有了社保和医疗险，还需要重疾险吗

很多用户普遍存在一个疑问：社保和医疗险都有了，还有必要买重疾险吗？在回答这个问题之前，我们先科普一下保险行业最常用到的两个专业名词——补偿性和给付性。所有的保险产品按照赔付方式，可以分为补偿型保险和给付型保险。只要我们充分理解了这两个名词，上面的问题就迎刃而解了。

补偿型保险：是指保险金的赔付是以被保人治疗行为的发生为前提，以治疗费用的支出为依据而进行报销的，赔付的金额不能超过实际花费金额。其本质是减少医疗费用的支出。

给付型保险：是指保险金的赔付与被保人是否接受治疗、治疗花费多少等无关，只要出现保险合同约定的事故，即按合同约定的保险金额赔付保险金。

举个栗子：

比如我买了50万的提前给付重大疾病险，只要过了疾病观察期，我被检查出来患有合同约定的重大疾病，则不管我有无接受治疗，或者那怕治疗只花了不到10万，保险公司都必须一次性赔付我50万。所以行业流行一句话，重疾险买的就是保额，买多少赔多少，不买不赔。

【目的和作用】

1、用作康复护理费用

众所周知，重大疾病的支出大头除了高昂的直接治疗费用，还有包括治疗之后的康复和护理费用。不管是社保还是一般的商业医疗险，均只能报销直接的治疗费用，而对于漫长的康复和护理期间所产生的费用则是报销不了的。重大疾病保险赔付的给付性特点正好是弥补了社保和医疗险的不足，极大地解决了康复和护理成本，可以让病人得到充分护理和安心静养。这正是重大疾病险产生的初衷。

2、弥补收入损失

罹患了重大疾病，在未来较长的时期内肯定无法正常工作，之前的收入势必因此减少甚至中断。对于需要养家糊口的人来说，这无疑是雪上加霜。一边要面对治疗支出和养病的压力，一边要担心家庭的生计。如果重大疾病险额度合适，在支付养病的成本后，剩余的就可以做为患病期间收入损失的一个补偿。

3、增强安全感

很多人认为这个作用比较虚，其实真正经历过大病的人，感受最深。用老话说的好，手中有粮，心中不慌。

通过对给付型保险和补偿型保险的了解，我们不难发现，不管是医疗险（包括社保和商业医疗险）还是重疾险，在我们的人生保险规划中都是必不可少的，医疗险解决的是直接的治疗费用，重疾险解决的是出院后的康复和护理成本，以及弥补收入的损失。

如果仅有医疗险，得了重疾，即便治愈了，因为经济拮据，而得不到很好的护理和静养，复发的概率很多。同事考虑养家，不得不提前负担一些工作，进而加剧身体的恶变。

如果只有重疾险，得了重疾，重疾险险的赔偿金只能用作医疗费，其结果在很大程度上跟只有医疗险没有区别，但是重疾险的成本要远远高过相同额度的医疗险。

所以，我们在配置健康险时，最好同时搭配医疗险和重疾险。只有两者完美结合，才能为用户的健康风险提供周全的保障！