一篇微博，将安心财险推上了风口浪尖。
12月13日，"米缸金融"在官方微博上发布了《关于安心财险阻碍理赔工作正常开展的情况公告函》，称平台个别标的逾期时间较长，安心财险公司却迟迟不予理赔。
平台官方微博发布内容
要知道，保险公司是极为注重声誉的，拖延理赔对保险公司而言是重大的负面消息。
前段时间大量P2P平台暴雷的浪潮，看来还是波及到了保险公司。
不过，"米缸金融"以撕破脸皮的方式在微博上进行公开，而非私下协商解决，从另一侧面也可以看出在当前网贷大环境尚未走出低谷的情况下，"米缸金融"是真的急了！时间等不起！
说到这里，"米缸金融"和安心财险究竟签署的是什么合同？为何安心财险要为"米缸金融"平台逾期标的兜底呢？
一、网贷平台和保险公司的爱恨纠葛
"米缸金融"和安心财险签署的保险叫做信用保证保险。
签了这个保险之后，如果投保人（在网贷合同中就是借款人）拖欠还款达到一定期限以上，保险公司就要向受益人（在网贷合同中是出借人）先行承担赔偿责任。
网贷保证保险模式
目前，网贷平台的寒冬尚未过去，网贷行业的备案工作也还在进行过程中，如果哪家网贷平台和保险公司谈好了信用保证保险，意味着保险公司会对平台属性、标的情况、合规情况等都进行了评估，这对网贷平台而言是一种强有力的增信，能吸引投资者来进行投资。
另一方面，网贷平台信用保证保险属于创新型的保险产品，相较于传统的财险产品而言，网贷保证保险业务保险费率较高，费用成本却较低，可预期利润可观。
两个因素作用之下，网贷平台愿意积极寻找保险公司合作，而保险公司在评估之后，也愿意接下信用保证保险。
从2014年开始，网贷平台逐渐将保险引入网贷行业中，合作的险种包括个人账户资金安全险、人身意外险、抵押物财产险、信用保证保险、信贷审核责任保险等共计16个险种。但对平台增信最有价值的无疑是信用保证保险。
目前，与保险公司合作的网贷平台有五六十家，不过有签署履约保证保险的并不多。
部分签署履约保证保险的网贷平台
至于信用保证保险的保费，基本上都是由借款人承担。
所以，签了信用保证保险的网贷平台，借款人的贷款利率可能会提高1-2个点，或者出借人的收益率会降低一些。
但是在网贷大环境之下，牺牲一部分利益，换取更加安全的投资回报，仍然极具吸引力。
不过，这个美好合作的前提是建立在平台逾期事件可控的前提之下。
当平台集中出现较多的逾期时，就会对保险公司的偿付能力造成重大影响。尤其是今年5月-8月的网贷大雷潮，即便是一线平台也受到了波及，而保险公司选择签署的信用保证保险通常是抵押贷款项目，抵押物只能被确定为应收账款，而不属于现金，在偿付能力充足率计算时要按照比例打折，需要计提更多的准备金，可谓是雪上加霜。
所以说，网贷平台和保险公司之间可谓是充满了爱恨纠葛，互相需要，又互相不让对方省心。
二、监管对于网贷平台信用保证保险的态度
网贷平台良莠不齐、鱼龙混杂，保险公司如果不仔细审核，一不小心踩到了坑，轻则影响到偿付能力，重则损害到其他投保人的利益。这种情况是监管所不允许的。
监管不允许保险公司踩雷p2p影响偿付能力
因此，在各个网贷平台频繁与保险公司开展合作之际，监管出手了！
我们按照时间轴排一下。
2016年1月，保监会发布了《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》，要求保险公司了解互联网平台的资金流向、财务状况、历史信用记录、还款来源、偿债能力等信息，尤其是不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公众利益行为的互联网平台开展合作。这是监管对网贷平台信用保证保险的第一次风险预警。
2016年12月，保监会在年内再次下发《中国保监会关于进一步加强互联网平台保证保险业务管理的通知（征求意见稿）》，从产品开发、保险金额控制、承保能力等多方面加强监管。
2017年4月23日，保监会发布《中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》，其中提到保险公司要对信用保证保险开展穿透式排查，全面摸清风险底数，合理估算风险敞口。
