点击上方
蓝色字体
关注我们
本文作者：刘子敏
| 大众理财顾问
12
案例
小雨是一位4岁孩子的妈妈，前几年一直在创业，收入不稳定，老公是一位IT精英，年收入20万左右，是家庭经济的主力。虽然收入不错，但是这几年小雨根本没有攒下钱，甚至一直靠大额信用卡进行日常的周转。
经过细致地了解后发现，他们家庭年支出的50%左右都花在了孩子身上，剩下的部分除了要养房子，孝敬父母，就只够最基本的日常花销了，根本没有结余。
那么，一个4岁的孩子，怎么消费了家庭这么多的资源呢？这个家庭是否对于孩子过于溺爱？但如果细致地盘算后可以发现，孩子占据家庭大部分支出的情况，在当下绝非个例！
那么，这种财务状态是否健康呢？该如何调整以保证家庭财务的稳健呢？
表 孩子年花费清单
从上面列出的清单可以看出，每一项看上去都挺刚需的，舍掉哪一项小雨都觉得对不起孩子，所以宁可大人受点委屈。这夫妻俩可谓是尽一切可能的在为孩子创造好的生活和教育环境，而且我想说，中国的很多父母都是这种状态，为了孩子可以付出一切。
但是问题来了，那请你思考：如果按照这个疼孩子的逻辑消费下去，以后5年，10年，小雨的家庭财富会是个什么样子？更富有？还是更贫穷？
我想很多人都会说：只要努力工作，应该是会更富有的；我的家庭也是这么过来的，但是我现在的生活并没有很糟糕啊。
但是我想，如果你一直也是这种想法的话，你很可能会被你的工作绑架一辈子，直到退休！你也许会说：这不很正常吗？你不是也要上班到退休吗？难道还有别的选择吗？
那我们就来说说这其中的门道。
经过分析，你会发现，小雨家庭的收入虽然挺高，但家庭的支出也很高，尽管表面看上去都是一些必须的支出，但导致的结果就是，家庭根本没有结余，就更别提储蓄了。
随着孩子的成长，会有更多意想不到的花销，所以，如果小雨想维持或者提高家庭的生活质量，就必须更加努力地工作。但是涨工资这事儿员工说了可不算，那是老板的决定，所以在未来支出陡增的时候，小雨的家庭很可能会陷入困境。
那有没有方法跳出这个“怪圈”呢？
有。就是前边我们已经强调过的：投资，这也是我们通往财务自由的唯一途径。要想把这条路走通、走好、走到终点，其中的关键法宝就是：
“
理财恒等式：
收入—支出=结余 →投资
在这个理财等式当中，“现金流”是它的灵魂。无论家庭的收入、支出、结余，还是投资，实际上，都是在为维持家庭正常运转而对家庭资金进行的一个资源的分配。
无论你是否懂理财，你都在按照你的思维去分配着这个核心资源，但是不同的思维却造就了不同的结果。有的成果非常耀眼，基于科学的管理，“现金流”报以巨大的回馈——财务自由；而有的成果则非常惨淡，基于盲目的管理，“现金流”无以为报——财务危机。
那我们应该如何去管理这个财务灵魂“现金流”呢？
我们要想实现财务自由，把自己从生活的各种束缚当中解脱出来，从“忍受”生活变成无忧无虑地享受生活，需要家庭：
“
非工资收入（投资收入）>总支出
投资收入来源于投资资产，如何扩大现金流的规模来进行有效投资，关键的解决方法就在于，你要对家庭的收支与结余进行有意识的严格控制，以达到增收节支，扩大结余，扩大投资，增加投资收入的目的。
你想拥有的未来生活质量决定了你今天的投资目标，如果你追求越高，那么当下你应该结余出更多的资金去用于投资，从而你需要在家庭的收入与支出方面精打细算，你可以选择进行职业规划，另谋高薪。
你也可以选择控制家庭的支出，在日常生活花销、意外的花销以及子女教育、退休养老等各种花销之间做一个有力的权衡，当然，这一切，都需要你用牺牲当前享乐的代价去换得未来终身幸福的机会。
上面提到了，财务自由的标准是：
实现非工资收入（投资收入）>总支出。
那么，原理是什么呢？
在我们很多人的认识当中，都有这样一个认知：劳动创造价值，应该通过积极努力的工作去创造更美好的人生。这个认识本身没有问题，它强调，“人”是创造价值的根本，但是却忽略了另外一个极其关键、并能帮助我们摆脱生活束缚的要素，它就是——资本。这种认识的偏差，跟我们社会主义国家对资本的态度有一定的关系，我们从小接受的教育都是强调劳动的价值，而淡化资本的价值。这一点，也让大部分人失去了实现财务自由的机会。
我们每个人通过努力工作，创造收入，改善生活品质，是我们每个家庭在这个社会上生存最基本的方式，但它却不应该是唯一的方式。因为努力工作，实际意味着我们把我们自己这个“人”作为了创造收入的“工具”，而“人”这个物种一生能够创造财富的规模，是受很多方面的限制的，比如：人一生的工作时间有限，能力有限，人可能会遭遇意外、重病，而导致失能或者早亡等，这些都是我们无法控制的。
而另外的一种方式，就是通过资本创造财富，也就是我们前边所说的投资。因为通过投资去创造财富，实际意味着雇佣“资产”为我们打工，资产本身没有人的那些限制，它们不需要吃饭、睡觉、发工资，它们只知道为你赚钱。只要我们通过不断地学习投资知识、积累投资经验，那么我们就可以不断地提高投资水平，从而通过一系列的技术手段去不断降低投资风险，并把风险控制在可承受的范围之内。
这样一来，我们会发现，我们的家庭实际上有两个“人”在工作，一个是我们自己，获得工资收入；一个是我们投资的资产，获得投资收入；而当有一天，我们投资已经达到一定规模的时候，那我们就可以选择提前退休了，因为资产随着时间的流逝可以自行增值，而且时间越长，增值的速度越快，这是我们人创造财富所无法比拟的。后边的课程我们也会讲到货币的时间价值和复利，它会帮助你更加清晰地了解，为什么通过投资能够实现财务自由。
当你认识到了投资的重要性以后，那么你就更加深刻地理解了我们前边的理财恒等式：“收入-支出=结余→投资”的内涵，我们对家庭财务进行的所有计划与安排，都是为了财务自由，都是为了投资。
所以倒推回来，怎么把钱结余出来去做投资，就是我们整个家庭需要对收支进行全面规划的一个系统性问题了，比如对家庭现金的一个安排，对子女教育费用的安排，对保险费用支出的安排，对购房支出的安排，对退休养老费用的安排等，这些内容需要我们不断地学习，理财君也会陆续为大家分享。
----------end----------
大众理财顾问
让我们一起实现财务自由
本文作者可以追加内容哦 !
