2018年对于互联网金融行业而言,是一个极为跌宕起伏的年份。

回首望去,种种事件依然清晰:P2P网贷爆雷不断,合规备案步履不歇;第三方支付持续遭遇强监管,备付金集中交付就在眼前;互金公司扎推上市,股价腰斩市值缩水……

面对市场的诸多变化,每个人自然会有不同的见解。皓哥最近就看到一个“2018年度金词年鉴”的H5,用短短几大关键词勾连了整年的金融市场变化图景,让一年时光里的跌宕起伏历历在目。

一、 2018“金词”年鉴一览金融市场风向

这份H5选出了6个 “金融热词”(简称金词),在大众每天都会接触的金融业务中,为行业走向穿针引线,还配上释义、出处,可谓制定了一本年度行业袖珍辞典。

毛细血管、撒胡椒面、七连发等通俗易懂的热词,均来自金融市场政策导向,且都指向一个核心:扶持中小企业融资。

若将六大金词仔细剖析,可以发现几乎在每一个释义中,都出现了“扶持”、“中小微企业”、“促进发展”等字眼,且都源自中央监管层。将两重信息结合起来,便传递出一个十分明晰的市场信号:国家正加大力度扶持中小企业融资,从而助其快速发展。

由此可以预见,针对中小企业的融资痛点,2019年加速政策落地和金融创新将是大势所趋。

中小微企业融资问题由来已久。截止2017年底,我国中小企业数量占企业总量高达98%,但对应的放贷比重却仅占1%;和发达国家80%的贷款覆盖量相比,我国中小企业贷款覆盖率仅为18.7%。进一步统计下,市场存在近12万亿的融资缺口待填补。

融资难背后症结在于,中小企业征信数据收集难,造成较高的风控成本,而手握顶级大客户资源的大银行,无暇服务成本投入高、相对低收益的中小企业借贷客户。资金池相对较小的中小银行,又为了避免极高的违约风险,只能“望洋兴叹”。

对此,面对中小微企业的经济贡献和融资现状失衡的情况,国家也直面行业问题,相继出台《中华人民共和国中小企业促进法》、《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》等政策,为中小企业提供更雄厚的金融资源配置,向市场释放红利。同时,行业也在积极探索有力的解决方案,以新型的融资方式一解中小企业的燃眉之急。

二、弱水三千,谁是市场“实干家”?

目前扎堆市场服务中小企业的平台并不少,作为2018金词的鉴定者——壹企业(金融壹账通旗下中小企业金融服务平台),其运用多样化的金融科技,满足中小企业的日常经营及融资需求。那么在众多的平台中,壹企业有何竞争优势决胜而出?

壹企业隶属金融壹账通,背靠平安集团,在近30年的品牌积淀下具有极强公信力与影响力。

平安集团作为我国三大综合金融集团之一,开拓了陆金所、壹钱包等多条知名金融科技子业务。旗下金融壹账通又发布了壹企链、壹企银等专注中小企业的金融产品,经过多年经验累积和多层级的金融服务矩阵,如何更好地为中小企业提供专业化的金融服务,已是了然于胸。

遵循科技决定长期竞争力的逻辑,在金融壹账通的技术支撑下,壹企业借助四大核心金融科技,为中小企业提供更为聪明、安全的金融服务,从而影响传统企业信贷行业,向更智能、更聪明的方向变革。

传统的金融机构信贷投放成本高、效率低、目标不准确、无法批量获得客户,严重影响其从事小微企业信贷业务的积极性。因此在过去十年,平安累计投入500亿用于研发人工智能、云计算、区块链等核心技术,以帮助传统金融业务降本增效,强化风控,不断提升竞争力。而作为其金融科技的先锋,平安金融壹账通构建了完整的金融知识图谱,并能提供超50种智能金融解决方案。

从上图来看,金融壹账通已经在大数据+人工智能、生物识别、云平台、区块链等四大板块具备了领先优势。而壹企业借助金融壹账通无限接近百分之百的生物识别技术、国内最大金融云平台的规模以及实现10万笔交易/秒区块链技术,使其能够在智能化的风控模型和征信系统下,高效精准地分析中小企业的金融需求,通过技术手段减少中小企业融资过程中所遇到的各项繁琐手续,助力中小企业信贷市场从传统向线上化和智能化全面迈进。

