各位朋友,咱们投保时,大部分人为了当下快速承保,在继承人一栏,都是选的“法定”,等承保了,得闲再办理更改受益人为指定,这时需要注明受益人跟被保险人的关系,是配偶还是父母还是子女。

很多客户经常被保险公司提醒,尽快更改受益人法定为指定。

因为如果投保时受益人一栏为“法定”,那被保险人身故后,保险金就成为被保险人的遗产,按照法定顺序继承。这时,凡是在这个顺序的直系亲属都需要提供能够证明自己法定继承人的资料,年轻的还好说,那些年龄大的,尤其有些老人已经作古的,开证明就很麻烦,能找到当初的派出所还好,找不到,就必须一个一个地找。

指定受益人,万一被保险人身故,指定的受益人是谁,保险公司就把保险金给谁,很痛快。

不过,近期一个新闻,给我们很多警示。

新闻讲的是一对男女,双双车祸身亡。男的叫陈刚女的叫李珊(均为化名)

陈李二人结婚时双方因彩礼分歧吵得不可开交。婚后两人也常因琐事吵架。二人都觉得离了好,双方家长也同意,于是两人决定离婚。

哪知道,一起车祸中,二人双双身亡。

悲痛的双方老人料理完两个孩子的后事,得知陈刚生前有一份50万的人身意外险。且指定李珊为受益人。

陈刚家认为,两人已经离婚,这笔钱应由陈刚父母继承;李珊家认为,不管离婚没有,指定了受益人是李珊,就应该归李家所有。

双方争执不休,就去公证处咨询这笔保险金到底该归谁。

重点来了,指定受益人不一定都能拿到保险金

当地公证员给出的答案是:陈刚李珊只是说要离婚,究竟离了没有?这需要去民政部门了解核实,是否已经办理了离婚手续很关键。

如果两人没有办理离婚手续,如果陈刚先于李珊身亡,那么该笔保险金应属于李珊,现在李珊去世,保险金应由李珊的继承人继承。

如果无法确定陈刚与李珊死亡先后顺序的情况下,推定受益人李珊先过世,那么该笔保险金作为陈刚的遗产,由陈刚的继承人继承。(依据:《保险法》第四十二条)

如果陈刚与李珊已办理完离婚手续,哪怕二人刚从民政局办了离婚出来,就发生车祸,这时,保险金已经成了陈刚的遗产,由陈刚的继承人继承。

陈刚大约是忘记了自己当初投保时指定了李珊为继承人,或者,陈刚本想办了离婚再更改保单受益人,想不到还没来得及办,就出车祸身亡了。

最高人民法院相关司法解释中提到,受益人的约定包括姓名和身份关系,保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人。也就是说,这笔保险金的受益人为法定。

这个案例给我们哪些警示呢?

一、  承保后,及时更改受益人为指定。

二、世上没有一成不变的事。人也一样。当初两人好的时候,“你侬我侬,忒煞情多,情多处,热如火”等到两人不好了,距离带来的美不见了,甚至到了悔不当初的地步。如果实在过不下去,却又没有办离婚,一定记得去更改受益人,如果不知写谁,至少,可以写自己的父母兄弟姐妹。不要让那个已经不爱了的人,拿着因你身故得来的保险金继续伤害你;如果实在过不下去,也办了离婚手续,记得变更保单受益人,避免发生陈刚李珊这样的悲剧,两家人本来已经很悲伤,还得为了保险金的归属再起纷争。

三、不排除那种一婚二婚甚至三婚的人,本来嘛,感情是自己的事,别人不好勉强;不过,这样的人,如果有人身险保单,就需要经常想着变更受益人的事。那种正式办了离婚手续的还好办一些,若没有办离婚手续,在其他地方形成事实婚姻,也没有变更受益人,那将来这个人去世了,当年保单上指定的受益人就可能前来要求申请保险金的权利。到时候很麻烦的。

咱们常说,要做个明白人。其实,我以为,这个明白人,不仅指的是对自己未来的预判和现状的审视,还包括发现情形不对,尽早及时止损。

有个女生,大概是迄今为止,我见过最明白最果断的人。

该女生一直单身,直到40多岁,遇到一名比自己小九岁的帅气男生。女生事业成功,相貌姣好,看上去就像30来岁的。那男生身高一米八,相貌堂堂,离婚,在一个企业给老板开车。俩人在一个朋友的聚会上认识,说不上谁先看上谁,总之两人谈了半年就结婚了。

所有的人都认为男生是图女生的钱,男生和女生从恋爱到结婚,没有花过女生一分钱。反倒自己花了很多钱。结婚半年后,男生不再给老板开车,过来帮女生打理生意。

女生投保了一份500万的人身险,受益人指定为男生。保险公司下契调函,女生提供财务证明等一系列文件后,顺利承保。

好景不长,两人结婚没几年,女生查出患了癌症。

一家人都很难过,女生反倒很看得开,反过来劝慰家人。

一天,化疗完,女生把姐姐和男生叫过来:“我更改了保单受益人,受益人改成了咱妈。我现在那套房子归他,我看病的钱他出,不够了卖房子。”姐姐和男生都很悲伤。

没有人知道,女生啥时候办了变更受益人手续,没有人知道女生为啥没有任何征兆地变更了500万保险金的受益人。众人知道的是,男生这几年借着女生的资源和人脉,在外面有了自己的厂子。

说这话没多久,女生去世了,妈妈得了500万保险金。

男生很伤心。料理完女生的后事,没再出现。

有人说,人生就是没完没了的痛,痛的间隙,少许的欢乐幸福,成了我们继续前行的动力。

我没有先见之明,我不是神。我能做的,就是把发生在别人身上的事说给你,给你提个醒儿,提前预防,真遇到时不至于措手不及。

谢谢大家!

菊花,送给车祸身亡的陈刚和李珊,来世不要再做夫妻!

(来源:保险天下的财富号 2018-12-15 15:44) [点击查看原文]

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