有一天我在图书馆看到这样一个画面，突然就有点明白散户是怎么成为被割的韭菜的：
一般来说，能有点闲钱拿来炒股的，大部分是中老年人。尤其是对老人来说，其实还不知道股市怎么回事，就直接被套牢了，不只是股市，p2p也如此。
2018年有个很火的段子是中国中产“死于焦虑，毁于理财”，爆雷的p2p，跌跌不休的股市，让很多人觉得“理什么财，投什么资，还不如直接把钱存银行算了”。
也不知道咋回事，理财这条路，被很多人走偏了．．．
本来理财的本义是指的是通过对财产和债务的管理，实现财务的保值、增值，而很多散户却把“投机”当成了“投资”。
股市上“追涨杀跌”被崇拜为高手的人不少，而真正懂得资产配置与投资规划帮助人们在稳中求胜的，却是无人问津。在专业投资顾问的供给量远远少于理财用户的今天，一般投资者更多采用的是自己摸索的方式，去学习理财与投资。
以下这几个理财基本原则，在你摸着石头过理财这条河之时，能帮你少摔倒：
1
风险与回报率正相关
道理都懂，但就是不知道哪些产品风险最大；又或者是，很多人还不知道到底收益率达到多少才算高回报，有些老人傻呼呼以为p2p那样的回报水平才是正常的。
银监会主席郭树清就提醒过大家：理财产品收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。
确定高收益的绝对值，我们再来做相对的比较，首先确定下平常接触到的理财产品：存款，债券，信托，基金，私募，私募股权的收益和风险对比。
这里要提醒一下，以上只是笼统的分类，没有做更具体的细分，详细我们在往期和以后的文章中，都会有相关的说明。
2
保险和理财，请做好区分
是不是保险行业所有的人的名片都是“理财顾问”，使我们在潜移默化中以为买了保险，就是理财了？
过去三五年里，保险公司的主打营销模式，就是今天开一个理财讲座、理财沙龙，顺便推荐一款分红险。这种营销方式，让大家更加把理财与买保险的界线混淆。
保险是理财不可或缺的一部分，千真万确。但是，只有保险的理财，其实仅仅是聊甚于无而已。
保险是解决保障问题的唯一工具，但是大多数的理财问题，如养老、教育、买房等，即人生中重要的这些事情，都不是保险能够帮你解决的。举个例子，你可以为小孩买一份教育金保险，但不代表你可以通过这个保险，就可以解决教育金问题。
保险是特殊的金融工具，如果选择中途退保，会有很大损失。所以，购买保险的钱必须是十年二十年不用的钱，专门用于理财。它的流动性很差，不易变现。这是第二个需要大家注意的问题。
3
了解通货膨胀
先前我们写过一篇文章详细地讲解何为通货膨胀，而在这里只是要提醒下大家，无论购买境内的金融产品，还是去买外汇或境外投资品，都得了解当时和以后一段时间的通胀水平。
每个国家都会有官方网站去公布所在国家及其城市各年度的通胀/通缩水平（如美国可通过劳动统计局查询，中国通过统计局官网）据此可以为手中所掌握的货币做最基本的判断。了解通胀水平不能说可以帮助理财实现增值，但至少可以知道放哪里会贬值。
4
看懂贴现率
不同利率对今天资本的价值（即现值）是有举中轻重的影响，而贴现率就是未来价值（期值）转化为当前价值（现值）的打折程度。
有人明年给你10万块，这10万块在今天值多少钱，就跟贴现率有很大的关系。如果未来很确定，有信心拿到这10万，也不在乎要等多久，那么明年的10万，还是今年的10万，这种情况下就说明打折的程度低，贴现率就很低。
而为什么贴现率对理财那么重要，很简单，因为它决定了盈利前景，如果选择一个比较高的贴现率，未来赚的钱在今天就不太值钱，也就是这很有可能是一个不值得投资的项目。
在讲到贴现率时，会经常用到这个公式，来表示现值和期值之间的关系：
PV：现值 ；FV：期值 ；r：利率；n：期数
如果贴现率是6%，100年后的100块就只相当于今天的3毛钱，如果贴现率再低一点，4%，那100年后的100块在今天还有2块钱的价值。
（以上关于贴现率的解释源于薛兆丰教授的《经济学讲义》）
所以，先把贴现率搞清楚了，你才会知道你今天的付出跟未来的收获能不能平衡；而不是傻呼呼地听对方吹嘘说在未来可以拿到“多少钱”。
好了，希望这篇文章能帮大家把理财的基本弄明白，如果还是不明白，欢迎留言提问，下次我们讲得更清楚一点；如果是涉及到专业的投资咨询，可以在给客服留言，如有必要，会给您安排专业投顾解答 。
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