百万医疗险是我们最常见的医疗险，性价比很高，但最让人纠结的就是它的1万免赔额，而且这个免赔额大多数都是不能用社保去抵扣的，所以实际医疗费用在2-3万以上才可能用到，使用频率并不高。
很多朋友都会问：有没有免赔额低，更实用的医疗险呢？
当然有！百万医疗险的1万免赔额，小额医疗险来搞定。
什么是小额医疗险？
小额医疗险，就是指保额比较低的医疗险，通常保额是1-5万。免赔额很低，有的是0免赔额。医疗险配置中，首推的肯定是百万医疗险，虽然有之前的“不保证续保”风波，但从目前的续保稳定性角度来看，百万医疗险续保时基本都是不需要审核的，产品的停售风险也很小。小额医疗险由于理赔率高，健康告知严格、续保条件差、产品容易停售等原因，不建议大家单独购买，搭配百万医疗险是个更好的选择。
小额医疗险如何选？
小额医疗险可以分为两类，一类是门诊保险，一类是住院保险。
小额门诊医疗险的保额普遍都很低，还有300-500元的单次限额，价格却很高，保费也要两三百元，几乎没有杠杆可言。从风险管理的角度来说，门诊医疗这种低额风险，我们完全可以自留。
如果想买小额医疗险，我更推荐大家购买小额住院医疗险。
在购买时有几个要点：
1. 先买好其他保险，再买小额医疗险
小额医疗险实用性强，使用频率高，这是优点也是缺点。现在很多重疾险、寿险的健康告知中都会问到：是否有提交过人身险理赔申请。如果小额医疗险申请过理赔，虽然是小毛病，也很可能无法通过健康告知。所以，在买小额医疗险前，建议大家先把重疾险、百万医疗险、寿险等配置好，并且买足额，以免造成不必要的麻烦。
2. 保额1万就够了
不建议大家单独购买续保稳定性差的小额医疗险，一定要优先配置百万医疗险再搭配小额医疗险。医疗险是损失补偿型，所以只要能抵消百万医疗险的1万免赔额就够用了，没必要保额太高。
3. 免赔额越低越好
免赔额是把双刃剑，用在百万医疗险上，可以降低保费，可用在小额医疗险上，就比较坑了。小额医疗险的保额本来都很低，如果还存在免赔额，那么保障就会降低不少。所以，选择小额医疗险的时候，免赔额越低越好，最好是零免赔。
4. 不限社保用药最好
大多数的小额医疗险只报销社保内费用，既报销社保内费用又报销社保外用药的少之又少。不过，小额医疗险作为百万医疗险的补充，是否不限社保，并不是那么重要。社保外的费用一般都比较贵，如果需要大量报销社保外费用，还是要百万医疗险出场。
总结一下，小额医疗险不是必备的，只是锦上添花。
小额医疗险的优点和缺点都十分明显，优点是免赔额低，不少产品都是0免赔，理赔门槛低，可以很好的弥补百万医疗险的不足；缺点是，保障不稳定，健康告知严格，续保几乎都需要审核，而且很容易停售，一旦发生理赔，还会对购买其他保险产生影响。
从风险管理的角度来说，发生频率高，损失程度低的风险，最好的办法是自留。
（来源：大象保险的财富号 2018-10-18 15:46） [点击查看原文]
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