防癌险能替代重疾险吗？

重疾险的保费相对来说比较贵，在保险产品中算是比较高端的险种了。

比如30岁的女性，想要投保50万终身带身故保障，50万的保额，得交8000元*20年。

市面上还有很多防癌险，价格就相对便宜很多。

那么防癌险能不能起到替代重疾险，或者满足重疾险里大部分的保障需求呢？

防癌险种类

我们先聊聊防癌险这种保单。

在保险产品种类划分里面，其实是没有防癌险这个险种的，健康险下面的分类其实是医疗险和疾病险。

医疗险是实报实销性质，用来补偿就诊医疗开支；疾病险往往是定额赔付，只要满足理赔标准，就赔付固定的保额。

重疾险是疾病险的一个分支，重疾险是必须要包含监管规定下的六种重大疾病的，分别是：

恶性肿瘤

急性心肌梗塞

脑中风后遗症

冠状动脉搭桥术

重大器官移植术

终末期肾病

关于六种重大疾病的详细介绍，我在《最通俗的语言告诉你，6种常见重疾是什么》中有介绍，可以看看。

防癌险严格来说，也是分为这两大类：防癌医疗险、防癌疾病险。

防癌医疗险

防癌医疗险，就是说因癌症住院治疗、在特定门急诊内的化疗放疗导致的费用，保单实报实销，年内理赔金需在保额限制内。

顾名思义，防癌医疗险不同于百万医疗险，只保障因癌症住院，所以从保障责任来看要少很多内容。

像意外事故、心脏病、脑溢血等等，都是不保的。

但是防癌医疗险相比于百万医疗险，保费基本相同，60岁的人，一年保费大概1400元。

究其原因，是因为防癌险的核保规则很宽松，有高血压、高血糖、高血脂的三高人群也可以投保。

身体健康条件允许的，就投百万医疗险，住院开销基本都管；要是身体状况差点的，就投防癌医疗险，毕竟能保癌症也是不错的。

虽然从医学上，三高问题与患癌之间没有必然联系，但是如果身体长时间亚健康，免疫系统功能一定是受损的，这也会间接导致癌病发生。

市面上大部分防癌医疗险都保原位癌，但也有个别保单不保，所以要看清楚了。

投保防癌医疗险的时候，还需要注意一点，就是癌症住院是否有天数限制。

大部分防癌险都仅仅保障一年，即自癌症确诊之日起往后推一年之内的住院开支，保险公司是给报销的。

但也有极少数的产品，比如平安i无忧，只要产品不停售，并且正常交费续保，会不限天数的管够报销。

我在《3款防癌险，好坏参半》中有介绍，可以看看。

防癌疾病险

防癌疾病险，当癌症确诊达到理赔标准，保险公司会按约定赔付保额全款，也就是说，自己当初投了多少保额，以后就赔付多少钱，跟看病花实际多少钱没有关系。

身体不同部位患癌导致的治疗成本，其实是完全不同的，有时候甚至是差异巨大。

甲状腺癌，治疗成本很低且治愈率往往超过90%，绝大多数国外重疾险产品(包括香港保单)，都是不包含甲状腺癌的。具体可以看看《香港保险，没你想的那么完美》。

而反观国内保险公司的重疾险，甲状腺癌的赔付支出往往占到整体赔付的一半以上，有兴趣的可以看看《甲状腺癌：重疾险红利还能给多久？》。

与重疾险不同的是，防癌疾病险只保恶性肿瘤，也就是癌症（包括白血病）。

因为是专项保障，所以就可以针对癌症做进一步细分，以市面上热卖的两款保单为例，一个是信泰人寿的i立方，一个是中信保诚的亲恩保。

1 i立方

名字之所以叫i立方，其实就是保障内容中对癌症最多可以赔付3次，前提是有3年间隔期。

不管是(1)新发癌症，(2)已治愈但复发转移，还是(3)癌症持续，只要熬过3年癌症还没治好，那么这款保单还会再赔。

10万保额，保终身，30岁男性，是1620元*20年。

这款保单投保年龄是0-55岁，目前仅开放给年轻人，线上保额最高给到30万，等待期90天。

2 亲恩保

顾名思义，这款保单是针对老年人的，投保年龄是50-75岁，等待期为180天。

在健康告知方面，除了不问三高以外，连肝炎、乙肝携带这种常见疾病都不需要告知，统统可以投保。

在保障内容方面，基础搭配是恶性肿瘤保额20万，极早期恶性肿瘤保额4万。

升级可选搭配，还可以有特定恶性肿瘤10万，还可以报销靶向治疗时的医疗保险金4万。

男性高发的癌症，像肺癌、肝癌和前列腺癌，女性高发的肺癌、乳腺癌、子宫颈癌等，都在特定恶性肿瘤保障里。

也就是说，选择了基础+升级搭配组合下，最高是可以获赔34万的。

这款保单的缴费期和保障期相同，最长10年，选择基础+升级组合下，20万保额，60岁男性保费是6308元*10年，女性是4398元*10年。

对于癌症，大家其实一直有个误区，以为癌症像流感一样，突然之间就被检查出来了，其实不然。

癌症是突然检查出来的，但不是突然发生的，癌症的发病至少需要十几年的时间。有兴趣的朋友可以看看《拒绝兜售恐慌，癌症没那么可怕！》

致癌因素目前已经被确认下来有很多了，比如吸烟与肺癌的关联，是显而易见的，而且发病期限大约需要30年。

上面这张图就是美国全国的肺癌发病情况，非常直观。

所以，保持一个良好的生活习惯，提前预防癌症更是关键。

防癌险可以起到医疗险、重疾险的部分保障责任，但是因为仅针对癌症，所以还会存在保障不全面的地方。

但是考虑到防癌险核保规则宽松，很多亚健康人群、老年人群都可以顺利投保，其实也是对传统健康险的有力补充。

保险是给我们留的一条后路，在患病的时候能有经济支持，不至于因病返贫或者造成家庭悲剧。

事前预防，事后补救，让我们远离癌症吧。

（来源：北美精算师八哥的财富号 2018-12-11 18:43） [点击查看原文]