从有关媒体公布的数据中，我们可以看到在全国35个城市533家银行中，有近93%首套房贷利率在11月选择了“零涨幅”，这是全国首套房贷款平均利率在连续22个月上涨后首次出现这样的情况。这意味着什么？下面为大家详细解读。
（全国银行首套房贷利率水平11月相比10月的情况）
不知道小伙伴们有没有发现，每次房地产市场紧缩性调控时，首套房贷都会成为调控中的受害者，比较惨，这次连续11个月上涨，这种首套房贷利率上浮的情形也不是第一次出现了，2014年出现过，2016年11月之后也很难找到什么优惠了。所以首套房贷到底做错了什么？为什么每次都是它。
我们都知道一个最简单的经济学原理，在供给不变的情况下，买的人多了，价格就会变得更贵，买房子的人多了，利率就会提高，购房成本增加了，就可以遏制住更多人涌进来购买房子。但是事实上没有这么简单，因为我们实行的是差别化住房信贷政策，我们知道首套房贷利率是有优惠的，即便在连涨22个月之后，目前首套房贷利率也远低于二套房贷款利率。
如果从银行的角度，不加政策因素，纯粹站在商业的立场上看，银行一直有想摆脱首套房贷低利率的强烈愿望，首套房贷利率低、首付比例低、期限又长，二套房就不一样，完全与之相反，利率高、首付比例高，从这个对比中，我们可以看到相对于二套房贷其实商业银行在首套房贷上面临着更大的风险。如果从利率应该覆盖风险的角度来看，商业银行本应对首套房贷制定更高的利率，对首付比例高的二套房贷反而应该制定更低的利率。
所以正常来说，银行对于首套房贷是不太感冒的，这一点买过房子的小伙伴可能会有一些体会，比如首套房贷对于借款人的资质审核更为严格，甚至会要求在该银行做一些其他的业务或购买理财产品什么的才会发放贷款，所以对于提高首套房贷利率这样的事情，银行肯定是积极的。
从另一个角度分析，银行提高首套房贷低利率同时也说明了银行对于房地产市场抱着比较警惕的态度，毕竟泡沫破灭是一件非常可怕的事情，会出现很多不良资产，因此银行提高首套房贷低利率其实也放映了银行对房地产市场的判断。那么在连续增长了22个月之后，出现“零涨幅”是否代表银行已放松对房地产市场的警惕呢？笔者认为这个下定论还言之过早，有待观察。
目前的“零涨幅”笔者认为主要是影响受政策层面的影响，目前管理层对于房价的态度已经从“坚决遏制房价上涨”转变为“坚决遏制房地产泡沫化”，说白了其实就是，房价不能上涨，也不能下跌，要稳！房地产的泡沫不能破，也不能继续膨胀，要稳住，然后慢慢消化掉，实现软着陆，这其实也是最好、最理想的方式。
最后，从刚需购房者的角度出发，如果不是特别着急，笔者建议持币观望。首先，房贷利率经过这么久的上调，购房成本大大加大。假设房贷利率从5%上调到5.16%，一套200万元的房子，按20年计算，就要多出几十万元的利息。其次，如果经过这次政策调控，房价有望下降，那对于刚需购房者自然是好事，静候佳音即可。
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（来源：珞珈财经的财富号 2018-12-12 13:52） [点击查看原文]
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