仿佛一夜之间,“20年后,二胎家庭和独子家庭的区别”这样的题目到处都是。



老娘舅不厌其烦,一个个亲手点开了看了一遍,然后决定:写的都太差了,还是我自己来吧。











老娘舅在刚动笔写这篇的时候,减税方案出了,因此一项明确的区别出来了:



20年后,二孩家庭比一孩家庭少交了一部分的的个税。



根据今年10月20日推出的《个人所得税专项附加扣除暂行办法(征求意见稿)》纳税人的子女接受学前教育和学历教育的相关支出,按照每个子女每年12000元(每月1000元)的标准定额扣除。



20年后,二胎家庭里的老二已经至少19-20岁了,到了上大学的年纪,有心支持两个孩子上大学的父母,20年后两份大学学费要掏出来了。



有人说正好,20年少交的个税正好存下来交学费。



老娘舅看,不能这么乐观。因为减税减的这笔钱,不是现金返还到纳税人账户,而是直接在工资里就少交了。



不细心点,很多人可能多下两次馆子、多买一个包就把这笔钱给花掉了。要把减税少交的这笔钱“专款专用”到孩子的教育上,就得提前设置好,不管是用基金定投的方式,还是教育金保险的方式,最好是在发工资次日就把这笔钱划走,避免花起来没个数。



(谈到收益的时候,有种说法认为和定投或其它投资方式相比,教育金保险属于鸡肋。这种说法老娘舅自己也一度比较认同。但在这些年和大家讲定投讲理财的过程中,老娘舅意识到,有一部分家庭,需要的就是教育金保险这种产品,而不是可能收益更高的其它。)



(不管选哪种,都比在无心之中把钱花掉要好。)














教育金保险有两种:终身型和非终身型。



非终身型教育保险:一般属于 “专款专用”型的教育金产品,通常会在孩子进入高中、 进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金,到孩子大学毕业再一次性返还一笔费用。



终身型子女教育金保险:通常会考虑到一个人一生的变化,设定固定时间点进行返还,孩子小的时候可以用做教育金,年老时可以转换为养老金。



至于定投,在这里一篇是说不完的。为教育金设置的定投在一些基金APP上都有,比如老娘舅之前介绍过的查理智投。









有的父母想的美,说我两个孩子不一定出两份学费,如果老大比老二大个七八岁,把老大供出来,接下来就是老大给老二挣学费了。



这个事情,要叫老娘舅来说,是典型的想的比长得美。



这种事情有没有?有,老娘舅有朋友就是这样自己读出来再供弟弟读书的。但现在时代不一样了。和弟弟妹妹差好几岁的长子长女,开头都是当独生子女养的,自我牺牲奉献那一套,不一定能洗得了他们的脑。



所以,20年后,如果有心栽培孩子,二孩家庭需要把这多一份的教育资金准备做好。



两个娃都不上大学行不行?肯定也行。但是20年后的社会竞争势必比眼前更厉害,没有好的教育做依靠,孩子们要怎样适应信息化、人工智能化的社会,恐怕要经历一波迷茫。



20年后,有的父母在重返岗位,有的父母根本就不敢退休。



朋友们很容易被标题给诱导了,以为20年后是老远之后。其实你仔细想想,20年后你退休了吗?



不一定吧,有延迟退休的政策在那里,现在40岁的中年夫妇到60岁不一定退得了休。



到时候恐怕二孩家庭的父母更加不敢退休。一个原因就是前面老娘舅说的,养两个孩子支出更大。



还有一个原因,以前老娘舅发过一张社保养老金替代率逐年下降的表格↓




(来源:《重构我国养老金体系的战略思考》,董克用,人民大学)



在2014年的时候,我国的社保养老金替代率就已经滑到45%了,这意味着在2014年退休,你如果退休前的收入1万,退休后的收入就只相当于4500。



20年后,这个养老金替代率会下降到多少,老娘舅心中没有数。为了不过度依赖孩子,20年后,一孩家庭的父母为了不至于老来无依,恐怕更要下大力气攒养老钱。



有人说不对啊,明明我少生了一个孩子,应该是在20年里少花了一个孩子的抚养费才对。



嗯,这只是若干个可能性里的一个。还有一种可能性是,少生了一个孩子的家庭,并没有少花钱,甚至可能多花钱——送孩子上国际学校、送到国外念书、学琴、学马术……如果一家人愿意,养孩子这事,哪怕只养一个,也可以耗费巨大。所以在教育支出这件事上,也需要各位做好规划,不能全靠现场发挥。



所以,老娘舅的建议是,不管一孩二孩,做父母的,都需要做好孩子的教育资金和养老资金这两项规划。目前来看,养老目标基金和税延性养老保险是政府大力主导的两个方向。



可能二孩家庭的父母在美滋滋地想,我两个孩子呢,一人出我一份养老钱,我也过得比只有一个孩子的要好吧?



老娘舅看,这恐怕由不得你。20年后的社会风气如果是以老人为中心还好,如果还是跟现在一样以小孩为中心,你们老两口得先想想好,去哪个孩子家帮忙带下一代,又贴钱给哪个孩子,让亲家去出力。



最后,20年后,“二孩家庭”能不能手足和睦,要看你遗嘱打算怎么写



很多人说到二孩家庭的好处,都不忘记大力宣扬一句“手足和睦,遇事有个商量”。



果真如此吗?



老娘舅得说:看缘分。确实有父母会教,对两个孩子不但能做到一碗水端平,而且能因人施教,让孩子们体会到有姊妹兄弟的好处。



如果父母偏心眼呢?



如果父母并没有偏心眼,但是孩子却误以为父母偏心眼呢?



那就建议各位父母现在就多看看各地方电视台的调解节目了,尤其比如说是上海台的“新老娘舅”、“我要找律师”,六七十岁的兄弟姊妹为了多少年的旧怨上电视打对台的还真是不少。



现在年轻的父母都喜欢把育儿笔记发在网上,老娘舅看看,有些父母真的尽心了,但是体力有限、精力有限、财力有限,总归两个孩子里有一个要觉得委屈。最惨的是父母尽了一切努力,两个孩子仍然都觉得委屈。父母也是人,到一定程度恐怕也要“随它去”了。这样下来,真的指望孩子在父母百年后能够互为依靠?



老娘舅建议:到那时候,看看各位的遗嘱是怎么写的吧。孩子都大了,也是到了该写遗嘱的时候了。想想你在遗嘱里怎么分配遗产,再想想孩子们是不是能心平气和地接受。



具体到怎么写遗嘱,这个老娘舅之前在“不立遗嘱,你那么辛苦理财有什么用?”里谈到过。



说到底,育人以德。做得好的,20年后也许二孩家庭跟一孩家庭根本就没有区别;做得不好的,不管几个孩子,也难免烦恼丛生。



这就是我说“你真的想不到”的意思。







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