相互保开始发挥作用了

还记得当初两度刷屏的“相互保”吗？（现在该改写“相互宝”了。）

昨天，支付宝官方推出了一则消息：“相互保”进行了首例互助案的公示：

上海一名5岁的小女孩因意外摔落，导致脑部外伤，她将得到由千万成员共同承担的30万大病互助金。而对于所有参与者来说，每人分摊0.03元，就能一起帮助一个家庭。

每人贡献3分钱帮助一个生命，“相互保”在发挥作用了。

Part.1

“相互保”刚诞生的那个十月中下旬，社交网络一度沸腾。

刚过一个月没多久，11月27日，信美人寿决定撤出参与“相互保”的合作，支付宝则宣布已投保“相互保”的参保人可升级为“相互宝”。

还未参与的朋友现在已经买不到“相互保”了，只能买“相互宝”。

但不用忧伤，升级版的功能不比原来的差，看官方图片——

我来解释下红色字的三个优点：

①相互保的保费不设上限，而 相互宝 一年的保费上限为188元。

如果投保相互保的人数为330万人，患病者每人赔付30万，一年内理赔成功的案例超过2068例则投保人的保费就会超过188元。

这个概率虽然不算高，但相互宝有封顶线可以让投保人心理宽松一些，超出的部分会由蚂蚁金服来承担。

②钱是赔给患者的，但平台是需要盈利的，所以需要收取一定的管理费。

之前规定相互保每次理赔要收取10%的管理费：单笔赔额=（保额+10%的管理费）÷参保人数，现在 相互宝 的这个费用降低了一些，改为8%，也就是说便宜了。

③相互保还有一条规定：如果连续3个月会员人数不满330人，项目就会取消，而相互宝没有这个限制。

由于选择升级的人数可能会慢慢变多，参与相互保的人数一旦少于330人，那项目就得取消了。

不过这次的理赔案例出自相互保，赔付30万，每人贡献0.03元，那人数应该还有1100万左右，看来未升级的人还有很多。

注：已经升级了相互宝的朋友是看不到这个理赔案例的资料的，包括案件概况、调查报告、医疗诊断证明、住院病历等公示资料（公示期持续三天，也就是在12月7日至10日期间，如无其他成员对该申请提出异议，那么这名女童将在12月14日顺利拿到互助金），也不用分摊本次费用。

④还有一个权益是底部的小字：2018年加入/升级为相互宝的朋友，2019年1月31日前免承担分摊费。

Part.2

整体来看，升级版比旧版强多了，但背后的性质是完全不一样的： 相互保是保险，相互宝是互助计划 ，区别在于有没有信美人寿的参与。

保险是受银保监会管辖的，而互助计划则不是。

前段时间，多多的一位读者朋友被诊断出恶性肿瘤，幸好有两份保险兜着，一份是百万医疗险，另一份是重疾险。

按理来说重疾险是确诊即赔付，如此一来就可以用赔付金垫付住院医疗费。

但理赔的时候，第三方渠道和保险公司竟都要求治疗结束后才可以理赔，那位朋友和两方沟通良久都不给通过。

要知道，得知自己患病本来就是一大噩耗，还要被这样的事揪心，真的会很难过的。

如果病人是要等着这钱来治疗的，那就更让人生气了。

我也实在搞不懂这样的理赔方式问题出在了哪里，就提供了保监局电话给他提议投诉，然后保险公司那边就乖乖地履行合同赔付条约了。

不得不说，有银保监会罩着的保险可以让人安心许多。

多多在保险课上（后台可回复“保险课”三个字收到链接）其实也讲得很明白， 我国的保险监管水平是全世界排名数一数二的 ，只要是真保险，都得接受保监会的监管。

所以大家在挑选保险的时候，首先看产品合不合适自己，其次再考虑是否大公司。

回到相互宝的问题，虽然升级后好了不少，但由于不是保险了，以后兜底的会是蚂蚁金服，遇到问题就不能打电话找保监局帮忙了。

不过怎么说也是阿里旗下的产品，阿里的实力也是一大亮点，至少这款产品会比市面上的其他互助计划强。

Part.3

目前为止，加入相互宝新计划的人数已达到1072万人，可见民众的保障意识比过去那些年高。

不过必须得提醒大家，相互宝性价比虽然高，最多一年188元换30万，但相互宝的保障是远远不够的。

看看多多的朋友暴哥所罗列的大病开支：

①需要一大笔钱去治疗【治疗费】；

②没办法正常工作没收入【收入损失费】；

③家人很可能需要请假照顾【家人陪护费用】；

④出院后也要很长时间补充营养休养身心去康复【康复费】；

⑤如果孩子还小、父母已老、房贷要还，一系列开销仍无法停止【责任开支】

相互宝所提供的30万，大概率也就只能覆盖第一层的治疗费，而到了40-59周岁只提供10万的保额，非常的不足够。

没有50万，很多问题都不好解决。

此外，到了60岁就自动退出计划，这点也会让人很无助。

退休以后更是疾病的高发期，而到了60岁这个岁数想继续得到保障，买重疾险基本是不可能的了，买防癌险、百万医疗险保障也有限；而身体状况如果不达标，基本上投保健康险无门。

那个年纪已不再是你选保险公司，而是保险公司选你的时候了。

所以趁年轻的时候买一份长期的重疾险才是最佳的选择，保费恒定，保额不变，保障到个人选择的年纪。

还有一点，相互宝只保障恶性肿瘤+99种重大疾病，而重疾险保障轻症，而且还有轻症豁免条款，这一点是非常有利于投保人的，投保必选啊！