重疾险做为健康保险的“大明星”,一向是市场的宠儿。

但是,当今市场上数百家保险公司的各类重疾险产品,都各有保障范围、免赔条件。我们如果不明确自己真正需要侧重保障什么?不了解众多重疾险产品的具体保障侧重点和免赔条款,往往就会觉得自己“踩了坑”,又被保险公司或保险推销员“懵了”!

其实,事实上这种所谓的“坑”、“懵”,不能怪保险公司,也不能怪保险推销员!还是要怪自己,因为自己不清楚、不专业,买了并不是真真适合自己的重疾险产品。

那么,重疾险怎么买才对呢?

就让立安保险管家传授几招给你吧。

01想清楚自己的保障需求

重疾险虽然从字眼上看,是重大疾病保障保险,但数百家保险公司的重疾险产品保障范围、免赔责任,都有差别。

因此,我们自己必须清楚,自己要侧重保障哪些类别的重大疾病?要根据自己的经济收入、家庭责任、风险抵御能力等因素,明确自己心目中所需求的风险保障额度多少比较合适?例如:有人觉得,重大疾病有5-10万保障就可以了;有的人则觉得,重大疾病没有50-100万的保障是根本没有安全感的等等;这一切每个人、每个家庭都有自己不同的认识、不同的尺度!

02看清楚产品的保障内容

市场上的数百家保险公司的各类重疾险产品并非任何大病都能理赔,而是各有侧重!需要符合购买产品中所定义的重大疾病才能获得理赔,所以在购买之前首先要做的,就是详细查看保障内容。

根据保险行业相关规定,重大疾病保险必须包括6种必保疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期),只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”。

另外还有19种可选疾病:多个肢体缺失、多个肢体缺失、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。

在此基础之上,各家保险公司的各类产品又可以自行增加一些疾病种类。

因此,在选择重疾险时,不应该只看表面上的保障重大疾病的数量,而是自己确实需要保障的疾病种类。

另外,如果被保人有家族遗传病的,因为这类疾病的发病概率很高,所以一定要包含在重疾险的保障范围内。

03注意身故责任

有的重疾险是不含“身故责任”这一项的,如果被保人不幸离世,保险公司是不赔的。所以,如果重疾险含有身故责任,可以加分。

带身故责任的重疾险分为2种:

A、以保费返还形式赔付身故责任的重疾险,身故了返还所交的保费,和保额没有关系;

B、身故和重疾一样赔付保额的重疾险,身故和重疾哪个先发生赔付哪个,不可重复理赔。

04是否有额外赔付

额外赔付指的是在约定保额之外,还会额外赔付一部分费用,而这部分费用是不涉及身故保额的赔付的。大部分的重疾险额外赔付包含轻症疾病额外赔付和癌症额外赔付。

轻症疾病额外赔付:一般以重疾保额的百分比出现,比如重疾保额为30万,得了轻症就赔10万,后续如再出现合同内约定的重疾,则30万照常赔付。

癌症额外赔付:在重疾保险金的基础上再给一笔钱,比如重疾保额为30万,得了癌症额外再赔10万,这样加起来就是40万。

当你在保额保费等差不多的两款重疾险前纠结时,不妨优先选择有额外赔付的那款。

05选择等待期短的重疾险

无论是长期保障型,还是短期保障型的重疾险,大多都有等待期,一般在30天至180天左右。等待期是算在保障时间内的,这一块对短期保障型的重疾险影响尤为明显,如果你购买了一份保障期为1年(365天)的重疾险,如果等待期为180天,那么真正承保的时间就只有185天,有没有感觉一半的时间都浪费了?并且,如果在等待期内出了险,保险公司是不理赔的。

所以,从性价比看,等待期短的产品可以优先选择。举个例子,同样是保额30万的重疾险,一款等待期90天,价格569元;另一款等待期30天,价格879元,那么肯定是选择879元的那款。

06健康告知

到了投保重疾险的环节,必须得过健康告知这一关。很多无法投保或者出险被拒保的案例都是因为健康告知“惹的祸”。如果消费者带病投保,不如实告知的话,保险公司可以拒赔。对于已有疾病,保险公司将依实际情况处理,并非一概拒保,有时也会通过加费、部分免责等方式承保,所以切记要如实告知自己的身体状况。

一般来讲,健康告知的内容越细,其投保的门槛就越高,其价格相对来讲就越低。

07短期重疾险要额外注意续保的问题

通常来讲,立安保险管家建议购买长期重疾险,因为只要是购买保障期限为1年及1年以下的短期重疾险,就会涉及到续保的问题。很多人在购买时并没有注意到这个问题,当年投保时,健康是符合要求的,到了第二年续保时,有些人的健康出了问题,不达标,于是就有可能面临被保险公司拒保的可能。

现在有些短期重疾险,还有“保证续保”这样的隐形福利,在预算不多的情况下,可以考虑购买,适合刚刚踏入社会的小年轻们,即不给自己增加经济负担,也能得到一定的保障。

(来源:立安保险管家的财富号 2018-12-10 18:23) [点击查看原文]

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