一直有人问八哥,返还型重疾险为什么不划算,今天就跟大家好好掰扯掰扯。

消费型重疾险很容易理解,就是我现在交了一笔钱,比如1年1万块,交20年,我就可以买到一个50万保额的终身重疾保障,而且还带身故责任,就是万一哪天遭遇车祸这种意外事故,或者就是自然身故,那么保险公司还是得赔50万的。

而返还型呢,大多都是在消费型的基础上,捆绑了一个理财险,有分红型的也有普通型的。

比如每年你需要交2万块,才能买到一个50万保额的重疾险,但是比消费型的多的地方是,在你80岁的时候,可以给一个30万的满期金。

羊毛出在羊身上,因为是捆绑销售,很多人更搞不清里面到底收益率是多少了,所以就白白让保险公司赚这个多交出来的一万块本金对应的每年利息的钱。

有些公司干脆都不给你现金返还了,说给你的重疾险保额每年增加吧,本质就是给你的分红的钱额外再每年加点重疾保额,别说收益率了,你可能连原本到手几个钱都不知道了,因为给你的分红是以保额的形式。

某家保险公司之前去年卖的X佑人生,就是属于这种类型的,估计可能是公司自己也知道这么搞下去有点不好,今年推出的X诺人生2018版,就不搞保额分红了。

保额分红这种投资形式,其实就是国内公司从香港学来的,包括香港保单在内,分红的力度其实都不高,保险代理人事前宣传的分红水平,其实都是不保准的,都是像八哥之前买的万能险一样,收益是浮动可以随时下调的。

我之前测算过,分红型重疾险按照中档水平分红增加保额的,保障力度远不及消费型重疾险,也就是说买一份消费型重疾险,然后拿着多出来的钱自己投资,哪怕放到余额宝里面,都比买返还型重疾险或者分红型重疾险划算。

不知道是网上很多媒体自己知识不够,还是恶意误导,经常把返还型重疾险与带有身故保障责任的重疾险划等号。

返还型是返还所交保费,就是你每年交1万,交了20年,等你以后80岁的时候返还你100%或者150%的累计已交保费总和,即30万,这种类型的叫返还型。

而带有身故责任的也是消费型的范畴,其实就是一个终身寿险,保险公司赔的是50万保额。

如果以后保险公司的理赔金都叫返还的话,那任何一种保单不都是返还型了么?

没见哪个保单纯被消费以后不会得到补偿的,要是这么个消费法,谁买保险干嘛?那不是撒钱出去打水漂么?

保险本身是很复杂的,集金融、法律、医学三个为一体,很多媒体大咖聊聊房地产、股票可以,反正怎么说都能圆的过去,但是聊保险就不行。

因为保险本质就是合同,说到的事情都落在纸面上,几十年以后真到理赔的时候是要兑现的。

保险是不能存在模糊地带的,不是这也可以,那样也行的,一就是一,二就是二。

得了这个病达到什么理赔标准,是必须事前明确好的,这个保单到底保不保国外地区,有乙肝病毒携带既往症的到底能不能投保,这是需要给出明确答案的。

为什么保险目前在国内口碑这么差,其实很大原因不是保险这个美人不好,而是说媒的这些保险代理人、网上媒体这些个媒婆们不专业,让投保人消费者完全不知道自己面对的是一个极其复杂的商业合同。

——————————————————————————

很多人容易走进一个误区,就是老喜欢用算投资收益率的方法来算重疾险。

比如1年交1万,交20年得到一个50万终身保额的重疾险。

很多人会这么算,一共交20年,30岁交到50岁,然后预计这辈子活到80岁,前20年交钱,后30年利滚利,发现到了80岁得到的这个50万的理赔金,对应的这个模式的现金流,收益率不高啊?一算怎么就是才2%啊?

如果这么算,你就忽略了保险的本质,保险是为了保障风险的,在这个算法下,你是默认自己在20年缴费期内平安无事,并且在后30年内也不发生风险。

如果这要是这样,那当然是不需要买任何保险了,身体这么健康的,而且自己还能事先确定的,保险是没有意义的。

但谁能说自己就是先知神仙,对以后发生的事情能料事如神。

如果能预知未来的话,上海南京路天上掉广告牌砸死几个人的事情就不会发生了,如果知道天降灾祸,谁还会往那走呢?

既然能默认为50年不出险,收益率为2%,那为什么不假设自己就交了一期保费,第二年就确诊了重大疾病获赔50万呢?

在这种情况下,收益率还500%呢。

所以如果真想算保险的所谓的收益率,其实都是要把发生概率参考进来的,而这个不确定性的概率是很难预估的。

一个有乳腺癌家族病史的人跟一个家里人有长寿基因的,两个人发生癌症的概率肯定是不同的;一个经常出差旅游的人,跟一个两点一线天天坐地铁上班的人,发生意外险的概率也是天差地别的。

那么如果算不清保险本身的收益率,我们该怎么办呢?

其实我们要把保险保障与健康风险拿出来一起看,如果年轻时候没得大病,这辈子乐乐呵呵能活到九十、一百岁,那么即使把保费多存在保险公司那里一段时间,不也挺好么?

这辈子没发生风险是赚了啊!

如果运气不好,30多岁年纪轻轻就被确诊了癌症,那么早点就得到保险公司的理赔金,相当于就是雪中送炭啊,有钱能早点治疗,是不是比水滴筹上面那些哭天抹泪叫你帮着捐款治病的人要有尊严的多?

我之前写过关于水滴筹这类众筹互助平台存在的风险隐患,《众筹互助平台,靠谱吗?》,有兴趣的可以看看。

所以买保险花的保费支出,是完美的与健康风险做对冲的,特别是现在经济形势不好,P2P暴雷的情况下,与其天天提心吊胆担心哪个平台破产跑路,为什么不在这个时候抽点钱给自己存钱买个保障呢?

等经济形势好的以后,再抄底进牛市,投资不就是应该顺势而为么?

(来源:北美精算师八哥的财富号 2018-10-16 22:35) [点击查看原文]

追加内容

本文作者可以追加内容哦 !