意外险作为一种短小精悍的险种,保费低、保额高,转移风险作用明显,而且人人买得起,可以说是居家旅行必备之良药。

但正因为意外的风险概率相对固定、便于精算、设计简单,因此市面上充斥着大量的意外险,让人挑花了眼睛。

有短期意外险,有长期意外险,有意外伤害险,有综合意外险,有少儿意外险,有老人意外险,有百万出行险,有航空意外险、旅行意外险……

那么,这么多意外险,究竟有什么区别,我们又应该怎么选呢?

现在,请跟着浮生君来一起梳理意外险,最后我们会发现,其实它们都是殊途同归。

1、短期意外险和长期意外险

市面上意外险绝大部分是一年期的意外险,有少部分的长期意外险或终身意外险。

价格上来看,短期意外险保费通常在几百到一千多元的价格,而长期意外险保费则要贵上不少。

短期意外险和长期意外险的选择

那我们应该选择短期意外险,还是长期意外险呢?

回答这个问题前,我们先要问另一个问题,买重疾险和寿险应该买短期的还是长期的呢?

短期保险保费便宜,但保障时间短;长期保险保费要贵,但是保障时间长。因此各有利弊。

但是重疾险和寿险是和身体健康状况息息相关的,如果身体健康状况没有通过保险公司审核,有可能会被拒保或者条件承保。

那么,购买短期重疾险或者寿险就会存在一个无法绕过的问题:当保险到期后再要购买其他保险,就需要重新进行健康告知,而那时候的健康状况能否通过审核是未知的,这就有很大的保障不确定性。

但是同样的问题发生在意外险身上却大不一样了。

绝大部分意外险和身体健康状况是无关的!(这里说的是"绝大部分",并非全部,有的意外险在续保时仍然要询问部分身体健康问题)

也就是说,你今天买了一年期的意外险,每年按时完成续保,过了20年,这款意外险停售了,但是身体却有了高血压、糖尿病等疾病,但是这并不影响你到时挑选另外一款意外险投保。

所以,意外险投保短期险种,并不会导致多年之后无法投保其他保险,因此从性价比来看,短期意外险要优于长期意外险。

绝大多数情况,停售不影响再投保意外险  

2、意外伤害险

意外伤害险是所有意外险的基础。

我们说的所有意外险,其实都是以意外伤害险为基础来扩展的。

意外伤害保险是以被保险人的身体作为保险标的,当被保险人遭受意外事故造成死亡或永久致残,由保险人给付保险金额的全部或一部分的一种保险。

它的保障很简单,也很纯粹,是转移意外风险的重要险种。

我们可以看到其他的意外保险,基本都会包含意外身故和意外伤残或全残的保障责任。

意外伤害险是意外险中的基础

3、综合意外险

综合意外险是最普遍、最重要的意外险。

它在意外伤害险保障的身故、残疾责任之外,还会有意外医疗保障,有的还会有意外住院津贴。

这几项保障可以说基本覆盖了日常生活中可能需要的意外保障责任。

所以,综合意外险也可以说是我们大多数人最需要的意外险种。

综合意外险是重要的一种险种

4、少儿意外险、老人意外险

之所以会有这样的险种,其实是保险公司为了区分人群。

其实质仍然属于意外伤害险,或者综合意外险,在保障责任上也没有什么大的不同,只是在投保年龄会有一个区分。

需要注意的是,少儿意外险的身故保额有限额。

保监会规定0-9岁的儿童,意外身故保额不得超过20万;10-18岁的儿童,意外身故保额不得超过50万。

而老人意外险的保额会有一个限制,超过65岁的老人,目前最高保额通常在30万以下。

5、百万出行险、航空意外险

说白了,这类保险其实属于交通工具意外险,只不过百万出行险和航空意外险比较出名罢了。

所谓交通工具意外保险,是以被保险人的身体为保险标的,以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故时导致的意外身故、残疾或者医疗费用支出等为给付保险金条件的保险形式。

这里的交通工具一般包括了飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车。

航空意外险就是典型的乘坐飞机交通工具的意外险。

航意险

百万出行险是属于驾乘险,我们平时买的商业车险一般包括了车损险、第三者责任险,但是被保车辆的驾驶员和车上人员的乘车意外风险属于真空状态,除非在购买商业车险时要求加上驾乘意外险,或者自己本身投保有意外险。

百万出行险就是专门针对有车一族的险种,一般是交10年、保30年,保障责任一般是驾车过程中的意外身故,有的还会保障驾车过程中的意外伤残。

驾乘险

所以,百万出行险和航空意外险这类交通工具意外险,其实质仍然是意外伤害险,只不过进一步限定了场景范围。

如果你本身已经拥有了意外伤害险或者综合意外险,那么乘坐交通工具发生的意外风险其实已经涵盖进去了。

再另行购买交通工具意外险,意味着乘坐交通工具发生意外身故或残疾时,保额可以叠加赔付,起到的是锦上添花的作用。

6、旅行意外险

旅行意外险是场景很明确的超短期意外险种,保障时间通常在几天到十几天,为了满足消费者旅游出行的意外风险转移需求。

旅行意外险

旅行意外险是短期的综合意外险,但是会扩展很多和旅游场景相关的保障责任。

比如紧急医疗运送、慰问探访、旅行延误、财产损失、遗体返送等责任。

但是最最核心的仍然是旅行期间意外身故、伤残、医疗、津贴保障,因此这是超短期的综合意外险。

如果你已经拥有了综合意外险,那么旅行意外险起到的也是一个锦上添花的作用。

不过基于旅行意外险价格低廉,且针对旅游场景的保障很全面,在旅行出游时仍建议投保上一份。

通过浮生君的梳理,我们把意外险全部捋了一遍。我们发现所有意外险的核心就在于意外身故、残疾和意外医疗。

因此在选购意外险时要重点观察这三块内容是否齐全?残疾保障是只保障全残,还是根据伤残等级评定标准分级赔偿?意外医疗是报销社保范围内用药,还是涵盖医保目录之外?意外医疗是否包含住院津贴?

除此之外,我们就是要看诸如乘坐交通工具、旅游、驾车等特定场景是否需要另外投保特定的意外险种作为补充。

这样,你就能合理地为自己配置好符合自身需求的意外保险组合了!

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(来源:今日说保的财富号 2018-10-20 16:57) [点击查看原文]

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