2017年6月19日,保监会又发布了《信用保证保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》，明确提到保险公司应对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求，避免网贷平台进行虚假、误导宣传，并且要符合网贷暂行管理办法的限额令。
2017年7月11日, 《信用保证保险业务监管暂行办法》正式印发。
信用保证保险的监管之路
从最初的通知到现在的监管办法，监管力度不断升级，体现出了保监对网贷平台信用保证保险业务的重视。
虽然从体量上来说，信用保证保险在财险公司的发展中还处在初级地位，占比较小。但是网贷平台的投资者均来自于个人，一旦平台发生问题，会造成很大的社会影响，容易造成社会群体性事件。
此外，国内网贷业务经过前几年的粗放式发展，今年已经迎来了强监管，底层业务不扎实、业务不合规的平台纷纷倒下，亦或者出现大量逾期。因此，保险公司对于平台的选择成为了重要问题。一旦平台选择错误，带来的连锁反应不堪设想。
这就是监管一再表达出对网贷平台信用保证保险业务关注的原因。
三、安心事件并非首次，网贷加"锁"需谨慎
监管的担心并非空穴来风，信用保证保险也并非固若金汤。
2016年底侨兴私募债事件就曾引发大众对信用保证保险的关注。该事件中，由于牵涉到不法分子假冒广发银行伪造保函，作为侨兴集团在招财宝平台发布的私募债的信用保证保险主体，浙商财险在资料审核中未发现问题，当侨兴债出现逾期违约之后，浙商财险未能在约定期间内完成履约赔付。
侨兴债事件始末
还有一家被网贷信用保证保险坑惨的主，长安责任保险公司，作为国内唯一一家专业责任险公司，长安责任在2015年开始尝试融资型保证保险业务，其中就包含网贷信用保证保险。，从2014年底至2018年初，与长安责任开展合作的网贷平台有十余家之多，但是这其中绝大多数网贷平台不属于行业中的一线平台。
随着今年6月份开始，网贷雷潮爆发，这些平台出现了大量的逾期标的，长安责任的赔款垫付明显上升。目前赔款累计支出已经接近20亿元，而且仍有22亿元没有完成赔付，偿付能力直接从二季度末的152.3%降至三季度末的-41.5%，遭遇了一次彻彻底底的滑铁卢。
长安责任遭遇信用保证险滑铁卢
国内财险老大哥人保财险都差点摊上这事情。
此前，草根投资网贷平台就曾公开广泛宣传"草根投资与PICC合作履约保证资产重磅上线"等内容。之后草根投资暴雷，人保财险说上述合作是子虚乌有的。
最后再说说这次的安心财险事件，米缸金融与安心财险是在去年7月达成信用保证保险合作的，安心财险将为其底层债权的定期理财产品提供履约保障。
最终，双方还是没能躲过今年的雷潮，米缸金融旗下的部分项目出现了逾期，安心财险作为兜底方，未能在约定的理赔期限内给予赔付。
不过据安心财险表示，逾期保单理赔延缓是由于"米缸金融"提交的理赔申请资料不完整、保单受益人部分待确认、信息不对称导致投资人对保障责任和理赔存在理解错误。在所有资料和数据确认完毕后，安心财险会严格按照保险合同约定进行赔付。
这个表态就有些意味深长了。
安心财险的表态意味深长
理赔资料不完整还好理解，也不是什么大问题，按要求补齐资料即可。
保单受益人部分待确认则意味着平台可能存在部分非真实标的，或者未严格按照网贷的"小额分散"原则进行适配。这个可就是米缸金融的问题了，暴露出其业务合规的问题，甚至可能影响到它的备案。安心财险说的比较委婉而已。
信息不对称导致投资人对保障责任和理赔存在理解错误，意味着双方对于保障范围存在着不同的理解。这个问题孰是孰非暂时不太好判断。
总之，安心事件并非网贷平台和保险公司首次爆发问题，信用保证保险也非万能锁。
首先，网贷平台宣称的履约保证是真是假，投资者务必需要先和保险公司确认。
其次，网贷平台上线履约保证保险具体保障的投资计划、保障范围需要投资者进一步确认。
最后，我们个人投资者必须清楚网贷的风险，即便拥有了履约保证保险，当逾期集中发生的时候，仍然可能会出现理赔较慢、回款较迟的可能性。
用句经典的话总结就是：理财非存款，投资需谨慎！
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（来源：今日说保的财富号 2018-12-19 15:36） [点击查看原文]
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