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年关将至，三十而立的90后们，又到了和长辈们斗智斗勇的时候。
有没有对象？买房了吗？年终奖发了多少？夺命连环call就要上演了。回家过年的人，腿都在发抖。
这是一场暗战，敌不动我不动，敌欲动我先动。
应对的方法只有一招，先发制人，反问一句，您的养老金够用么？
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这只是玩笑，亲朋之间，寒暄也好，关心也罢，通常是出于好意。如果再进一步，帮你解决这些问题，比如帮你介绍一个高富帅或者白富美，帮你介绍一个好的工作，借给你点儿钱付个首付啥的，才是真正的关心。
当然，所有意见仅供参考，头脑和身体是我们自己的。
当你反问长辈养老金够用不够用的时候，考虑过自己的未来么？现在养老金不宽裕，等到90后们领养老金的时候，会更惨。
90后们 别被文艺青年骗了！
“一万个美丽的未来，抵不上一个温暖的现在”。哇，真美好。
醒醒，听一句劝，文艺青年害死人，如果你信了这句话，你的未来财富之路就毁了。
如果你是富二代，温暖的现在和美丽的未来，鱼和熊掌可以兼得。如果不是，就认认真真的思考一下，为啥养老在全世界都是难题？为啥大部分80后、90后会陷入养老困顿？
这是普通人的宿命。
生老病死，这是人生规律。年轻的时候，身体健康，精力旺盛，只要拼命努力，就能赚到钱。年纪大了，身体各种出错，精力也跟不上了，收入自然下降，尤其是退休后。
年轻的时候，拿命换钱，年老的时候，拿钱换命。趁年轻时赚的多，多存点钱，资产配置，到年老的时候，靠资本收入的增长来弥补工资收入的下滑。
大多数人做不到，他们选择了温暖的现在，因此失去美丽的未来。
这些人根本没意识到，他们的钱是怎么没的。
先问个问题，年底了，公司给你一笔年终奖，你怎么处理？
你的钱 就这样没了！
行为金融学，早就把你个人研究的很通透，三个行为偏差，让你成为月光族，甚至老无所依。
首先，框架效应（framing effect）。意思就是，老板怎么跟你说这个年终奖，会影响你如何对待这笔钱。
如果老板跟你说，我们今年14薪，你会把这笔钱当工资，你可能花一部分，存一部分。
如果老板跟你说，过去一年，你辛苦了，我们额外给你这笔奖金。你就会想，的确，老子过去一年的确很辛苦啊，用这笔意外之财，犒劳一下自己。走，晚上嗨起来。很可能，一晚上就把这笔钱花光了。
如果老板跟你说，唉，今年宏观大环境不好，经济处于下行周期，明年公司也还挺难的，但是你是我们的战友，我毅然决然的给你这笔年终奖，这两年得准备好过苦日子，咱们共克时艰。然后你就会想，是啊，这次拿到了年终奖，下次还不知道有没有呢，晚上别去嗨了，存起来吧。
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其次，自我控制偏差（self-control bias)。意思就是，跟随最原始的冲动，“动物凶猛”。
花钱的短期效用一定高于存钱的长期效用，数钱，哪有花钱快乐啊，一万个美丽的未来，比不上一个温暖的现在，今朝有酒今朝醉。
很多人不能平衡长期目标和短期目标，理智很骨感，当下很欲望。理智告诉我们一切长期目标，但我们就是控制不住当下的欲望。
最后，心里账户（mental accounting）。意思是，钱，还是这些钱，但是你自己看怎么看待这笔年终奖，最终结果大大不同。
你可以把这笔年终奖放入当前收入、当前资产，未来收入的现值这三个抽屉里，你对待这笔钱的态度就不同，依次是倾向于消费，谨慎消费，更倾向于储蓄。
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为什么美国人不爱储蓄，中国人喜欢储蓄？
美国人没过过苦日子嘛，中国人折腾怕了，穷怕了，饿怕了，见面问好都是吃了吗，好不容易现在赚了点儿钱，对未来很悲观，鬼知道啥时候又没钱了。我们倾向于把现在所有的收入看作未来收入的现值，表现就是，先存起来再说。
为啥现在的年轻人跟美国人一样敢负债？敢超前消费？没饥饿记忆，为没过过苦日子，没经历过大动荡，所以对未来充满信心，不把当下收入当做未来收入的现值，根本不储蓄。下个月怎么办？下个月再赚啊，这个月赚的是这个月的，这个月的钱，这个月花。
经历过贫穷的人，更倾向于储蓄。我们的身体，也有饥饿记忆，碰到糖就储存，容易得糖尿病。
90后 想想怎么养老！
了解行为金融学，相当于了解自己。知道自己有这些行为偏差，然后尽可能的让自己不受这些行为偏差的影响，理性看待每一笔钱。
无论你怎么对待这笔钱，钱就在那里，不会多一块，不会少一块。
切记，别入戏太深，明明是一普通人，还学人家富二代花钱大手大脚，学人家王思聪乱换女朋友。
理性统筹规划自己的人生，最重要。那不能让你过上刺激的生活，但能让你过上细水长流的幸福生活。
无社保或低社保的檀香们，尤其是90后的檀香们，别把年终奖花光了，考虑一下自己的未来，你花钱的手会抖的。合理资产配置，拨出一部分钱，买点养老保险。
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现在，许多互联网巨头和保险公司联合，推出了不少产品实用的低门槛产品。
支付宝牵手中国人保，推出全民保 终身养老金。这款网红产品很灵活，一块钱也可以投。但是，最重要的是，每个月要定投，这会强制自己储蓄，帮助我们克服那些行为偏差。
它还有个身故给付条款。意思是，如果退休前（女55周岁，男60周岁）身故，则返回保费或者给付现金价值。如果退休后未领够20年身故，则一次性给付20年养老金减去已经给付的金额剩余的额度。无论怎么样都能拿到钱，最差也可以当定期存款。
挣点儿钱不容易，人生的最高境界是细水长流的幸福，理智的投资是幸福的黄手绢，在迎风飞舞。
对于理智的产品也得理智。
保险不可能让你一夜暴富，不可能让你财务自由，凡是跟你说这些话的人很可能就是骗子，踏踏实实工作，老老实实赚钱，进行固定的资产配置，养成储蓄的好习惯，才配得上美丽的未来。
（来源：叶檀财经的财富号 2019-01-17 22:15） [点击查看原文]
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