗需花费30万元，而保额100万，只要确诊后就能向保险公司要求赔付，实打实的赔你100万。
有人说，要是好了，不是赚70万？
确实如此，但病来如山倒，特别是重疾的复发率很高，宁愿不赚保险公司这点。
2、医疗险
一般是报销制，花多少报多少，先看病后赔付的原则。
甚至一些产品会有免赔额，经常与重疾搭配，而且医疗险很便宜，一般一年也就是几百块。
但有一个缺点，大部分只保1年，与重疾险能保到终身还是有差距的。
相信，随着互联网巨头们开始布局保险产品，越来越多优质的医疗险会出现。
3、定寿
定期寿险的费用都差不多，所以重点关注保额。
从家庭债务、子女抚养、父母赡养等角度考虑，一般要能超额覆盖。
最后，再说下，资产的保值增值不是嘴上说说的，落地的执行力才是根本。
也希望大家在获得投资理财收益的同时，真正将保险纳入配置的范围内，成为突击的后盾。
否则，一旦遇到重大事故，前兵将变为后哨，最终投资理财的资金也不得不回退，得不偿失。
你说呢？
（来源：读财札记的财富号 2018-10-14 10:44） [点击查看原文]
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