说了几天养老基金，90后找上了老娘舅：我们90后，也需要养老计划！
国庆过完了，十月也过完了……终于老娘舅来履约了。献上这份诚意之作——
《90后【非官方】养老指南》
1.90后的最大缺口是钱
90后到底有多缺钱？
这个事不好讲，90后尚未进入职场的先不算，进入职场的，在一线城市的收入平均在4K~8K之间，租房的把房租扣一扣就不剩什么了。还住在父母屋檐下的，攒下存款的概率更大。
根据蚂蚁金服和富达国际联合发布的2018《中国养老前景调查报告》，据说90后的平均储蓄是平均每月储蓄1339元（当然，他们的用词是“年轻一代”）。
老娘舅观察自己身边的90后，不管男女，积蓄在5-8万之间，≥10万的也有一部分。
但是，在老娘舅接触不到的人群里，没有储蓄甚至负资产的90后也是大有人在。一个出处不详的第三方数据声称“90后的平均负债，已达月收入的18.5倍”。老娘舅看不到数据来源，姑妄听之。这个负债里也不知道是否包括房贷。
但是，在融360发布的针对消费贷款使用情况调查显示，90后已经占据了消费贷款用户的半壁江山，90后与95后加起来的占比高达49.31%。
还信用卡、还花呗、还借呗、还微粒贷……是每月掏空90后钱包的“四座大山”。
“双11”当前，各路营销手段使出来，更是大有一举掏空90后半年继续的气势。
所以，要开始养老计划，必先做好收入和负债的平衡，下面这个图示简单明了，相信每个人都能铭记心中↓
好了，现在假设我们的90后朋友都有1339元的月盈余了，接下来要做什么？
2.不是每个90后都偏好风险
有位基金经理说过，我们的系统是有年龄歧视的：年轻人就默认他们可以承担更高风险，年纪超过50岁就会默认这个年龄的人不能承担过多风险。
从一个居高临下的角度来说，这么假设也是有道理：毕竟90后赔光了还有机会再赚，60后甚至50后要是赔光了基本上东山再起的机会不大了。
但是，具体到我们面前的每一个90后，这么假设就武断了：真的有人并不想去赶大起大落的那份刺激，你给他/她一个8%的年化预期，他/她就能乐呵呵地拿住很久。不止一个人跟老娘舅说，买P2P的目的就是因为“是固收”，不用担心涨跌。
所以，老娘舅建议90后朋友们首先了解自己对风险的承受能力。
新生事物很多，老娘舅完全支持年轻人多看看多尝试，网贷、众筹、区块链……都可以。但是，愿意尝试新鲜事，不一定代表能够承受相应损失。老娘舅不能用一个年长者的心态让年轻人不要冒险，也不能用最乐观的90后来代言全部90后。
因此，大家对于风险的承受能力必须亲自去试出来：
①假设月存款1339元，就是年存1万6，存5万元需要3年以上；
②5万元买入一只基金，你期望的年化收益是多少，能够承受的最大亏损又是多少？
③出现极端市场环境，比如网贷全盘爆雷，或者股市股灾，导致本金亏损六成以上，你心理上能否接受？
④有的“邪派武功”喜欢鼓吹“一觉醒来账上多了几百万”的“投资”，你是否容易为之吸引？
3.两个“三分之一”
钱的积累是有个过程的，同样，对自己的风险承受能力的了解，也是有个过程的，在这两个过程完成之前，难道90后都不能正式开始自己的养老大业建设进程吗？
老娘舅不这么认为。
我的建议是：试试两个“三分之一”。
第一个“三分之一”，是月收入的1/3用于储蓄和投资；
第二个“三分之一”，是用于储蓄和投资的资金，拿1/3出来购买养老目标基金。
可能有人要问了，前面你不是说月盈余1339吗？为什么又说月收入的1/3？
如果你月薪4000，月存1339确实差不多；但要是月薪6千到8千，还是只能月存1339，显然就花得太多了。
老娘舅不是要你把存下来的钱都拿去养老，留1/3在货币基金上，这个钱是灵活机动，应付不时之需的；还要拿1/3出来定投指数基金，这个是为了提高组合的整体收益率的；最后的1/3，用来购买养老目标基金。
这个“1/3的1/3”，半数在权益类资产上，半数放在固定收益类投资上。属于一个入门级搭配。等到大家开始了解自己的风险属性之后，随着收入的增加，可以增加定投指数基金的部分，也可以增加购买养老FOF的部分。
4.有没有专门针对90后的养老目标基金？
目前看，第一批获批的14只养老目标基金里，5只已经成立，5只正在发行之中，还有4只正在等待发行。
这里面，目标日期普遍瞄准的是70后和80后，以华夏养老2040举例，它的针对人群是在2040年前后退休的那些，也就是目前年龄在33-43岁左右的朋友，比90后里最大的也大了5岁。
至于名称里有2035的就更不用说了，它们的目标人群退休日期还要再早5年。
90后买它们，如果持有到目标日期是偏于保守了，因为到70后接近退休的阶段，基金的权益类仓位会出现明显下滑，到后期基本以债基为主。所以建议90后定投或持有到第三个周期到第五个周期（9-15年）时，转而购买对应自己退休年份的养老目标基金。
10年之内，必定有大批新的养老目标基金陆续问世。
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