上一期养老微课堂里有同学问到：
牛大夫今天来为你解答，目前收入越高，未来养老金缺口反而可能越大，越要重视养老。
工资基数越大，养老缺口越大
为什么会出现这种情况？
首先要理清一个概念：现在的工资水平并非衡量养老生活是否舒适的关键指标，养老金替代率才是。
养老金替代率，即劳动者退休后每年收入与退休前工资收入之间的比率。替代率下降，意味着保障水平也相应贬值。
根据世界银行的建议，养老金替代率大于70%，才可维持退休前的生活水平;如果达到60%-70%，可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。这也就决定了，现在的收入越高，退休后的养老金缺口越大。
举个例子：
隔壁老林退休时工资是8000元/月，如果想要维持退休前的水平，那么养老金必须达到：8000元/月*70%=5600元/月。但他实际上的退休金只有8000元/月*40%=3200元/月，两者之间的缺口为2400元/月。
而老林的朋友大陈是位企业高管，退休时工资是40000元/月，如果想要维持退休前的水平，那么养老金必须达到：40000元/月*70%=28000元/月。仍然按照40%的替代率计算，他实际上的退休金或许只有40000元/月*40%=16000元/月，两者之间的缺口为12000元/月。
基数越大，缺口越大。
高收入人群养老金替代率或仅有25%
这还是乐观情况。
实际情况是，很多城市都有基本养老保险缴纳基数的上下限规定，超过者也按最高基数计算。比如广州2017年度社保缴纳基数，下限是3170元，上限是18213元。也就是说，大陈虽然每个月工资高达40000元，但他实际上是按照18213元的基数来缴纳基本养老保险的。因此，他的养老金替代率必须会远远低于平均收入者。
不得不提的是，在盈利和维持生存的驱动下，不少企业往往寻求规避社保费用的变通之道，对于许多高收入者来说，目前缴纳的社保并不是按照其工资比例来缴纳的，可以“做文章”的就是缴费基数。
根据51社保网的调研数据，2015年，即使在北上广深等城市，也仅有38.3%的企业在缴费基数上完全合规。
不合规的情形主要有三种：统一按最低基数缴纳；为员工分档缴纳，如经理级4000元、主管级3000元、员工级2000元等；按固定工资缴纳，将奖金收入排除在外。除了特大型企业会根据员工实际工资去缴纳社保，八九成企业依据的都是最低缴费基数。
这些现象背后蕴藏的风险是，工资基数偏高，反而导致了实际社保缴费比例的降低，没有真正达到预期的社保收入水平。对参保个人而言，缴费基数不会直接降低刚退休时的养老金替代率，有业内人士估计，目前收入水平超过平均工资的三倍者，未来的社会养老保险替代率或许只能达到退休前月收入的40%甚至30%、25%。
对于高收入者来说，这个缺口能通过企业年金、商业养老保险、养老目标基金等多种方式来弥补。因此，即使目前收入比较高，有房有车，退休之后退休金相应也会比较高，为了退休后的生活质量不下降，现在要重视养老。
最后，告诉大家一个显而易见的事实：
养老与财富传承已经成为高净值人群未来两大刚需。根据泰康集团与胡润研究院连续第三年发布的《中国高净值人群医养白皮书》，高净值人群在对待父母养老的问题上，比以往迫切地考虑解决父母养老问题的达到99%。而这是高净值人群对于父母养老的态度，未来他们自身养老的问题还将更迫切。
高收入者目前的生活看似无忧，有一定的固定资产，未来的生活负担也不重。但如果年轻时能够做好充足的养老储备，才能为我们的老年生活增添一份保障，也能够减少家人尤其是子女的负担。
（文章来源：微管家a | 基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。投资人购买基金时应详细阅读基金的基金合同和招募说明书等法律文件，了解基金的具体情况。基金管理人管理的其他基金的业绩和其投资人员取得的过往业绩并不预示其未来表现，也不构成本基金业绩表现的保证。广发稳健养老目标一年持有期混合型基金中基金为养老目标基金，“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺。养老目标基金为非保本产品，可能发生亏损，投资需谨慎。）
（来源：广发基金的财富号 2018-10-31 16:56） [点击查看原文]
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