基于前两者的优势,壹企业提供多样化金融服务、简化办理流程解决中小企业资金应急周转问题,还接入第三方管理工具,覆盖企业成长全生命周期,多管齐下解决企业经营痛点。

中小企业在不同经营阶段有不同的资金需求,其中,应急周转问题更是中小企业的痛中之痛。对于中小微企业来说,其抗压能力、经营状况相较于大企业来说更弱,因此审核通过可能性略低。例如,小微企业无法和上市企业一样公开财务报表,无法及时通过审核获得贷款,再加上银行普遍采取“审贷分离”的管理模式,让贷款审批效率大大降低,从审核、抵押到放款,最快也需至少一个月的时间。

“雪上加霜”的是,即使融资顺利到手,但按照金融机构的规定,企业在续贷时,必须还上先期贷款才能再次办理贷款手续,这中间又有至少几天的空档期。重重难关在前,对于中小企业来说,只有灵活快速的融资周转渠道,才是其真正所需。

而壹企业借助集团背景与第三方机构的合作资源,打通业务场景,在区块链、云平台等金融科技的加持下,能够更多维度地为企业有效增信,助其获得更高额度与更低利率的贷款,并提供贷款、融资、理财等多层级产品。再加上其与金融机构直连,实现全流程对接线上化,让企业贷款不用跑腿就得到极速反馈,减少企业因信息不通畅而无法快速获得资金的信息痛点。

除此以外,壹企业还接入第三方管理工具——财务记账、进销存管理、电子发票等,帮助管理人员掌控企业经营状况,提高人效、降低管理成本,实现良性经营以此获得更多企业融资产品。

显而易见,在品牌、技术、服务三大差异化优势的助力下,壹企业,真正实现为中小企业提供最专业最可靠的融资解决方案。

三、银企共生,中小企业的无忧未来

俗语说,只可远望千里,不可近看眼前。而长远来看,壹企业步步攻破中小企业经营难点,不仅仅解决其资金问题,更是打开平安“金融+科技”的更大蓝图,加快国家实体经济的发展节奏。

在数字化赋能下,壹企业将助力中小企业摆脱资金困境,推动产业良性发展,也使其享受生态繁荣后的红利。

随着征信体系内数据采集更丰富,中小企业与银行间的繁琐环节将被进一步打通,会大大增强双方的连接效率,助力企业大幅提升信贷成功率。此外,随着积累企业经营信息更为全面,平台还可建立颗粒度更高的企业客户画像,及时反馈企业经营状况,并为优秀代表提供相应的增值服务优惠。在平台多面助力下,中小企业也将进入更良性的发展上升通道。

随着信贷成功案例增加,尤其在伴随中小企业茁壮成长为大公司的过程中,壹企业也将打造出行业标杆,平台影响力也水涨船高,吸引更多有融资需求的中小企业加入,共同推动技术创新、模式迭代,促进产业向上发展。而助力者壹企业,自然将在行业成熟之际,分享成熟的果实。

也因此,受益于集团资源扶持,壹企业业务迅速发展,并能反哺集团内其他业务产生协同效应,助力平安集团在共生共荣的生态中,开拓新的增量市场。

在平安集团完善的生态体系下,平安也将辐射更多金融领域,在服务更多企业用户的同时找到切入产业互联网的一席之地,进而巩固平安以“金融+科技”、“金融+生态”为目标的发展模式。当平安在金融科技生态圈的地位稳步提升,也将造就不可撼动的行业地位,并释放最大化的商业价值。

于商业价值之外,壹企业对中小企业的扶持,也符合国家的宏观政策导向,将有力推动大众创业、万众创新,为实体经济发展注入新活力。

德鲁克认为,决定经济向前发展的并不是财富500强们,而是那些真正在GDP中占比最大的名不见经传的中小企业。而自改革开放以来,中小企业一直是国民经济中活跃的重要载体,其创造价值占全国GDP的60%,约65%的专利都由中小企业发明。因此,积极引导和推动中小企业健康快速发展,对于我国实体经济的进步,有极为深远的意义。

而壹企业的资金助力,就在其间扮演了重要作用。当中小企业不需为融资烦忧,开始繁荣发展,不仅会带动就业岗位增加,还将助推科技进一步创新,促使我国加速实现经济增长方式的转变,朝着中国制造2025的原定轨迹加速推进。而壹企业为经济发展贡献的源源不断的活力,也具有极高社会价值。

四、结语

谋先事则昌,事先谋则亡。

从2018年的金融变革中,壹企业窥得其中趋势,筹谋之后果断踏上赋能中小企业融资征程,持续为中小企业繁荣乃至整个国民经济发展吐故纳新,既能拾得商业愿景的星辰,也能灌溉服务社会使命的企业初心。

作者:钱皓,燕珊珊

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